風險視角下的互聯網金融法律問題探究

侯星宇

（衡水市冀州區第一中學，河北 衡水 053200）

引言

早在五年前，我國為了推動互聯網在我國的普及，實行了“互聯網+”的政策，互聯網也憑借自身成本低、工作效率高、普及范圍廣的優勢受到我國大眾的青睞。互聯網給予人們生活快捷、便利的同時也有引發了一系列的互聯網金融法律問題。由于互聯網的建設在我國仍屬于完善階段，所以我國對互聯網出臺的相關法律并不夠充分和完善。

一、互聯網金融法律風險

法律風險從三個法律的角度去理解，可以分為刑事法律風險、民事法律風險、行政法律風險。由于互聯網所涉及的問題是方方面面的，因此互聯網能夠涉及的法律風險也涉及方方面面并且錯綜復雜。互聯網金融法律風險主要分成以下五點：

（一）商業信息泄露的法律風險

為使得互聯網出現的信息不對稱狀況出現得以緩解，互聯網工作平臺的工作人員會將一些資質較好的需要借款的人的個人信息發布到網上，以吸引投資人進行撥款、投資。之所以會造成信息的泄露，是由于互聯網的信息平臺沒有足夠的信息保護措施，將借款人的個人私密信息泄露出去被其他用于商業應用的不法分子獲取，最終使得平臺失去掌握借款人基本信息權利[1]。

（二）隱私被侵犯的法律風險

隱私容易受到侵犯的對象一般來自互聯網的消費人群。并且互聯網上的技能工作是必須在互聯網的操作下進行的，如果采用的網絡保護技術不夠成熟、完善，就會造成網絡消費者的信息被泄露或竊取。目前，我國對于我國國民出現個人信息泄露有相關的法律條款來制約，但是對于國民在使用互聯網的過程中遭受到的信息泄露卻沒有較為詳細的法律規定以制約這一現象的發生[2]。

（三）借貸利率過高誘發的法律風險

從出借人的角度來看待網絡借貸這一平臺，高昂的借貸利息是十分具有誘惑力的，但高昂的利息背后需要承載更高的出借風險。遇到不靠譜的借貸平臺，出借人很有可能會血本無歸。從借款人的角度來看待網絡借貸，初次可借貸的金額數提高了，隨之而來的是高額甚至無法償還的借貸利息。一旦無法定時償還本金以及利息，借款人的個人信息就會遭到泄露，個人生命安全也可能受到較大的威脅。

（四）非法集資的法律風險

非法集資與合法集資又多個共同之處，想要有效地將二者區分開來還需要等待相關部門下集資許可。投資方在面對各種集資平臺時難以判斷其是否合法，因為非法集資的平臺具有較強的隱蔽性。并且狡猾的非法平臺善于利用人性的弱點，以高額的收益做誘餌吸引更多投資人的加入。投資者一旦誤入歧途，將會給自身的資金造成一定程度上的法律風險。

（五）其他法律風險

互聯網金融的不斷進步發展，使得比特幣應運而生。對于比特幣的出現，我國目前并沒有較為完善的法律條款予以一定的規范。這就導致了出現集資比特幣潛逃的案例，屢次出現。同樣是以可獲取高額度的收益作為吸引投資者的利器，卻也攜帶著巨大的金融風險。

二、互聯網金融風險防范中存在法律的問題

（一）互聯網金融風險防范中政府存在的問題

首先，可以十分明顯地看出互聯網金融體系的發展沒有得到相對完善的法律管理機制的約束。雖然互聯網金融的發展毋庸置疑是快速的，但由于法律制度的不夠健全、完善常常會使得互聯網金融在發展的過程中出現違背法律的事情。僅憑借互聯網企業出臺的一些管理機制并不能從大的范圍去約束互聯網金融的發展，并不能使其保持在合法的范圍內正常、有序地發展下去。不僅如此，互聯網本身的監管機制也是不夠全面的。只有通過建立健全法律法規，通過法律建立眾多的監督人對互聯網金融的發展起到有效的監督。目前主要對我國互聯網金融發展起到監督作用的有：中國人民銀行、證監會、銀監會。因為監督部門自身工作的涉及面就很廣，使得互聯網金融的涉及的每一個角落都能夠得到或多或少的監督。但是由于權責不分明，出現問題的時候容易造成多方監督者的相互推脫，或者一個方面有多個監督者的情況出現，會給互聯網金融的監督工作造成一定的混亂。最后是互聯網金融的監管措施不明確，沒有得到具體的落實。我國在對于互聯網金融行業的監督方來自不同的領域，這也就造成了不同領域在使用監督措施上采用的是不同的方法。尤其是跨市場的互聯網金融企業，沒有明確監管人不能使得互聯網金融企業進入允許營業的狀態。采取信息披露的制度主要是為了應對互聯網發展過程中出現的信息不對稱的問題，該制度也是使得企業可以獲取征信制度的基礎。但是目前眾多互聯網金融企業并沒有將該制度具體的落實，會導致整個企業陷入被動的狀態，容易出現較大的金融風險。

（二）互聯網金融行業存在的問題

企業自身對于可能出現的金融風險沒有做到集中的關注。要知道，整個互聯網金融的發展最終目的是便捷人們的生活，是服務于大眾的，所以企業自身一定要將可能碰到的金融風險加以重視和防范。目前，大部分企業應對金融風險會采取的措施僅是攜帶剩余資金進行跑路。最后使得互聯網金融的投資方血本無歸，也使得整個企業在互聯網金融市場再無信譽可言。不僅如此，對于網絡金融的安全保護技術也常被企業忽視。

三、結束語

互聯網金融企業的發展需要國家頒布更加健全完善的法律條款去適當的約束，對于金融風險的防范意識也應該逐漸加強，才能更好地解決互聯網金融法律問題。