少數民族地區農村信用社改革模式研究

金燕

摘要：少數民族地區經濟發展的好壞與否，是中國經濟面貌的一種最好表現形式，也是中國經濟健康和諧發展的一個必要條件。但是由于自然條件的限制，絕大多數少數民族地區農村經濟發展水平相對滯后，很大程度上阻礙了整個社會的和諧發展。切實解決好我國少數民族地區的“三農”問題，直接關系到整個中國農村經濟的健康發展。本文以近年來寧夏回族自治區農村信用社改革模式取得的實際成果為依據，結合該地區特殊的自然環境、經濟條件，深入的總結與分析已有的改革經驗，在此基礎上得出相應的建議。

Abstract： The economic development of ethnic minority areas is the best form of China's economic appearance and a necessary condition for the healthy and harmonious development of China's economy. However， due to the limitation of natural conditions， the level of rural economic development in most ethnic minority areas is relatively lagging behind， which has greatly hindered the harmonious development of the whole society. Effectively solving the "three rural issues" in China's ethnic minority areas is directly related to the healthy development of the entire Chinese rural economy. Based on the actual results obtained by the reform model of rural credit cooperatives in Ningxia Hui Autonomous Region in recent years， this paper combines the special natural environment and economic conditions of the region to deeply summarize and analyze the existing reform experience， and draws corresponding suggestions on this basis.

關鍵詞：少數民族地區;寧夏;信用社改革

Key words： minority areas;Ningxia;credit union reform

中圖分類號：F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2019）35-0291-03

0? 引言

從2003年國務院印發的《深化農村信用社改革試點方案》到2004年的《關于進一步深化農村信用社改革的意見》，以及2006年2月的《關于推進社會主義新農村建設的若干見》和2006年12月銀監會頒布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，這一系列的文件都是針對同一個問題，就是如何更加有效的完善農村金融體系，這充分體現出國家對農村金融改革與發展問題的重視程度。關于農村信用社改革模式問題，我國已有較多的實際經驗，而且在經濟較為發達的東部地區已經取得了較好的成果。但是與發達地區相比，我國少數民族地區絕大部分都處在我國經濟發展相對欠發達地區，這些地區的農村信用社發展模式仍存在較多的問題，亟待改進。因此，無論是從經濟發展方面考慮，還是從政治穩定角度考慮，對這些地區的農村信用社改革問題的探討都是不容忽視的。基于此，本文以近年來寧夏回族自治區農村信用社改革模式取得的實際成果為研究對象，結合該地區特殊的自然環境、經濟條件，深入的總結與分析已有的改革經驗，在此基礎上得出相應的建議。

1? 寧夏農村信用社改革的因素分析

1.1 自然環境因素分析? 寧夏地區獨特的自然環境使得南北部地區農村經濟發展水平相對應的表現出較大的差距，寧夏地區的經濟發展水平表現出明顯的區域性特征，寧夏山區與川區間農村經濟發展水平有較大差距。因此，從寧夏地區農村經濟發展的平衡需求來看，寧夏農村信用社的改革刻不容緩。多年來，為了大力支持當地“三農”的發展，寧夏農村信用社不斷克服當地自然條件差和經濟不發達的困難，運用靈活的經營方式，積極開拓市場，為當地農村經濟的發展創造了較好的金融條件。相對應的，寧夏地區獨特的經濟特色也為寧夏農村信用社的發展提供了廣闊的發展空間。但是，由于農業和農村經濟基礎條件薄弱，生產性投入不足，農業、農村經濟仍然面臨著許多困難和矛盾。這不僅給寧夏地區農村信用社的業務實施增加了難度，也對寧夏農村信用社的發展提出了更高的要求。

1.2 政策因素分析? 自1999年初政府提出西部大開發戰略以來，我國又陸續出臺了諸多政策，例如2000年頒發的《國務院關于實施西部大開發若干政策措施的通知》、2001年國務院頒發的《國務院辦公廳轉發國務院西部開發辦關于西部大開發若干政策措施實施意見的通知》和2002年計規劃《國家計委、國務院西部辦關于轉發“十五”西部開發總規劃的通知》等。這些戰略的實施，為西部少數民族地區的發展提供了新的歷史機遇。隨著相關戰略的不斷推進，寧夏地區抓住這個千載難逢的機會，大力發展了當地的經濟，寧夏農村信用社也得到了較好發展。從2003年5 月到2004 年8 月，國務院連續兩次下發了《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》和《國務院辦公廳關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》標志著農村信用社改革得到了國家的高度重視，隨著改革在全國范圍內的開始，2006年2月，中共中央、國務院公布了《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》，再一次明確要求農村信用社提高自身的發展。國家“十二五”規劃要求進一步加大西部大開發的力度，農村信用社作為農村的金融動脈，必須要繼續進行相應的改革，這樣才能與國家發展整體布局以及新農村建設的步伐相一致。這些政策的頒布對寧夏地區農村信用社的發展來說，既是機遇也是挑戰。

1.3 行業競爭因素分析? 自從中國農業銀行與農村信用社分離以后，農業銀行相繼撤出或關閉了各地農村地區的營業網點，我國農村地區的金融主力軍就自然而然由各地方的農村信用社擔當。寧夏的農村地區也是如此，從1996年我國啟動金融改革工作開始，廣泛分布在當地的眾多農村信用社成為了為寧夏回族自治區各地區農村經濟提供金融支持的最主要力量，為當地農村經濟的發展起到了不容忽視的作用。可以說，在這樣廣闊的市場背景下，寧夏地區的農村信用社的發展前景應是一片大好的。但是隨著我國國民經濟的飛速發展，我國的金融市場也在不斷調整其自身發展的模式，在農村信用社改革過程中，寧夏地區的農村信用社面臨的考驗也很明顯，經濟的大發展使得金融市場上原本就占有一席之地的國有商業銀行更是異軍突起，其雄厚的資金實力與豐富的經驗為這些國有商業銀行在金融市場上的競爭增加了有利的籌碼，這就導致農村信用社在改革過程中必須面對來自金融行業間巨大的競爭壓力。

隨著我國“十二五”規劃的實施與建設社會主義新農村戰略的現實需求，寧夏地區的農村信用社不僅要清楚的意識到在同行業間存在著越來越激烈的競爭壓力，而且認識到寧夏農村信用社雖然有較快的增長，但是在全區的金融市場中所占比例還是很小，即其并不占絕對優勢。事實表明，寧夏地區的農村信用社將會面臨前所未有的競爭壓力。一般來說，金融機構的市場競爭力通常用存款額占市場中所有金融機構存款總額的比率來表示，這一比率能夠較有力的反映出各金融機構在市場上的綜合競爭能力及其對金融市場的控制能力。盡管現在寧夏地區的農村信用社在當地農村市場中仍然占有很大優勢，但是隨著我國建設社會主義新農村戰略的實施，寧夏地區的農村金融格局必定會發生新的變化，所以寧夏地區的農村信用社不僅要清楚的意識到在同行業間存在著越來越激烈的競爭壓力，而且要清醒的認識到寧夏農村信用社雖然有較快的增長，但是在全區的金融市場中所占比例還是很小，即其并不占絕對優勢。事實表明，寧夏地區的農村信用社將會面臨前所未有的競爭壓力。

寧夏地區由于其獨特的地理分布與自然環境因素，該地區的經濟發展水平表現出明顯的區域性特征，寧夏山區與川區間經濟發展水平有較大差距。面對日益激烈的金融行業競爭壓力，寧夏地區不同地方按照其經濟發展水平和城市化發展水平的不同，其農村信用社發展水平也有明顯的區別。主要表現為：在經濟發展水平相對較高和城市化發展速度較快的地區，農村信用社的生存空間相對較小;在經濟發展水平相對較低并且以農村為主導的地區，農村信用社的市場競爭較為激烈。究其原因，主要是農村信用社自身實力與服務“三農”的目標相結合而產生的。

1.4 經濟環境因素分析? 近年來，金融市場利率發展趨勢向市場化方向發展。以往，由于寧夏地區經濟發展水平較低，許多國有商業銀行及寧夏銀行在當地農村地區金融市場還沒有占據較大比例，在競爭壓力較小的背景下，當地農村信用社在農村金融市場占有壟斷地位。所以，在這樣的情況下，即便是農村信用社為了盈利而不斷提高貸款利率，當地農民在貸款時也只能被迫接受。但是，由于近年來金融市場格局的轉變及行業間競爭壓力的與日俱增，利率市場化的發展將直接導致利率水平趨于一致化，將直接導致寧夏地區的農村信用社盈利水平下降。

2? 改革后的具體成效

2.1 塑造全新形象，得到客戶的廣泛認可? 自2003年全國深化農村金融工作開始以來，寧夏地區農村信用社抓住大好發展機遇，幾經改制，完成了產權制度的改革工作，進一步完善了行業管理機制。尤其是黃河農村商業銀行成立以來，在自治區黨委、政府的支持以及社會各界的關心下，黃河農村商業銀行始終堅持“服務三農，服務地方經濟，服務城鄉居民”的市場定位，以支持地方經濟為己任，以把該行辦成一家“功能齊全、效益良好、運營安全、服務優質、綜合競爭力強”的地方現代化“好銀行”為奮斗目標，積極服務地方經濟發展。通過不斷完善法人治理結構，創新經營機制，轉變經營理念，加快經營機制轉換，強化基礎管理，大力拓展市場，提高資產質量，各項業務得到了較快發展。這些成績的取得，不但是對寧夏農村信用社幾年來改革工作的肯定，更為重要的是為黃河農村商業銀行的進一步發展打下了堅實的基礎。改變了寧夏農村信用社在人們心中經營業績不佳、效率不高的形象，在全區范圍內塑造了良好的企業形象。面臨日益激烈的行業競爭，黃河農村商業銀行積極拓展業務領域，為客戶提供高效、滿意的服務，得到了客戶的一致好評。

2.2 產權逐漸清晰，內部管理體制不斷完善? 以黃河農村商業銀行為例，改制以來在管理機構的組成方面，黃河農村商業銀行成立了以“股東大會+董事會+監事會”在內的組織機構，并實行了“三長分設”，模式，即董事長、監事長和行長分設，成立了“三權獨立”的管理模式，即“所有權+經營權+監督權”，實現了，職責明確，經營自主，管理科學。事實表明，股份制改革成立的黃河農村商業銀行，產權日益清晰，正在逐步建立和完善相互制衡、相互監督的法人治理構。

2.3 經濟效益和抗風險能力大幅提高? 以股份制改革為契機，寧夏農村信用社經過清產核資與增資擴股的“大改動”后，甩掉了以往沉重的歷史包袱。不僅如此，在業務經營發面，黃河農村商業銀行在繼續經營傳統的存貸款業務的基礎上，依據客戶需求及市場的需要，不斷加快產品創新，各項經營指標較成立前有了較大幅度的提高。另一方面，自黃河農村商業銀行成立以來，銀行尤其注重加強基層管理，法人治理結構得到不斷完善，銀行的整體抗風險能力得到加強。

3? 經驗總結

3.1 明確自己的市場定位，確立正確的改革方向? 我國少數民族地區農村信用社必須清醒地認識到，農村信用社的改革工作將是一個復雜而又長期的工作。在這一過程中，各地在改革初期就應當明確市場定位，以此確立正確的改革方向。明確市場定位，就是要堅持服務“三農”的基本原則不動搖。農村信用社起源于農村，成長于農村，與農民（尤其是在經濟尚不是很發達的少數民族地區的農民）的生產生活息息相關，這種天然的聯系即為農村信用社的發展創造了廣闊的市場，也注定了農村信用社的業務經營始終要注重支農方向不動搖。

3.2 努力化解歷史包袱，構建良性運營機制? 由于以往經營管理不善以及國家強制性下達的許多相關任務等眾多因素的共同作用，我國少數民族地區農村信用社背負著沉重的歷史包袱，這些歷史包袱嚴重的制約著農村信用社的發展。因此，想盡辦法積極化解歷史包袱對這些地區的農村信用社來說是刻不容緩的大事。少數民族地區的農村信用社在處理這一問題時，應明確造成這些不良資產的原因是什么，只有弄清這些問題產生的根源，才能從根本上解決問題。

3.3 增強業務創新能力，拓展金融產品種類? 我國少數民族地區的農村信用社由于網點分布較為分散，絕大多數網點設在遠離市區的城鎮，這些地區經濟發展水平普遍較低，這部分地區應該結合當地實際情況，適時地增強業務創新能力，拓展金融產品種類。

3.4 規范法人治理結構，確保“三會”各盡其責? 少數民族地區農村信用社應該本著實事求是的態度，繼續完善產權結構。一直以來，少數民族地區農村信用社的“三會”制度流于形式的想象未能得到有效解決，沒有形成科學、合理的管理機制，這個問題在很大程度上制約了農村信用社的發展。針對這一問題，少數民族地區農村信用社應該在建立健全“三會”制度的基礎上，落實民主選舉制度，實行任期目標責任管理，確保“三會”各盡其責。

3.5 凈化人員任用流程，提高職工隊伍素質? 要明確并改正以往用人機制中存在的問題，避免出現類似“裙帶關系”現象出現。在員工的招聘方面做到公平、公正、公開，加大引進高學歷、高素質、專業技術人才的力度。另一方面，積極創造條件加強員工的崗位培訓教育，改變員工以往形成的經營觀念上的依賴性和不負責現象，從觀念到行動上都要切實落實好人員的任用流程，提高職工隊伍的整體素質。

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