試論互聯網金融對商業銀行風險的影響

文/于軍，江蘇銀行股份有限公司鹽城亭湖支行

在市場經濟的快速發展下，迫使金融市場產生了較大的變化，在互聯網環境下誕生出的全新金融模式，被社會大眾及各行業所接受和廣泛應用，互聯網金融現已融入到人們的工作、學習和生活當中，為人們創造了方便和快捷性的服務，在此情況下，也給傳統性的商業銀行帶來了較大的影響。為此便需要強化風險管控，促進技術不斷創新，以可以更好的滿足不同消費人群。

1 互聯網金融對商業銀行的不利影響

1.1 信息與技術風險增大

隨著互聯網金融的快速發展，尤其是在網絡銀行、互聯網金融網貸及第三方移動支付方式的快速誕生，給商業銀行的信用體系帶來了很多阻礙和影響，現時期商業銀行存在的風險問題主要表現在互聯網信息結構與信息結構的不健全。一般情況下，互聯網金融的發展都是在相關信息技術的基礎之上構建的，由此對互聯網金融硬件與較件有了更高要求。所以，及時健全互聯網信息與信用體系，對于互聯網金融中的信息技術來說具有非常重要的作用。

1.2 盈利和破產風險率提高

互聯網金融的發展使得很多商業銀行逐漸把原有業務轉到線上進行銷售，也有的在線上設置理財產品和業務模塊。這些雖然對商業銀行管理模塊進行了優化，但是同時也增大了商業銀行資產風險，如資產風險超過一定標準，便會對客戶盈利標準產生影響，所以從商業銀行角度來看，風險度越大盈利的能力便會越強，如此可以證明如想得到更大利潤便需承擔更大風險。

1.3 經營風險變大

互聯網金融時代下使得P2P模式大范圍興起。然伴隨選用網貸平臺實施存款、借款、投資的人量不斷增多，使得商業銀行中的小額客戶量在不斷減少。在此情況下，對于地方性的商業銀行而言，小額客戶量的降低一定會對商業銀行的自營帶來較大業績風險。

1.4 存在監管風險

互聯網金融可以獲得迅速發展主要原因是因為監管部門的放任而形成的。確切的說，無論是余額寶或是人人貸，其都屬于互聯網體系當中的一種金融形式，這些金融產品原本就不具備商業價值，然而因為其所屬公司在市場經濟當中是盈利主體，通過這些產品在賺錢，所以互聯網下的金融產品如果面向市場，那么就會被定性成商業產品。

2 應對風險的對策

2.1 提高技水準

對于互聯網金融時代下，對商業銀行所產生的技術和信用風險，作為商業銀行本身一定要快速進行技術升級和創新，保證風險管控工作的有效實施。還需更增加大數據、物聯網、人工智能及加密技術及區塊鏈的研發力度，利用金融科技的創新來提高自身互聯網金融的信息技術水準。除此之外，還需強化本身信息整合與分析的能力，也就是說在現時期社會對于信用意識未提高重視的前提下，商業銀行必須通過使用這些技術方法，積極的對互聯網上的消費行為及個人信用信息實施結構式存儲。

2.2 與互聯網金融業務相融合

在互聯網金融的影響下，商業銀行需積極發揮自我優勢，把以往業務與互聯網金融業務實施合理的相互融合，重視調整自身經驗管理對策，主動與互聯網結合，強化與互聯網金融部門的高效合作，由此來提升商業銀行經營管理效率，通俗的來說，商業銀行需跟隨互聯網金融發展趨勢，在互聯網資產管理、網銀、移動支付及一些便捷式服務上提高自身經營管理能力與服務水平。

2.3 鼓勵實體經濟的發展

從實際情況來看，互聯網金融的確有效解決了實體企業中融資難的一大問題，然實體經濟體量的龐大，并不是隨便一家網貸平臺可承受的。所以商業銀行需發揮本身優勢，不斷拓展自己特長業務，由此提高自身盈利水平與經營管理實力。

2.4 政府需強化監管力度

政府相應部門，在市場經濟當中，具有非常重要性的監管職能，利用對互聯網金融的規范化監管，更高效的確保互聯網金融創新過程中的安全性和穩定性，由此確保商業銀行和互聯網金融公司間資源共享的安全。政府機構除需對互聯網金融發展進行規范，強化對金融亂紀現象進行整治，還需積極通過法律、經濟、行政等方法來對商業銀行中的高風險性業務實施監管。

3 結語

總體來說，互聯網金融的誕生雖然不同程度的對經濟社公發展起到了促進性作用，然也同時對商業銀行形成了不同程度的風險性問題，所以一定要重視提高金融技術水準、強化自身業務水平，同時與互聯網金融業務相融合，由此更有效的應對互聯網金融時代對商業銀行所產生的負面影響。