商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

戴蓓蓓 陳剛

摘 要：商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是以個(gè)人或家庭為服務(wù)對(duì)象的綜合零售業(yè)務(wù)，已成為銀行業(yè)重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，但和發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)仍處于起步階段。通過(guò)PEST方法分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀，提出商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)以豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)、大力開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)金融科技等發(fā)展策略，力爭(zhēng)在全球金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）32-0131-02

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是以個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象，充分利用大量的信息、高新技術(shù)、專業(yè)人才、廣泛網(wǎng)點(diǎn)、雄厚資本等多方優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用多種金融工具和現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，并依據(jù)客戶的實(shí)際需要及具體資金清形，為個(gè)人客戶提供的綜合性、專業(yè)化的財(cái)富服務(wù)事務(wù)[1]。按照個(gè)人金融業(yè)務(wù)的不同形式，可以分為以下類(lèi)型（表1）。

從個(gè)人金融業(yè)務(wù)的分類(lèi)上，可以看到商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容相當(dāng)豐富。業(yè)務(wù)類(lèi)型更加多樣化，產(chǎn)品類(lèi)型從單一流動(dòng)性或收益性轉(zhuǎn)型朝兼有流動(dòng)性和收益性的金融工具方向發(fā)展。服務(wù)范圍進(jìn)一步拓延，由傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)方面[2]。金融服務(wù)的方式上，由手工作業(yè)變?yōu)殡娫挕⒕W(wǎng)絡(luò)、電視等自助化作業(yè)方式。商業(yè)銀行的服務(wù)渠道方面，從線下分布廣泛的物理網(wǎng)點(diǎn)向網(wǎng)上銀行、金融超市等多種渠道延伸。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀分析

我國(guó)銀行業(yè)有全國(guó)性商業(yè)銀行、各城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等類(lèi)型，從量上看是金字塔形結(jié)構(gòu)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，至2019年二季度末，我國(guó)銀行業(yè)的總資產(chǎn)達(dá)到281.58萬(wàn)億元。在金融去杠桿下，新牌照發(fā)放困難，這提高了銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻，但全國(guó)性商業(yè)銀行格局整體較穩(wěn)定。以下使用PEST方法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的環(huán)境現(xiàn)狀展開(kāi)研究。

（一）政治環(huán)境

宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面呈現(xiàn)審慎化趨勢(shì)，重視經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整與控制通貨之間的關(guān)系。黨的十八屆三中全會(huì)提出了鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)于具備條件的民間資本，允許依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。這意味著我國(guó)民營(yíng)銀行會(huì)越來(lái)越多，對(duì)整改銀行業(yè)挑戰(zhàn)空前。此外，商業(yè)銀行支付、結(jié)算、托管等傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間也會(huì)持續(xù)受到來(lái)自非銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的侵蝕。

監(jiān)管政策方面對(duì)商業(yè)銀行的資本及流動(dòng)性提出更高要求，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自我約束和自律管理，建立層次清晰的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和清算安排，建立存款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制和市場(chǎng)主體退出機(jī)制，以完善商業(yè)銀行的宏觀審慎監(jiān)管框架，形成立體化、多層次銀行監(jiān)管體系。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

受金融危機(jī)對(duì)世界實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)階段，觸底走穩(wěn)已成共識(shí)。國(guó)際貿(mào)易環(huán)境惡化，以出口為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力調(diào)整為擴(kuò)大內(nèi)需，加大推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況受影響，不良信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行業(yè)利潤(rùn)增速下滑。利好方面是，消費(fèi)增長(zhǎng)帶動(dòng)消費(fèi)金融快速發(fā)展。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，布局消費(fèi)金融，促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

利率方面，2015年中央銀行宣布降息并提出將存款利率上浮30%，這基本可以認(rèn)為我國(guó)已經(jīng)具體進(jìn)行利率的市場(chǎng)化改革。目前，利率市場(chǎng)化改革基本完成。我國(guó)儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比例過(guò)高，儲(chǔ)戶交易型資產(chǎn)比例不足現(xiàn)狀將有所改變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)依賴生存的息差逐漸收窄，過(guò)去依靠存款放貸而獲得收益的躺著賺錢(qián)的日子已經(jīng)不在。

（三）社會(huì)環(huán)境

以螞蟻金服、騰訊金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其業(yè)務(wù)對(duì)銀行傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算、支付產(chǎn)生極大影響。處于現(xiàn)代金融系統(tǒng)中最為基礎(chǔ)和重要的位置，商業(yè)銀行的霸主地位至今未被撼動(dòng)，這在一定程度上取決與我國(guó)社會(huì)文化環(huán)境。受傳統(tǒng)觀念影響，人們的存款意識(shí)比較強(qiáng)，理財(cái)觀念比較缺乏。

隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步和人們收入的提升，居民的消費(fèi)意識(shí)逐漸覺(jué)醒。過(guò)去先攢錢(qián)再去花錢(qián)的消費(fèi)方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的先透支再去還款[3]。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸、住房貸款等信用消費(fèi)得到極大提升。這些年，政府在居民住房、醫(yī)療教育、就業(yè)養(yǎng)老等方面進(jìn)行體制改革，也刺激了居民的金融理財(cái)消費(fèi)需求，居民投資方式日趨多樣，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，商業(yè)銀行吸收存款難度增大，但在個(gè)人支付、結(jié)算方面業(yè)務(wù)有上升空間。

（四）技術(shù)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正面臨著移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、在線貸款等新興業(yè)務(wù)的沖擊，銀行網(wǎng)點(diǎn)正被網(wǎng)上銀行所取代?！?018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2 781.77億筆，離柜交易金額達(dá)1 936.52萬(wàn)億元，行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為88.67%。呈現(xiàn)“全能”的綜合經(jīng)營(yíng)特征。

為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，銀行業(yè)IT投入持續(xù)增加[4]。我國(guó)銀行業(yè)在2015年IT方面的總投入共有831億元，增長(zhǎng)12%。預(yù)測(cè)未來(lái)5年這方面的投入將保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2020年整體市場(chǎng)投入達(dá)到1 351億元。商業(yè)銀行在不斷部署IT基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)，充分利用各種新興技術(shù)成為建設(shè)重點(diǎn)，比如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等。

總體看，現(xiàn)階段中國(guó)金融體系的市場(chǎng)化改革，使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)空間受到擠壓。一方面，存貸利差空間在縮小;另一方面，科技電子化技術(shù)水平較弱、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，受業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻限制，中間業(yè)務(wù)收入手段有限。同時(shí)，監(jiān)管政策趨嚴(yán)，資金成本、合規(guī)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等各類(lèi)經(jīng)營(yíng)成本上升;各種金融組織及服務(wù)方式的不斷創(chuàng)新也對(duì)傳統(tǒng)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)起新的沖擊。

三、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）豐富業(yè)務(wù)品種及服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

針對(duì)目前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種有限，同質(zhì)嚴(yán)重，不能服務(wù)于不同的客戶細(xì)分市場(chǎng)的現(xiàn)狀[5]，可以根據(jù)用戶的不同需求推出具有競(jìng)爭(zhēng)力差異的產(chǎn)品及服務(wù)。在整合現(xiàn)有產(chǎn)品方面，實(shí)行組合營(yíng)銷(xiāo)，打造個(gè)人金融產(chǎn)品的新形象，改善以住房貸款為主的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不平衡現(xiàn)狀。在對(duì)產(chǎn)品的組合營(yíng)銷(xiāo)中，加強(qiáng)儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)類(lèi)產(chǎn)品和貸款類(lèi)產(chǎn)品的融合，比如教育投資于助學(xué)信貸的捆綁等;對(duì)基礎(chǔ)類(lèi)業(yè)務(wù)可與代理類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展融合，比如教育投入儲(chǔ)蓄與教育投入保險(xiǎn)的捆綁等;可以將貸款類(lèi)項(xiàng)目與代理類(lèi)項(xiàng)目實(shí)行融合，比如出行信貸與人身安保的捆綁等。

業(yè)務(wù)產(chǎn)品要根據(jù)具體市場(chǎng)需求持續(xù)創(chuàng)新，不斷推出新產(chǎn)品、新服務(wù)?？梢愿鶕?jù)人們的消費(fèi)偏好和技術(shù)的創(chuàng)新進(jìn)步，對(duì)電子銀行、電子貨幣、電子支票、電子匯兌、電子錢(qián)包等產(chǎn)品和系統(tǒng)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，可以針對(duì)社保體制改革推出更有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)和代理類(lèi)產(chǎn)品，也可以根據(jù)市場(chǎng)資本運(yùn)作狀況推出新的基于投資的個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目;在和券商合作方面，可以展開(kāi)投資咨詢、代購(gòu)股票、代發(fā)紅利等全面服務(wù)的深化。

（二）積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是針對(duì)個(gè)人用戶提供資產(chǎn)分析、理財(cái)咨詢、投資設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)管理等專業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。隨我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和國(guó)民收入水平的提升，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常必要，大力進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢(shì)在必行?？梢詫?duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)品種范圍進(jìn)行拓延，推出各種個(gè)人信貸、理財(cái)投資業(yè)務(wù)?？梢詫⒆》抠J款、出行支票、個(gè)人匯兌等項(xiàng)目與個(gè)人貨期儲(chǔ)蓄組合。

在積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制。由于我國(guó)理財(cái)資金的投資渠道和投資對(duì)象的一致性，產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化特性明顯，銀行業(yè)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格制定缺乏靈活調(diào)整;除此，商業(yè)銀行的理財(cái)投資區(qū)域主要集中在債券領(lǐng)域，而這些金融工具在體量上存在天花板，隨商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的持續(xù)擴(kuò)張，搶票情形必然發(fā)生，可能會(huì)直接損壞商業(yè)銀行利益獲取。商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮自身戰(zhàn)略方向、風(fēng)控模式和所推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)特點(diǎn)，制定出更貼近實(shí)際的風(fēng)控管理方式和管理章程，構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)控管理系統(tǒng)，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)控內(nèi)容包含在銀行整體風(fēng)控體系內(nèi)。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)專業(yè)人員培養(yǎng)

為提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，銀行應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門(mén)一般包含內(nèi)部研究、資產(chǎn)配置、資產(chǎn)組合管理、交易結(jié)算、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、人事管理、IT技術(shù)、財(cái)務(wù)等。為提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的部門(mén)功能設(shè)置和崗位設(shè)置應(yīng)遵循“圍繞顧客，市場(chǎng)導(dǎo)向”的原則，精減調(diào)整總部的職能，使業(yè)務(wù)重心向一線傾斜，更加靈活地面向市場(chǎng)和客戶。此外，商業(yè)銀行應(yīng)推進(jìn)相關(guān)部門(mén)分工體系的建立，比如，大中型商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)展向保險(xiǎn)資管公司和基金公司結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，設(shè)立專門(mén)的資產(chǎn)管理事業(yè)部，將自有資產(chǎn)和顧客資產(chǎn)分部門(mén)獨(dú)立運(yùn)作。

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，把人力資本、人力資源管理置于重要位置，對(duì)人才進(jìn)行招聘、培訓(xùn)、使用和考核，培養(yǎng)出一支懂業(yè)務(wù)、會(huì)運(yùn)營(yíng)、能創(chuàng)新的專業(yè)人員團(tuán)隊(duì)。當(dāng)前，培養(yǎng)金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)可以采用以下方法：（1）為從業(yè)人員提供培訓(xùn)學(xué)習(xí)通道，到先進(jìn)國(guó)家的商業(yè)銀行中實(shí)地學(xué)習(xí)它們的優(yōu)秀產(chǎn)品及客戶關(guān)系管理理念，提升從業(yè)人員的技術(shù)能力和工作態(tài)度。（2）構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織，經(jīng)常舉辦業(yè)務(wù)交流會(huì)，向同仁學(xué)習(xí)，交流工作經(jīng)驗(yàn)。（3）健全績(jī)效考核等相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的不同工作崗位設(shè)定科學(xué)的、可定量的考核指標(biāo)體系。

（四）增強(qiáng)金融科技，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

面對(duì)兇猛來(lái)襲的互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)如果想要在和其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)理念，促使自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)如今的金融行業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)變;改變現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，吸收互聯(lián)金融的良好經(jīng)驗(yàn)，為廣大用戶提供更加優(yōu)秀的投資產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品要求一切從顧客實(shí)際的應(yīng)用需求為根本，努力開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)。

在渠道拓展方面，銀行不能只著眼于已有的舊渠道，要努力發(fā)掘挖掘新的客戶來(lái)源。比如，充分利用微博微信等新媒體端口進(jìn)行廣告宣傳，組建屬于自己的線上業(yè)務(wù)渠道，結(jié)合銀行自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)推出獨(dú)特的個(gè)人金融產(chǎn)品?？梢酝ㄟ^(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合適的合作，獲得商業(yè)銀行急需的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，為信譽(yù)優(yōu)秀的個(gè)人客戶提供適合的信貸服務(wù);還可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融頭部企業(yè)的合作，借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)他們使用的前沿高新技術(shù)，打造屬于商業(yè)銀行自身的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)一步深化，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從高速轉(zhuǎn)為中低速發(fā)展，方式從過(guò)去的粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的效率集約型增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整顯著提升了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性和平衡性。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)在面臨環(huán)境變化挑戰(zhàn)的同時(shí)，也存在一些新的機(jī)會(huì)，比如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型蘊(yùn)藏新需求;利率市場(chǎng)化和匯率形成機(jī)制的改革，也給個(gè)人金融非牌照類(lèi)的交易業(yè)務(wù)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要盡快意識(shí)到自身存在的問(wèn)題，更好更快地發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，縮短與國(guó)際銀行業(yè)的差距，提升我國(guó)商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力。

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