商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題探究

文/黃玲，建設(shè)銀行吉林省分行

1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)定義

1.1 個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指商業(yè)銀行基于客戶金融產(chǎn)品的需求以及其財務(wù)情況等基本信息的分析，為客戶選定合適的金融產(chǎn)品，制定個性化的財務(wù)管理規(guī)劃，提供一系列的金融服務(wù)。從銀行的立場分析，個人理財業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)客戶的實際情況為其設(shè)計一套有利于長期投資的金融產(chǎn)品并提供專業(yè)性的服務(wù)。從消費者的立場分析，個人理財業(yè)務(wù)就是借助于理財顧問對自己的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，提高資產(chǎn)的整體收益的過程。

1.2 個人理財業(yè)務(wù)涉及到的內(nèi)容

現(xiàn)階段商業(yè)銀行所推出的個人理財業(yè)務(wù)具體包括四大類，即個人貸款業(yè)務(wù)、個人結(jié)算業(yè)務(wù)、個人投資業(yè)務(wù)、個人咨詢類業(yè)務(wù)。這些就是個人理財業(yè)務(wù)涉及到的主要內(nèi)容。從實際情況看，商業(yè)銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)并不僅僅有這些，如商業(yè)銀行能夠向客戶提供更多選擇的增值服務(wù)，常見的有登機(jī)、保險、就醫(yī)、酒店及留學(xué)等。就理財方式來看，具有多樣化的特點，包括電話、銀行卡、存折、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。這些方式的綜合運用能夠更好地為客戶提供理財方案。

2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不足之處

2.1 宏觀環(huán)境

2.1.1 個人金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展受制于金融體制

根據(jù)我國金融體制的規(guī)定，銀行金融產(chǎn)品不可涉及基金、證券、期貨、股票等領(lǐng)域，只可墊資，為客戶提供中介、參考服務(wù)等。由于無法對上述領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效組合，因此為客戶指定的投資規(guī)劃存在一定的不合理性。例如，商業(yè)銀行提供的理財規(guī)劃只是投資方案指定、相關(guān)信息查詢以及投資建議等方面的內(nèi)容，并沒有真正進(jìn)行資金管理。誠然，當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式有利于金融體系的獨立性和穩(wěn)定性，降低金融行業(yè)的經(jīng)驗風(fēng)險，但同時也阻礙了市場之間的關(guān)聯(lián)，影響客戶資源的共享與整合，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的不平等競爭。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展因為上述問題而受到一定的影響。

2.1.2 金融法律體系不夠完善

現(xiàn)階段，我國個人理財業(yè)務(wù)方面的法制建設(shè)滯后，在個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的過程中，現(xiàn)有法律已經(jīng)無法滿足現(xiàn)實需要，比方說，從法律層面看，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)主體范圍的限定淡化了個人理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)。所以，現(xiàn)有金融法律體系不夠完善，影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2 客戶本身的問題

我國很多居民都不太清楚理財方面的內(nèi)容，在購買理財產(chǎn)品是只能借助銀行人員的解釋來了解相關(guān)知識。然而，銀行職員在介紹理財產(chǎn)品時出于業(yè)務(wù)方面的壓力會規(guī)避理財風(fēng)險與壓力，只片面地展示理財產(chǎn)品的收益。當(dāng)民眾未正確認(rèn)識到理財?shù)娘L(fēng)險性，在高回報利益的驅(qū)使下購買并不符合自身情況的理財產(chǎn)品，不僅會加大理財封面的風(fēng)險，也會影響到其資金的周轉(zhuǎn)。

3 有關(guān)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的策略

3.1 制定科學(xué)的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)體系

商業(yè)銀行要重視個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)體系的建設(shè)，不斷引入互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)等方面的先進(jìn)技術(shù)，努力提升個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)體系的科技性，向著信息化、金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化等方面發(fā)展，讓客戶享受更多的便捷。例如，客戶可通過商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行線上交易或者個人理財業(yè)務(wù)的辦理，從而擺脫時間和地點方面的限制。其次，商業(yè)銀行基于信息化平臺的搭建，建立一個客戶數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，整理客戶個人理財服務(wù)需求的數(shù)據(jù)，讓商業(yè)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時有所參考，并提高金融產(chǎn)品的針對性，促使個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.2 實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的多樣化

首先，根據(jù)自身實力和市場競爭面臨的挑戰(zhàn)明確個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)定位，提高個人理財服務(wù)的專業(yè)性和個性。其次，分析個人理財業(yè)務(wù)市場的服務(wù)人群并對其需求進(jìn)行再一步的劃分，從市場差異化角度出發(fā)，豐富個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)容，做到個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多樣化。再者，整合個人理財產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)不同的目標(biāo)人群和差異化服務(wù)策略進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，切實為客戶打造“一條龍”式的全套個人理財服務(wù)，提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢。

3.3 提高銀行理財團(tuán)隊綜合實力

對于任何一個企業(yè)來說，人才都是不可或缺的發(fā)展動力。而對于商業(yè)銀行而言，影響其長久發(fā)展的一大因素就是銀行理財團(tuán)隊的整體水平。綜合國外其他銀行以及其金融體系的發(fā)展情況可得出，在商業(yè)銀行總收入中，個人理財業(yè)務(wù)所帶來的創(chuàng)收所占份額超過30%。因此，我國商業(yè)銀行要重視對個人理財業(yè)務(wù)的開發(fā)以及理財團(tuán)隊能力水平與個人理財業(yè)務(wù)的影響。如今，金融市場競爭激烈，商業(yè)銀行若能培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)能力優(yōu)秀的專業(yè)理財團(tuán)隊，將可大幅度提升其市場競爭的優(yōu)勢。不過，建設(shè)理財團(tuán)隊時，商業(yè)銀行還要考慮到諸多問題，譬如從業(yè)人員的稅務(wù)規(guī)劃能力、財產(chǎn)規(guī)劃能力、保險規(guī)劃能力、退休規(guī)劃能力、信托專業(yè)能力以及客戶群體穩(wěn)定能力等，可采取對員工定期培訓(xùn)、職前培養(yǎng)等方式提升業(yè)務(wù)團(tuán)隊的水平，并通過政策調(diào)整讓銀行營銷、風(fēng)險控制以及業(yè)務(wù)維護(hù)等板塊凝結(jié)成一個成體，實現(xiàn)“一站式”個人業(yè)務(wù)服務(wù)體系的建設(shè)與完善。

結(jié)束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行若想實現(xiàn)預(yù)期的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，就要詳細(xì)分析客戶需求，參考市場發(fā)展形勢，秉持以服務(wù)為核心的理念，豐富營銷策略，優(yōu)化服務(wù)體系，提升個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊的整體實力。商業(yè)銀行一定要循序漸進(jìn)，根據(jù)自身實際情況進(jìn)行方向和政策方面的調(diào)整，讓個人理財業(yè)務(wù)為銀行發(fā)展創(chuàng)造更多的價值。