互聯網金融背景下傳統商業銀行的轉型發展研究

(廣安職業技術學院 四川 廣安 638000)

自2013年以來，互聯網金融的快速發展給傳統商業銀行帶來了前所未有的影響。以阿里、騰訊、京東為代表的互聯網金融巨頭，在互聯網平臺上開發出了支付、信貸、理財等一系列功能，給人們的生活方式帶來極大便利的同時，也對傳統商業銀行造成了巨大的沖擊。

一、互聯網金融的含義

互聯網金融指的是將傳統金融與互聯網技術相結合，實現資金的融通、支付、投資的新型金融業務模式。它最大的特點是自助化。當人們需要辦理金融業務時，不必再去銀行網點辦理，只要通過互聯網，人們就可以實現跨時間、跨空間的自助業務辦理。

二、互聯網金融的模式

簡單總結一下，互聯網金融主要分為以下四種模式。

(一)第三方支付平臺

這是一個中介平臺，它并不參與買賣。當買賣雙方都確定交易后，買家會將支付的資金寄放在這個中介平臺上，而平臺也會在短時間內通知賣家支付的金額已經到賬，提醒賣家及時發貨。貨品在到達買家手里之后，買家檢驗合格，會在平臺上確認收貨，這時第三方平臺系統就會把之前買家寄放在平臺上的錢款付給賣家。如果買家檢驗不合格，也可以申請退款，第三方支付平臺會把資金交還給買家。所以，第三方支付平臺在很大程度上滿足了買家及賣家雙方的利益，保障了資金的安全性。

(二)P2P網貸模式

P2P網貸模式可以通俗地理解為一種貸款服務，來自英文的peer-to-peer的縮寫形式，是指個體與個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。網貸最早起源于英國，后來歐洲的一些發達國家也開始紛紛效仿這種貸款模式。這種貸款方式就是以互聯網作為平臺，金融公司作為中介，借貸資金的雙方在這個平臺上自主地進行論價，一直到雙方都滿意后再成交的方案。這種網貸模式使借款人不用走傳統商業銀行的借款流程，大大簡化了借款手續，給借款人帶來了便利。

(三)眾籌模式

眾籌是大眾籌資的簡稱，通過眾籌的形式，可以將社會閑散資金聚集起來，一方面可為很多的項目提供資金支持，另一方面資金的借出者也可以從中得到投資收益。眾籌相對于其他的融資方式來說比較開放自由，為很多有想法的個人、小型企業注入了新的活力。

(四)理財模式

隨著生活水平的提高，人們越來越關注理財。以前人們購買理財產品多是在銀行柜臺購買，這樣不僅浪費時間，而且銀行的理財產品所要求的資金起點一般會比較高，所以很多人對其都可望而不可即。隨著互聯網時代的來臨，很多有理財需求的人可以購買互聯網理財產品，這種理財產品相對于銀行的理財產品來說資金門檻較低，并且收益可以及時體現，公開透明有保障，受到很多人的青睞。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

(一)存款增長率下降

由于第三方支付手段的便捷，越多越多的人選擇將資金存放在第三方平臺上，如余額寶理財、微信錢包、京東金融等，這就直接導致了銀行的存款率下降。存款率的降低必然會影響到銀行經濟效益的降低，進而阻礙銀行的進一步發展。

(二)信貸業務受到沖擊

P2P網貸平臺、眾籌融資的快速發展，改變了人們的融資方式。傳統的融資方式是一種間接融資的方式，即借款人向銀行借款，銀行從中賺取利息差價。而P2P網貸平臺和眾籌融資讓借款人能直接向市場投資人借錢，從而弱化了銀行的中介地位，實現了金融脫媒。這無疑會對傳統商業銀行的信貸業務造成巨大沖擊。

(三)銀行的支付地位受到威脅

一直以來，傳統支付方式就是現金和銀行卡，而第三方支付方式的出現打破了銀行支付地位的壟斷局面。日常生活中的水電氣費、手機話費、停車費、公交車費、用餐費等都可以足不出戶地通過支付寶、微信等第三方支付方式進行繳費，銀行的支付地位受到嚴重威脅。

(四)理財業務收入大幅減少

互聯網金融的快速發展，導致商業銀行理財業務收入急劇下降。這一方面是因為第三方平臺所給出的理財產品的預期收益率相較于傳統商業銀行所給出的高，另一方面是因為第三方平臺辦理理財業務的手續費低、對資金的起點要求也低，所以民眾自然而然地趨向于選擇第三方平臺的理財產品。

四、商業銀行轉型發展的建議和對策

(一)創新金融產品

在互聯網金融的時代背景之下，傳統商業銀行應該加強自身的金融產品創新，突出自己的產品特色。首先，要以客戶需求為出發點，為客戶提供定制的個性化服務，提高產品和客戶需求的匹配度，提升客戶的滿意程度。其次，要設計出更適合普通大眾的理財產品，降低手續費和資金起點要求。與此同時，要向第三方支付平臺學習，完善移動支付平臺，簡化理財產品的購買流程，使支付方式更方便快捷。

(二)創新智能化技術

提高傳統商業銀行的智能化水平，對實體網點進行全面的智能化升級，加強智能柜臺、智能安防在傳統商業銀行中的應用。增加網上銀行、手機銀行的服務功能，將金融服務融入客戶生活中的方方面面，通過大數據分析客戶的工作、生活，為客戶提供能滿足其不同需求的金融產品，加大手機銀行、網上銀行、微信銀行等的業務推廣。

(三)創新支付方式

支付寶、微信支付為什么能在極短的時間內超越銀行的傳統支付方式，成為時下的支付潮流呢?其中一個很重要的原因就是方便。超市購物可以用支付寶、微信支付，買菜可以用支付寶、微信支付，停車也可以用支付寶、微信支付，可以說生活中所有能用到錢的地方都可以用支付寶、微信支付。商業銀行要想改變目前的困境，就必須在支付方式上做出創新，為客戶提供便捷的支付方式，這樣才能留住客戶。

(四)創新人才培養

互聯網金融和傳統商業銀行的競爭，說到底就是人才的競爭。商業銀行應該積極大力引進信息化技術方面的人才，加強對員工的技術化培訓，提高員工的金融知識水平，培養復合型的高級金融知識人才，提高金融團隊的專業性。同時，要轉變績效考核方式，嚴格按照員工業績進行績效的分配，實行多勞多得、少勞少得、不勞不得的績效考核方式。

互聯網金融的快速發展必然會對傳統商業銀行的發展帶來一定的沖擊，但是也為傳統商業銀行提出了一種新的經營發展思路。這將有利于完善傳統商業銀行的組織結構，提高經營效率。傳統商業銀行應該客觀地認識到自身的不足，積極主動地探索轉型的道路，這樣才能在競爭不斷加劇的金融市場中立于不敗之地。