影響我國大學生參保行為因素淺析

尹富凌 張澤凡

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113122）

一、大學生參保意識現狀結果顯示

被調查的撫順市大學生中，大部分學生風險意識較低，不懂得利用保險去分擔風險。大部分學生都已購買大學生醫療保險，但是未能達到大學生醫保的理想覆蓋率，購買商業保險以及其他保險的大學生比例比較低。大學生對自身購買的保險并不太了解，保險公司宣傳不到位，大學生自己自身了解保險的積極性較低。

二、大學生參保意識存在的問題分析

影響大學生參保意識的問題，原因主要有以下幾個方面：

（一）保險公司營銷方式不當、保險產品不適合大學生

在保險銷售各環節里，大部分人對保險銷售人員已經產生了反感，這已經是社會中的常見現象，保險公司工作人員的不當銷售方式使學生對保險的理解產生的錯誤。在學生購買保險之后，很多保險公司并沒有相應的售后服務或者當地的咨詢單位，很難滿足學生在售后了解自己購買的產品或者其他類似產品的其他信息。

大學生是一個較為特殊的群體，保險公司推廣出來的產品對于大學生而言，大多數都不被認可，甚至完全不能接受，向大學生推廣的產品要么過于昂貴，要么不太符合大學生的生活需求。

（二）大學生缺乏保險知識

學校教育機構對學生的風險意識教育不夠。調查發現，我國學生在接受高中及以下教育中，未曾接觸到風險意識方面的教育。在高等教育院校之中，大多數院校保險學方面的內容只是對經濟學的學生進針對性開設，對其他學術類一般不進行開設，所以大學里大部分學生不怎么進行保險知識教育甚至不進行教育。

政府未建立健全的大學生保障體系。政府在對大學生進行醫療保障水平提高時，對大學生群體進行了財政補貼，卻忽視地對學生進行保險方面的教育，導致國家教育體系在風險教育方面產生了較大的漏洞，從而使學生認為保險并不是很受官方認可的想法。在理賠方面，政府缺乏對大學生理賠渠道進行整改，導致大學生認為理賠難，從而降低自身購買保險的意愿。

（三）保險異地理賠難度較大

隨著生活水平的提高，大學生家庭對自家孩子的醫療條件要求也不斷上升，追求外省好醫療條件的現象也在不斷增加；由于部分大學生在外地讀書，大病重病時需要父母照顧，涉及回家就醫。有關調查顯示，城鎮居民醫療保險針對的是重大性疾病, 在校大學生患病后, 考慮到父母容易照顧等因素,大多數大學生都會回家治療。可是異地報銷手續煩瑣，需提供的材料包括學校出具的證明、醫療保險證、醫療保險IC卡、出院結算單、住院費用明細單、診斷證明書 、有效費用單據和住院病歷復印件 (病歷首頁、入院記錄、手術記錄、介入治療記錄、出院小結、長期醫囑、臨時醫囑) 等證件的原件或復印件，并且需要蓋章簽字等手續。異地報銷需要在住院3天之內報案，采用的是后報銷先墊付的方式。

三、提升大學生參保率的對策

通過分析大學生保險意識現狀，明確影響大學生參保行為的因素，提出應以政府機構與保險機構為主、教育機構為輔進一步建立和完善大學生健康安全保障體系；以教育機構為主、保險公司與政府機構為輔對學生展開保險宣傳與教育。

（一）保險產品發展傾向的改變與保險公司營銷方式的改善

進一步建立和完善以居民醫療保險為主、商業保險為輔、社會醫療救助基金為補充的大學生健康安全保障體系[1]。

政府機構在對大學生實施居民醫療保險與社會醫療救助基金的時候，彌補學生群體收入不足，但在其他保險產品的購買方面，政府同樣應該加大投入。解決學生保險費用支付問題，鼓勵學生投保，政府起著主導作用。

商業保險公司實施以下整改：

在為大學生開發的保險產品方面：以大學生在兼職為例，大多數招聘機構并不會為臨時聘用的在校大學生購買較為昂貴的工傷意外保險。保險公司應當開發出適合大學生的兼職、出行等類別的商業意外保險。

在保險產品費用方面：購買商業保險的大學生大部分是以購買商業意外保險為主，并且以自己全額付款的方式收取費用，在費用方面給大學生造成了一定負擔，保險公司應當與政府機構合作，以政府的投入來減輕大學生的費用方面的壓力。

保險產品營銷方面：客戶關系建立于客戶關系維系兩方面需要得到整改。拋棄以往的營銷方式，開發出一對一的保險產品，建立一對一的客戶關系，才能改善學生對保險產品的看法；在售后服務方面，要達到一種能夠長期滿足客戶需求的狀態。

（二）加強對大學生保險知識的教育

學校應當對學生進行保險知識的教育。高中及以下學校，應從小讓學生接觸保險知識；針對高校而言，學校不能只對本校的經濟于管理類學生進行保險知識的教育，要在全校范圍內開展保險類課程，適當性的與保險公司進行合作，開展大型保險知識普及講座；高校還要鼓勵大學生多參加有保障的社會實踐活動，讓學生在實踐中理解風險。

政府應當在教育方面實施教改。下發硬性文件通知，要求教育機構對學生進行更為專業的保險知識教育；配合高校建立有保障的社會實踐地點，為學校提供后方支持。

（三）對保險理賠進行整改

建立統一的醫療保險異地報銷流程和手續,簡化審批環節,明確相關業務流程[2]。但是省份與省份之間制定的流程與手續差異過大，導致理賠過程難以接受，所以國家應該統一各省的異地理賠流程與手續。另外，有關機構針對大學生異地報銷醫療費用比例，應當適當提高，用來彌補大學生回家就醫或者異地求醫等現象所花銷的額外費用，讓大學生在費用方面能夠減輕負擔，有利于大學生的健康與發展。