商業銀行信貸業務風險控制研究

周鑌

（浙商銀行紹興分行，浙江 紹興 312030）

一、前言

自從我國實行改革開放以來，社會主義市場經濟不斷發展，各行各業都出現了大繁榮的景象，經濟的發展，推動了我國銀行信貸業務的發展，加快了貨幣的流通，使得貨幣在市場經營交換過程當中發揮了重要作用。但是，近年來，伴隨著人民幣的發行量的增加，以及發展經濟所需要的不斷增加，不少企業與個人選擇進行商業銀行的信貸，來滿足自身的發展與需求。這一舉動實際上推進了市場當中銀行的利率，使得商業銀行信貸業務在其存在與發展的過程當中面臨的風險越來越大。一旦信貸業務出現崩盤現象，就會嚴重危害社會秩序，擴大信貸業務風險，出現幾乎失控的局面。因此，對商業銀行信貸業務風險進行控制研究勢在必行。

二、何為商業銀行信貸業務風險

所謂商業銀行信貸業務，就是以盈利為主要的目的，向企業或者是個人進行，錢款的借貸，促進中小企業以及個人的發展，推動經濟的發展，加速貨幣在市場過程當中的流通。商業銀行信貸業務的主要來源，是相關的中小企業在進行接待過程當中的還款利率。商業銀行信貸業務的主要工作是將中小企業的相關貸款業務進行集中，在不影響市場經濟大發展的前提下，緩解企業的資金問題。通過減緩企業的融資難題推動中小企業的發展。因此，在商業銀行信貸業務的運營過程當中，必定存在著一定的風險，因為商業銀行在對中小企業進行放款借貸的時候，貸款金額相對來講比較大，因此，會存在著還款人無法進行及時還款，甚至失信顧忌不進行還款的風險。這就導致了商業銀行在其信貸業務的發展過程當中，后備資源不足，如果進一步擴大信貸業務，進行高額的放貸，必定會影響商業銀行自身的發展，其面臨的信貸業務風險的巨大。由此就會對于商銀行的主體運營產生不利影響，一旦商業銀行的信貸業務出現預期的目標與實際目標不一致的情況，就很容易使得商業銀行的信貸業務出現失衡狀況，收入與外貸不平衡。因此，會導致商業銀行的資產損失慘大，銀行機構得不到應有的本金，反而會搭進去相應的利息，使得商業銀行的信貸業務越來越難以持續，風險越大，甚至會出現上銀行倒閉的現象，導致全國乃至全球范圍內的金融危機。

三、目前我國商業銀行信貸業務風險控制存在的問題

（一）不明來歷的貸款處理不當

目前來看，我國的商業銀行在進行信貸業務的時候，對于貸款的對象并沒有完全的背景調查，對于某一些信用度不高，甚至是有過不良行為的企業，我國的商業銀行并不能夠對這些貸款對象進行嚴肅的調查。由此導致一部分貸款對象不明確，由于貸款對象的不明確，就導致所貸資金不容易收回，其利潤不容易收回，由此加重了商業銀行信貸業務的風險。除此之外，我國商業銀行的信貸業務，對于來歷不明的貸款處理方式不恰當，沒有注重分類的管理，對于一些不同性質的商業機構，并不能夠實行分類的處理方法，沒有針對不同的商業性質進行貸款的議案。因此導致在實際的信貸過程當中，由于實際情況的不穩定性，使得預計貸款的金額與收回的金額嚴重不符，因此極大的不利于商業銀行信貸業務的發展，不利于商業銀行的資金收回，從而極大提高了信貸業務的風險與性質。

（二）對于商業銀行信貸業務的風險意識不強

伴隨著我國經濟的發展，尤其是在改革開放以來，我國經濟出現了大繁榮的景象，相關的中小企業以及國有私營企業迅速發展。在這一前所未有的大繁榮當中，銀行的信貸結構并沒有足夠的風險防范意識，對于商業銀行信貸業務風險內部沒有進行嚴格的管理，沒有進行相關防范風險機制的制定，因此導致在實際的操作過程當中，商業銀行信貸業務風險越來越高，嚴重影響了業務的增加以及質量的增加。有些商業銀行信貸業務只追求高速度，并沒有追求高質量。因此，在其過度的畸形發展當中勢必會出現這樣那樣的問題，這些問題一步一步加重了銀行信貸業務的風險，對于我國商業銀行信貸業務的長期存在與發展有不利影響，針對這種風險意識不強的現象，我國商業銀行并沒有采取作為，沒有根據不同的貸款對象的特點，進行合理的至政策制定，沒有意識將員工的風險意識提高，沒有進行相關的集中培訓。因此導致我國商業銀行信貸業務風險逐漸擴大，甚至出現不可控的局面，不利于我國商業銀行信貸業務的可持續性發展，不利于我國市場經濟的可持續性發展。

（三）相關的信貸業務制度不夠完善

目前，我國商業銀行信貸業務如火如荼地進行。但是，在這個過程當中并沒有完善的借貸業務制度提供支持。由于在貸款的過程當中各種不可控因素的影響，我國商業銀行信貸業務必然存在風險，需要通過制度的完善來加以規定。比如在我國商業銀行信貸的過程當中，目前我國相關從業人員的從業標準不高，不能過我及時的規避風險，趨利避害。除了商業銀行內部的機制不夠完善，在信貸的整體過程當中，誠信制度不夠完善，是導致我國商業銀行信貸業務存在風險，并且風險出現擴大的重要原因。目前，我國誠信的逐漸缺失，商業內部的競爭越來越激烈，使得部分商業在其發展的過程當中，采取不正當的手段進行信貸業務。這種做法極大損害了商業銀行的資金問題，使得我國商業銀行不能正常的運轉信貸業務，進而影響了相關企業的融資與發展。

四、針對目前我國商業銀行信貸業務風險控制存在問題采取的措施

（一）明確貸款來歷，規定正確的貸款方法

針對目前我國商業銀行信貸在處理不明理的貸款時出現的問題，需要改進這些不明來歷貸款的處置方法，進行財務的歸類。針對不同的借款對象采取不同的信貸措施，通過對其分類管理，分類進行貸款的制度，來明確貸款處理的方式。同時，要結合我國商業銀行信貸業務自身的發展狀況，針對不同的信貸借款對象，采取不同的貸款利率，做到有的放矢，具體問題具體分析。針對特殊的商業貸款進行特殊的制度處理，能夠有效緩解我國商業銀行信貸業務的風險問題，使得我國信貸業務定位相對準確，優化資源配置，實現了信貸業務的可持續性發展。

（二）加強工商銀行信貸業務的方法有風險意識

針對目前我國商業銀行信貸業務工作過程當中的，相關工作人員，風險意識不強的現狀，要加強對商業銀行信貸業務內部的管理，提高風險防范意識，要對相關的工作人員進行培訓，進一步提高他們的工作能力與業務水平，并以此提高風險防范意識，追求商業銀行信貸業務的高質量高水平發展。不再進行單一的高速度，要腳踏實地，將風險意識增強，將風險危害降低，要制定嚴格的內部管理與風險防范機制，從實際情況上減少商業銀行信貸業務風險所帶來的沖擊。

（三）完善相關的信貸業務制度

在我國商業銀行的信貸業務發展過程當中有著不可控的因素，需要制定相對完善的信貸業務制度，并以此作為規范管理相關從業人員的工作，要提高從業人員的從業標準。要及時地規避風險，通過完善商業銀行內部的管理機制，使得在現在企業發展過程當中，進一步提高誠信制度，降低信貸業務的前款收回風險。另外，要加強社會主義誠信道德建設，對相關的商業人員進行法律普及與道德建設，從根本上降低信貸業務風險，提高還款效率，促進企業與商業銀行的共贏，推動融資與發展。

五、結束語

綜上所述，伴隨著經濟的發展，我國商業銀行信貸業務不斷增加，在經濟發展帶動商業銀行信貸業務的同時，銀行信貸業務風險也在不斷增加。這就需要相關的機構才對于銀行信貸業務進行控制措施，準確把控風險的存在方向，規范相關制度的規定，降低風險。通過提高相關人員的工作水平，以及增強風險意識，進一步降低風險。對于商業銀行信貸業務的沖擊，要在實際上擴大對銀行信貸業務風險的控制，加強對其管控，進一步促進商業銀行信貸業務在我國社會主義市場經濟發展過程當中的作用發揮。要以誠信建設為基礎，通過制定與完善相關管理機制制度，進一步規避風險，降低企業在發展過程那個當中的融資風險，從而降低我國商業銀行的信貸業務風險，推動我國經濟的可持續性發展。