中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與對(duì)策研究

(沈陽(yáng)理工大學(xué) 遼寧 沈陽(yáng) 110159)

一、前言

近年來，由于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將受到很大程度的影響，到2020年能否達(dá)到新“國(guó)十條”，還是未知數(shù)。因此，本文希望探討中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于新的目標(biāo)的發(fā)展。為了正確地理解我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，本文將保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展與國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了對(duì)比，并從理論和保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系方面，以及對(duì)影響保險(xiǎn)業(yè)的和保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的國(guó)家政策和制度等因素方面進(jìn)行分析，從而對(duì)找到一些阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的階段性原因。綜合所有分析，本文對(duì)未來我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的提出了一些建議對(duì)策。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

(一)保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)，顧名思義，是針對(duì)對(duì)象的保障，后來逐漸發(fā)展完善成為一種機(jī)制。保險(xiǎn)可以用來防范轉(zhuǎn)移個(gè)人及企業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可以是人們手中規(guī)劃財(cái)產(chǎn)的工具(理財(cái))。保險(xiǎn)在我國(guó)的社會(huì)保障體系和金融體系中起著至關(guān)重要的作用[1]。

(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念

如果將保險(xiǎn)看作產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)市場(chǎng)就是產(chǎn)品完成交易、交換的平臺(tái)或場(chǎng)所，是產(chǎn)品完成供給與需求的環(huán)境。這種平臺(tái)或環(huán)境可以是固定的地點(diǎn)，比如一些交易場(chǎng)所，也可以在上層建筑上定義為保險(xiǎn)產(chǎn)品及衍射的服務(wù)、政策等的總和。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是針對(duì)被保險(xiǎn)人可能會(huì)遇到的危險(xiǎn)或意外事件進(jìn)行保障，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制才是其關(guān)鍵所在[3]。

三、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題分析

(一)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)政策方面的問題

1.立法模式不得當(dāng)

保險(xiǎn)合同法主要是用來協(xié)調(diào)權(quán)利與義務(wù)之間的關(guān)系，針對(duì)對(duì)象是廣大平等的主體；保險(xiǎn)業(yè)法是保險(xiǎn)法的另一部分，面向?qū)ο笫潜O(jiān)督監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，也就是在保險(xiǎn)產(chǎn)品生效過程中，參與其中的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員進(jìn)行的工作。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法統(tǒng)一管理，將兩者合并成一種立法模式。這種模式有利也有弊，其不足之處就是不利于將政策進(jìn)行細(xì)化，有些政策很難落實(shí)到每個(gè)方面，這可能會(huì)增加監(jiān)管工作人員的工作量和難度。

2.立法滯后

目前，我國(guó)立法滯后，在很多方面都存在很大程度的政策空白。這種情況對(duì)于不斷發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)有著阻礙作用，保險(xiǎn)法的立法滯后導(dǎo)致很多新問題都無法規(guī)范解決。雖然在一些發(fā)達(dá)城市成立了一些保險(xiǎn)自律組織，但是由于缺乏法制效力，其在規(guī)范程度上還存在很大的欠缺。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)和相關(guān)利益為基礎(chǔ)，以投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為收益及賠償根據(jù)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度[4]。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是根據(jù)產(chǎn)品的性質(zhì)進(jìn)行分類，主要分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要類型中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重不斷增加。

(三)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏專業(yè)人才

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2016年，在中國(guó)的高級(jí)管理人才需求數(shù)量統(tǒng)計(jì)方面，有關(guān)數(shù)據(jù)超過5.8萬人，保險(xiǎn)精算人才的需求超過700名，對(duì)保險(xiǎn)人才的需求達(dá)到1.3萬人。不過，直到2016年，高校保險(xiǎn)專業(yè)人才走向社會(huì)的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足1.3萬人[5]。

四、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)問題形成的原因分析

(一)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管制度還不夠完善

首先要指出的就是保險(xiǎn)的法律制度還有待完善。保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展至今，只有《保險(xiǎn)法》一部保險(xiǎn)法律，其他大都是保險(xiǎn)公司及機(jī)構(gòu)提出的應(yīng)急的規(guī)范條例，而且較多數(shù)量的低層級(jí)保險(xiǎn)條例及法規(guī)的存在，也影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行的權(quán)威性。有時(shí)保險(xiǎn)條例在實(shí)行的過程中會(huì)和一些正規(guī)法律條文沖突，這時(shí)就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)條例不能有效執(zhí)行的現(xiàn)象。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)內(nèi)部監(jiān)督體制不完善

保險(xiǎn)公司的內(nèi)部監(jiān)督體制中內(nèi)部稽核制度是最為重要的組成部分，其對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行審查，并對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)起到預(yù)警的作用[7]。內(nèi)部稽核制度的完善，對(duì)于企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新能力、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)水平以及提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是至關(guān)重要的。

(三)社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

群眾對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的很多方面存在認(rèn)識(shí)性不足的問題。一方面，由于保險(xiǎn)業(yè)前期發(fā)展給群眾留下的不好的印象，導(dǎo)致目前很多群眾覺得保險(xiǎn)投資是不會(huì)有收益的，很可能會(huì)花冤枉錢。另一方面，保險(xiǎn)宣傳缺乏政府的支持。保險(xiǎn)政策理應(yīng)屬于利民的政策，政府應(yīng)該多加宣傳，但是以目前的群眾認(rèn)知情況來說，群眾明顯在有些方面的理解有偏差，如保險(xiǎn)費(fèi)的交納，會(huì)有很多群眾理解為政府變相的收費(fèi)，巧立名目。更為重要的是，因?yàn)槿狈τ嘘P(guān)部門的宣傳，群眾對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)的有效性還不夠了解，很多人認(rèn)為，有了社會(huì)保險(xiǎn)就不必再購(gòu)買其他保險(xiǎn)，但是群眾不了解的是社會(huì)保險(xiǎn)有一定的局限性，非工傷意外不能獲得補(bǔ)償，尤其是重大疾病也不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，即使是獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)項(xiàng)目，其報(bào)銷的范圍以及金額比例也很有限。

五、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

(一)提高保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管水平

1.完善公司內(nèi)部監(jiān)督體制

保險(xiǎn)公司要注重內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，目的是防范風(fēng)險(xiǎn)。首先，稽核體系要健全，保險(xiǎn)公司上到領(lǐng)導(dǎo)，下至普通員工，首先，在對(duì)自身產(chǎn)品的認(rèn)同意識(shí)方面就必須加強(qiáng)，然后再落實(shí)具體工作情況，因此需要及時(shí)健全稽核制度及相關(guān)人員；同時(shí)加強(qiáng)稽核人員的培訓(xùn)，提升其整體素質(zhì)，滿足公司需求。作為輔助工具的電子化操作的普及與應(yīng)用要盡早解決，提高公司的決策與解決問題的能力。其次，健全獎(jiǎng)罰制度，必須將獎(jiǎng)懲制度落到實(shí)處，發(fā)現(xiàn)漏洞及時(shí)彌補(bǔ)，堅(jiān)決不給人以僥幸機(jī)會(huì)。

2.加快保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系的完善

首先，目前被許多國(guó)家采用的一種立法模式，就是將保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法分別立法，這種模式也在逐漸被國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)接受。其次，消除立法上的空白并修改《保險(xiǎn)法》。我國(guó)保險(xiǎn)立法工作嚴(yán)重滯后主要表現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)中存在的問題找不到相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。

(二)完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)

無論是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司還是股份制保險(xiǎn)公司，一方面是明確董事會(huì)的職權(quán)和責(zé)任，這可以有效地避免因董事長(zhǎng)掌握控制權(quán)、執(zhí)行權(quán)和監(jiān)督權(quán)而出現(xiàn)的行使權(quán)的較大的任意性和主觀性，在很大程度上促進(jìn)其發(fā)揮董事會(huì)的作用，進(jìn)而調(diào)整公司的工作方向，將其偏重點(diǎn)放在保險(xiǎn)需求而不是保費(fèi)收入，從而發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化，打破保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)化嚴(yán)重的現(xiàn)象。另一方面是要完善對(duì)經(jīng)理人員有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，激勵(lì)機(jī)制就是通過薪酬獎(jiǎng)勵(lì)來加強(qiáng)其管理，約束機(jī)制，主要包括通權(quán)力約束和利益約束，權(quán)力約束是控制其對(duì)權(quán)力的擁有與運(yùn)用。

(三)增強(qiáng)社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)

在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，其經(jīng)營(yíng)管理途徑一度給大眾留下了不好的印象，這使保險(xiǎn)行業(yè)在推廣的過程中，引起了大眾的質(zhì)疑[8]。對(duì)于這一點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的工作人員有義務(wù)自發(fā)地去改善民眾的這種意識(shí)，在平時(shí)的工作中，要改變保險(xiǎn)的商業(yè)面，減少純粹的宣傳手段，要在保險(xiǎn)給民眾帶來的福利及服務(wù)方面多加宣傳。對(duì)于提升群眾保險(xiǎn)意識(shí)的工作，只能說這是一個(gè)過程，社會(huì)大環(huán)境的營(yíng)造不可能一蹴而就，只有大環(huán)境落實(shí)，人民群眾才會(huì)慢慢地受到影響，改變以往對(duì)保險(xiǎn)的商業(yè)印象。保險(xiǎn)公司對(duì)于工作人員的培訓(xùn)也應(yīng)該多加注重，要想改變?nèi)罕姷恼J(rèn)知，先要把自身員工的保險(xiǎn)意識(shí)提升，尤其是保險(xiǎn)服務(wù)中的群眾福利及賠償條件及流程等方面，原則就是從被保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，普及保險(xiǎn)知識(shí)的同時(shí)，也能改善群眾的印象。對(duì)于宣傳方式也要正規(guī)，通過宣傳手冊(cè)或者小區(qū)公告等方式，讓群眾開始就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著正確的認(rèn)識(shí)和端正的態(tài)度。

六、結(jié)論

文章以我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程及相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)為依托，并針對(duì)性地分析了國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，找出了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的保險(xiǎn)市場(chǎng)政策不完善、保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重、保險(xiǎn)行業(yè)缺乏專業(yè)人才以及我國(guó)社會(huì)居民參保觀念淡薄等問題。本文對(duì)其問題剖析了其中的一些影響原因，如監(jiān)管制度以及社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度等方面。隨著改革開放的進(jìn)行，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也在不斷進(jìn)步，在保險(xiǎn)服務(wù)方面競(jìng)爭(zhēng)力明顯低于其他發(fā)達(dá)國(guó)家，為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，本文也相應(yīng)地提出了對(duì)策，如提高保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平，完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)以及增強(qiáng)大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)等。