淺析存款保險制度對商業銀行的影響

文/闕維柳，西北政法大學

1 引言

防范金融風險，穩定金融體系，構建安全網，是各國政府工作的重要內容，而存款保險制度是金融安全防范網關鍵的一環。自1933年美國通過《格拉斯?-斯蒂格爾法》以來，為維持金融市場穩定，全球已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。

然而，存款保險制度在中國還是新生事物。隨著中國金融體制改革和市場不斷呼吁，存款保險制度在2015年5月1日實施，這表明國家不再為儲戶在商業銀行的存款提供隱性擔保。

2 存款保險制度概述

存款保險制度，是對儲戶的存款進行保險，是一種金融保障制度。是指符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構做為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險制度準備金。當成員機構發生經營危機或面臨倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

存款保險制度有三個核心內容：存款保險制度的保障范圍為存款性金融機構；費率的收取方法為“基礎費率+差別費率”；最高保額為50萬人民幣。

3 存款保險制度對商業銀行的影響

3.1 積極影響

第一，在一定程度上可避免銀行擠兌現象，保障商業銀行安全與穩定。雖然，在我國銀行倒閉幾率低，但也曾出現過：1988年，海南發展銀行倒閉。大多數銀行的倒閉除了與其經營不善有關，擠兌現象也會起到加速作用，實施該制度后，99.7%的儲戶都可以得到保障，因此，實行強制性的存款保險制度實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。

第二，保護中小銀行的利益。實施存款保險制度之前，就算利率市場化正在不斷推進，但儲戶還是會基于安全性而把錢存在大銀行，這造成了攬儲的不公平，無形中也使中小銀行在激烈的競爭中失去優勢。制度實施后，絕大多數的存款人不用擔心銀行的安全性問題，可根據利率選擇，這就極大地保障了中小銀行的利益，也有利于推進利率市場化。

第三，完善市場退出機制，維護銀行體系形象和信用。商業銀行和普通企業一樣，也是市場經濟的組成部分，應當符合市場經濟的運轉規則，也應該完善其退出機制。當銀行陷入破產危機時，可動用資金極少，無法按期還款，面臨信譽危機。因此，實施存款保險制度能夠最大限度的維護銀行體系的形象及信用，有助于銀行在面臨破產時以最小的破壞力退出金融市場，保護金融市場安全與穩定。

3.2 消極影響

第一，增加銀行經營管理成本，使中小銀行陷入經營困境。一方面，由于限額保險，金融機構為留住大額存款人，勢必要研發和創新出更多金融產品，這在無形中增加了銀行的經營管理費用。另一方面，銀行要為存款保險繳納保費，更為直接的增加了銀行的經營費用。這些都會導致經營成本的增加，同時銀行的利潤在短期內也會受到負面影響。而那些經營規模小、經營業績較差的中小銀行，其風險差別費率必然會高于大型的商業銀行，經營成本的上升就更為顯著。

第二，引起存款在各銀行之間的流動，大戶存款搬家。存款保險制度實施以后，存款搬家多是因為賠付的最高限額是50萬，盡管有99.7%的儲戶利益受到保障，但還有0.3%的儲戶利益會受損，且受損的是存款大戶，于是那些在同一家銀行有超過50萬存款的客戶就會將自己的存款分布在各個銀行，目的是為了自己的存款安全。

第三，容易誘發道德風險和逆向選擇。道德風險和逆向選擇來自于兩個方面：首先，存款人的風險意識會下降，選擇銀行時，儲戶單方面地追求高利息而忽略風險。其次，中小銀行依賴于該安全網，過度追求高風險高收益，使風險管理能力的降低，不利于長遠發展。

4 銀行對于存款保險制度的對策

首先，銀行要加強自身的風險管理意識。銀行的風險管控是銀行開展各種業務的基礎，實施存款保險制度之后，大眾在選擇銀行時優先考慮利率水平而非銀行的風險水平，很容易導致銀行為了追逐利潤而弱化風險，所以銀行更應該立足長遠，加強自身風險意識。

其次，加大創新力度，轉變經營理念，從存款人出發，為其設計理財產品，推出多元化的銀行產品。存款保險制度實施以后，銀行為了穩定大客戶，應提供多元化的銀行產品，而不能僅僅靠普通的存款來吸引客戶了。商業銀行需要積極的進行理念的轉換，以存款人的利益為先，設計滿足其真正需要的儲蓄、理財產品，這樣才能在激烈的競爭環境中立足。

最后，加強對存款保險制度的宣傳力度。存款保險制度從宣布實施至今，有三年余，經歷的時間并不算長，有相當一部分存款人并不知道或者不完全了解這項制度。這一制度的實施對存款人，對商業銀行以及整個國家金融體系都有積極的作用，所以商業銀行應該貢獻自己的一份力量，在網點和社區加大對儲戶的宣傳力度，使這項制度真正實現保護儲戶利益和維護銀行信用。

5 總結

存款保險制度的實施，打破了一直以來大家認為“銀行一定不會倒”的觀念，這有助于社會建立合理的風險意識和更加安全的金融環境。一項新制度的實施之初肯定會面臨一些新的挑戰，但是從長遠來看存款保險制度的實施有著非常重要的戰略意義，商業銀行應該積極面對新制度帶來的機遇和挑戰，加強自身風險控制能力，提高競爭水平，為我國營造更加穩定的金融環境貢獻力量。