現(xiàn)代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展措施分析

劉惠玲

（中山大學(xué)，廣東 廣州 510530）

隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，新時(shí)期的新背景，促使普惠金融提升到了更高的戰(zhàn)略層面。推動(dòng)普惠金融大力發(fā)展，不僅能夠助推經(jīng)濟(jì)方式升級(jí)轉(zhuǎn)型，也能夠促使金融服務(wù)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和質(zhì)量提升，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融中存在的問題

（一）服務(wù)能力相對(duì)較弱

隨著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國的商業(yè)銀行也迎來了變革，自改制以來，服務(wù)水平得到了有效提高，但從整體來看，其金融服務(wù)的能力還相對(duì)較弱，具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用率較低，另一方面則是創(chuàng)新產(chǎn)品的能力相對(duì)較弱。隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)進(jìn)入了迅猛發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)新的發(fā)展趨勢，金融機(jī)構(gòu)紛紛開始打造自己的金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，促使電子銀行加快了發(fā)展步伐，目前，我國各商業(yè)銀行雖然已經(jīng)陸續(xù)升級(jí)推廣手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行貸款線上處理，但其實(shí)際的使用范圍和業(yè)務(wù)能力距離支付寶等仍然較遠(yuǎn)。商業(yè)銀行中，金融產(chǎn)品還相對(duì)較為單一和固化，創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，雖然信貸產(chǎn)品正在不斷增加，但同質(zhì)化情況較為嚴(yán)重，增信的措施較為單一，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新性，不利于涉農(nóng)主體和中小企業(yè)的信貸獲得[1]。

（二）主體信息不對(duì)稱

商業(yè)銀行中，借貸雙方的主體信息缺乏對(duì)稱性。一種原因是個(gè)別中小企業(yè)部具備完善、健全的財(cái)務(wù)制度，因此，商業(yè)銀行對(duì)其經(jīng)營能力無法進(jìn)行準(zhǔn)確、有效的判斷。另一種原因則是商業(yè)銀行對(duì)借貸方的信息采集難度較高，因此，無法客觀、有效掌握借貸方的發(fā)展規(guī)劃、誠信度以及還款意愿等信息。

（三）普惠金融缺乏發(fā)展動(dòng)力

普惠金融的內(nèi)涵決定了商業(yè)銀行必須在能夠擔(dān)負(fù)的成本之內(nèi)，提供給需要金融服務(wù)的社會(huì)群體和各階層金融服務(wù)，其主要的服務(wù)對(duì)象為城鎮(zhèn)內(nèi)的收入較低的群體、農(nóng)民和小微企業(yè)等相對(duì)弱勢的群體。因此，普惠金融自身發(fā)展就較為弱勢，主要表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)大、成本高以及收益低等問題，在確保效益的情況下，其發(fā)展的原動(dòng)力明顯不足。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

普惠金融具有較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)筆者了解，我國商業(yè)銀行中不良貸款的情況屢屢發(fā)生，而這些不良貸款的主體主要為中小企業(yè)，其中小微企業(yè)的占有比例較高。在風(fēng)云變幻的市場形勢下，受經(jīng)濟(jì)變化影響，小微企業(yè)不僅面臨著更大的競爭壓力，也面臨著升級(jí)轉(zhuǎn)型的壓力，由于其本身創(chuàng)新能力較弱、企業(yè)管理制度不健全、企業(yè)基礎(chǔ)較差，因此其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較弱，因此通常會(huì)出現(xiàn)成本上升、訂單下降、利潤下滑等情況，致使企業(yè)的運(yùn)營資金較為緊張，導(dǎo)致資金鏈發(fā)生斷裂，因此，貸款往往會(huì)出現(xiàn)逾期等情況，引發(fā)較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)[2]。

二、發(fā)展商業(yè)銀行的普惠金融策略

（一）宣傳金融知識(shí)

促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，就要培養(yǎng)合規(guī)的消費(fèi)主體。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，讓金融知識(shí)走進(jìn)社區(qū)、校園和各中小企業(yè)中，通過知識(shí)的普及和宣傳，促使人們的金融知識(shí)得到有效提升；提升中小企業(yè)負(fù)債經(jīng)營的意識(shí)和行為，促使市場的信貸活力進(jìn)一步增強(qiáng)，為普惠金融發(fā)展提供發(fā)展動(dòng)力；通過誠信教育的強(qiáng)化，促使消費(fèi)者借貸誠信和意識(shí)進(jìn)一步提高；通過維權(quán)實(shí)例講授，提升人們的維權(quán)意識(shí)，一旦權(quán)利被侵犯，就要及時(shí)通過消費(fèi)維護(hù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行維權(quán)，促使金融機(jī)構(gòu)的普惠金融能夠規(guī)范合法發(fā)展。

（二）優(yōu)化政府職能

普惠金融的發(fā)展需要政府的支持和引導(dǎo)，只有在政府的政策推動(dòng)下，才能發(fā)展地更好。因此，發(fā)展普惠金融就要促使扶持政策不斷完善，政府應(yīng)不斷優(yōu)化自身職能，對(duì)商業(yè)銀行給予一些財(cái)政和稅收補(bǔ)貼優(yōu)惠，促使商業(yè)銀行提高發(fā)展動(dòng)力和積極性。普惠銀行在發(fā)展中涉及借款主體、擔(dān)保、政府以及銀行等多方，較為復(fù)雜，因此，政府應(yīng)充分發(fā)揮中間人的作用，構(gòu)建合作平臺(tái)，發(fā)揮協(xié)調(diào)作用、凝聚金融力。此外，也應(yīng)進(jìn)一步促使普惠金融的機(jī)制深化改革，發(fā)揮引導(dǎo)作用，使商業(yè)銀行能夠主動(dòng)、積極參與到普惠金融的發(fā)展中來。

（三）發(fā)揮商業(yè)銀行自身優(yōu)勢

大型的商業(yè)銀行本身就具有一定的優(yōu)勢，其渠道齊全、覆蓋面較廣、網(wǎng)點(diǎn)也相對(duì)較多，能夠更好地將普惠金融拓展到城市社區(qū)、小微企業(yè)以及周邊農(nóng)戶中去；同時(shí)，大型商業(yè)銀行本身就具有較強(qiáng)的實(shí)力，資金的來源也較為穩(wěn)定，借助遍及全國的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，能夠科學(xué)、合理的配置銀行整體的信貸資源，促使普惠金融的資金利用率進(jìn)一步提高；大型商業(yè)銀行還可以充分發(fā)揮合作主體豐富的優(yōu)勢，促使服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游被打通，從而獲取更為豐富的信息，促使金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低；隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，普惠金融的發(fā)展有了新的方向和思路，然而構(gòu)建龐大的、科學(xué)的信息系統(tǒng)，需要投入較大的資金和人力，小型的金融結(jié)構(gòu)難以滿足財(cái)力和人力的需求，而大型商業(yè)銀行則恰恰具有這個(gè)優(yōu)勢，能夠借助業(yè)務(wù)的規(guī)模促使建設(shè)資金有效的分?jǐn)偼度耄瑥亩蛟煲?guī)模效應(yīng)[3]。

（四）提升經(jīng)營理念

普惠金融的出現(xiàn)，不僅是社會(huì)的發(fā)展需求，也是銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要。由于普惠金融涉及的主體和領(lǐng)域較多，因此其本身的經(jīng)營環(huán)境就具有一定的復(fù)雜性，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)，應(yīng)立足當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展實(shí)際，著力于零售、三農(nóng)和普惠。通過完善的多渠道結(jié)算和支付方式，促使服務(wù)模式進(jìn)一步優(yōu)化，服務(wù)水平和能力進(jìn)一步提升，促使網(wǎng)點(diǎn)不足情況得到有效緩解，提升金融服務(wù)的便利性和可獲得性。加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，在信息對(duì)稱的前提下，促使弱擔(dān)保的信貸產(chǎn)品種類比例進(jìn)一步增加；對(duì)內(nèi)控管理嚴(yán)抓、狠抓、促使資源配置得到優(yōu)化，使經(jīng)營成本進(jìn)一步降低，推動(dòng)普惠金融持續(xù)、長遠(yuǎn)發(fā)展。

（五）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)立體防控體系

普惠金融具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，為保障貸款的安全性和可回收性，需加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，因此，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系必不可少。開展普惠金融服務(wù)，可以通過擔(dān)保的形式，通過聯(lián)保小組的建立保障信貸安全，當(dāng)信貸小組中的一人出現(xiàn)違約情況，則整個(gè)小組都要受損，當(dāng)然信貸聯(lián)保小組不需要太多的人數(shù)。信貸的額度以聯(lián)保小組成員違約金額的最大承受度、不能影響成員生活的最低保障為標(biāo)準(zhǔn)，普惠金融可以推行定期、短期以及小額等信貸還款政策，其中小額貸款的形式不僅能夠促使服務(wù)對(duì)象自身用款需求得到大部分滿足，也能夠使得違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)商業(yè)銀行能夠吸收違約損失，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，避免財(cái)務(wù)困難的發(fā)生，影響銀行的正常經(jīng)營和發(fā)展。由于其信貸的期限較小，因此其預(yù)期內(nèi)的變數(shù)也相對(duì)較小，這也使得普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低，而分期還款的方式也能促使風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡早干預(yù)，有效確保貸款資金按時(shí)收回，有效保障普惠金融的安全，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，也可以推行信用激勵(lì)的舉措，構(gòu)建信用等級(jí)，給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于按時(shí)還款的群體給予續(xù)貸的利率優(yōu)惠，有效降低普惠金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展網(wǎng)上信貸產(chǎn)品，通過數(shù)據(jù)庫的建立，采集、歸納、分析服務(wù)對(duì)象信息，篩選符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶開展精準(zhǔn)營銷，同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)和管理進(jìn)行控制，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到整體業(yè)務(wù)的流程中，促使大數(shù)據(jù)充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)控制的作用，有效防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。

（六）提升工作人員綜合素養(yǎng)

普惠金融的主體是服務(wù)人員，服務(wù)人員的能力和素質(zhì)高低，直接影響著普惠金融的發(fā)展，因此，要想更好的發(fā)展普惠金融，就要加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部人員的提升和培訓(xùn)，促使其符合普惠金融的發(fā)展需求。首先要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)人員的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)培訓(xùn)，促使服務(wù)人員具備專業(yè)的知識(shí)和能力，提升服務(wù)的質(zhì)量和效率。同時(shí)定期開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)和融資擔(dān)保培訓(xùn)，促使銀行工作人員充分掌握普惠金融相關(guān)內(nèi)容，熟練進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免因工作人員不專業(yè)、不熟練產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過綜合素養(yǎng)的提升，構(gòu)建一個(gè)高素質(zhì)、高能力、高水平的服務(wù)隊(duì)伍，推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展[4]。

結(jié)束語

綜上所述，普惠金融是微信金融和小額信貸的升級(jí)和優(yōu)化，是減小城鄉(xiāng)差距、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、緩解金融排斥的重要途徑，能夠有效服務(wù)貧困人群和弱勢群體，促使經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是具有重要意義的。目前，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中還存在服務(wù)能力較弱、主體信息不對(duì)稱、缺乏發(fā)展動(dòng)力等諸多難題，解決現(xiàn)有狀態(tài)，不僅要構(gòu)建共享的機(jī)制、提升經(jīng)營的理念，也要不斷完善綜合服務(wù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，促使普惠金融能夠長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展，有效滿足人們對(duì)普惠金融的需求。