互聯網金融視角下的普惠金融發展問題及對策研究

文/蘇玲嫻，重慶商務職業學院

1 我國普惠金融發展現狀及存在的問題

1.1 我國普惠金融發展現狀

1.1.1 參與主體不斷增加

我國從計劃經濟轉為市場經濟，不斷增強了市場開放程度，不斷減弱了市場進出壁壘，從而有更多的機構能夠進入到普惠金融中，參與主體不斷增加。

1.1.2 金融產品和服務日益多樣化

由于國家越來越重視普惠金融的發展，各個金融機構發現了商機，根據不同人群的需求，結合自身優勢開發出不同的金融產品和服務，并不斷地進行產品和服務的創新。

1.1.3 制度體系不斷完善

普惠金融發展初期主要是用于扶貧，服務對象以三農為主，主要依靠政府政策的扶持，具有一定的公益性。隨著普惠金融的不斷發展，普惠金融的制度體系不斷完善。

1.2 我國普惠金融發展存在的問題

1.2.1 較高的服務門檻

與傳統金融產品相比，普惠金融產品價格較低，但由于普惠金融的規模比傳統金融的規模小，成本較高，在高成本和競爭壓力下，普惠金融產品只能設置比較高的服務門檻，從而使得一些小微企業和低收入群體望而卻步。

1.2.2 資金實際使用情況與定位不相符

普惠金融產品的定位是低收入群體或小微企業，但是很多普惠產品為了追求高收益，還是選擇了信用較高的大企業和高收益項目，甚至還有一些普惠產品，借著普惠的名義享受了政府很多優惠待遇，但實際上卻是少數富人投資的手段，導致了資金實際使用情況與產品定位不相符。

1.2.3 金融基礎設施不完善

目前我國的大型國有銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、證券公司和保險公司等金融機構服務網點大都集中在縣級以上城市，農村地區的金融基礎設施十分缺乏，而普惠金融主要針對的是低收入群體和微小企業，相當一部分的低收入群體都分布在農村地區，這樣嚴重制約了普惠金融的發展。

2 互聯網金融對普惠金融的促進作用

2.1 互聯網金融使得金融服務門檻降低

余額寶和零錢通的投資門檻極低，1元起存，且年化利率高于一年定期存款利率。同時，支付寶推出的螞蟻借唄，微信推出的微粒貸等貸款產品與銀行貸款相比手續簡單，且屬于信用貸款，不需要借款人提供相應的抵押擔保，從而極大的滿足了低收入群體的貸款需求。由此可見，互聯網金融的出現使得金融服務門檻大大降低，從而能更好地為低收入群體和微小企業服務。

2.2 互聯網金融使得交易成本降低

互聯網金融的出現，使得金融機構營業網點的投入資金和運營成本大幅下降。金融機構成本的下降使得用戶與金融機構的交易成本降低。同時，互聯網金融的出現，使得金融服務更加透明化，服務更加優質化，消費者可以以更低的成本更快的速度找到適合自己的金融產品，大大降低了信息不對稱性。第三方支付的出現又大大降低了結算成本，從而使得小微企業的融資成本大大降低。

2.3 互聯網金融使得金融服務范圍擴大

與傳統金融相比，互聯網金融不受時空的限制，用戶可以通過智能手機、電腦等終端隨時隨地地參與到金融服務中來，享受更便捷的金融服務。尤其是對于金融基礎設施比較薄弱的農村地區，能夠極大地享受到互聯網金融的便利，使得金融服務范圍擴大。

3 互聯網金融促進普惠金融發展中的主要問題

3.1 對實體經濟發展產生沖擊

由于互聯網金融本身具有虛擬經濟性質，因此具有一定的泡沫性，會對實體經濟的穩定性產生一定的削弱作用。一旦發展過度，引發金融危機，會使經濟大幅衰退，甚至引發社會動蕩。同時，市場資源本身有限，而發展互聯網金融又需要投入一定的財力、物力和人力，擠占部分實體經濟資源，導致發展實體經濟的資源更加不足，影響實體經濟發展的穩定性，對實體經濟發展產生沖擊。

3.2 信用體系和評估體系不完善

目前互聯網金融采用在網上搜索的碎片化信息對用戶信息進行搜集，缺乏一套完整的信用體系和評估體系，導致金融機構不能夠對客戶信息進行完全了解，存在著信息不對稱的情形，這樣會出現部分客戶同時在幾家網絡平臺上申請了貸款的情形，大大增加金融機構的業務風險。

3.3 監管體系不健全

互聯網金融的特殊性決定了我們不能夠用傳統的監管方式來對其進行監管，因此對監管方式提出了新的要求。但由于互聯網金融起步較晚，目前沒有專業的監管機構對其進行監管，也沒有系統的法律法規對其進行約束，監管體系不太健全。

4 互聯網金融促進普惠金融發展的對策建議

4.1 營造普惠金融發展的政策環境

普惠金融是在金融創新的基礎上發展起來的，要想使互聯網金融發揮其普惠性，促進普惠金融的良性發展，需要從制定嚴格的監管規則和行業標準、確定市場準入資格、加強政策引導、構建寬松的政策環境等方面努力，對互聯網金融市場進行規范。

4.2 加強互聯網基礎設施建設

在普惠金融發展過程中，互聯網金融不僅僅起到交易功能，還會為其提供綜合化服務。但是互聯網金融本身是在互聯網技術的基礎上發展起來的，如果沒有互聯網基礎設施做支撐，互聯網金融難以長期穩定的發展下去，進而使得普惠金融難以實現可持續性發展。

4.3 加大普惠金融的風險防范力度

普惠金融的對象大多數是低收入群體和微型企業，這些對象的還款能力較弱，因此普惠金融面臨著流動性風險、操作風險、市場風險和利率風險等各大風險，這些風險對普惠金融體系穩定性產生了嚴重影響，因此需要從各個方面對普惠金融的風險進行防范。