農商銀行助推精準扶貧的風險解析及對策探討

文/張紅冉，內蒙古自治區農村信用社聯合社

近年來，我國精準扶貧工作取得了非常不錯的成效。為有效完成全面建設小康社會戰略任務，國家布置和實施了金融精準扶貧專項工作。金融精準扶貧是落實習近平總書記關于扶貧工作總要求的重要抓手，是實踐和檢驗馬克思主義反貧困理論的重要戰場，一直為各級主管部門重視和推廣。

1 農商行在助推扶貧中的作用

1.1 賦予扶貧目標以發展權，全面建成小康社會重點在農村，重點主體在農民。響應國家扶貧工作的需要，農商銀行針對農村貧困人口制定相關優惠政策，推出系列金融產品以幫助重點扶貧對象實現脫貧。在實踐當中，很多銀行都推出了農村小額信貸產品來幫助農村貧困對象，主要是幫助想要發展卻沒有資金基礎的農民主體。農村小額信貸政策的實施為農村貧困人口進行生產經營活動提供資金支持，是一種創新性的金融扶貧模式，為金融扶貧工作的進展注入新的生機和活力，賦予貧困農民以新內涵的生存發展權。基于農村小額信貸政策所展現出的生機與積極作用，目前農村小額信貸作為扶貧工作中的重要手段已被廣泛應用，有著深遠的發展前景和意義。

1.2 實現政府、銀行及扶貧對象在扶貧工作中的融合，農商銀行在扶貧工作進行的過程中，為了達到精準的扶貧策略，不斷地與政府進行溝通與交流，能夠有效了解政府扶貧工作的具體要求和目標，從而制定更加具有針對性的扶貧策略。此外，在扶貧對象對扶貧政策的認識方面，通過銀行的政策宣傳可以使扶貧對象對政府政策的認識進一步加深，簡而言之，銀行作為國家扶貧政策的重要幫手，能夠為政府政策與扶貧對象之間搭建橋梁，使國家的政策有效落實，使人民積極配合政府的扶貧政策，實現政府、銀行、扶貧對象之間的溝通交流，達到三方之間在扶貧工作中的有機融合。

2 農商銀行精準扶貧實踐的主要特征

2.1 政策導向比較明確。

農商銀行精準扶貧是整體扶貧工作的重要組織部分，是政府治理體系的延伸。一是提出對農商銀行的明確要求。要求農商銀行金融機構延伸服務網絡，創新金融產品，調整內部授權與績效考核，增加貧困地區信貸投放。二是創新農商銀行工具。農商銀行設立扶貧再貸款，實行比支農再貸款更為優惠的利率，重點支持貧困地區發展特色產業和貧困人口就業創業。由國開行、農發行發行政策性金融債，按保本微利原則發放長期貸款，中央財政給予90%的貸款貼息，專項用于易地扶貧搬遷。三是優化扶貧小額信貸政策。推進扶貧小額信貸服務創新，對無還本續貸、不良貸款容忍度、盡職免責等作出明確規定。

2.2 形成多元農商銀行供給主體。

現階段，我國農商銀行精準扶貧供給主體主要由四類金融機構組成。一是開發性、政策性銀行，國開行、農發行等除專注于易地扶貧搬遷業務以外，還支持貧困農村地區基礎設施建設和產業發展。二是傳統涉農金融機構，農業銀行、郵儲銀行、農村商業銀行和農村信用合作社等承擔著金融扶貧重要政治職責和任務，國家有關部門有專門監管要求，是金融扶貧的主力軍。三是地方性銀行、其他大型國有商業銀行和村鎮銀行、農村合作金融組織等新型金融機構均是金融扶貧服務的重要提供者。

3 農商銀行助推精準扶貧工作中風險規避的對策研究

3.1 建立完善的擔保體系以應對信用風險。

政府為了脫貧工作的完成，賦予整個金融主體以資金幫扶的義務與責任，卻沒有考慮銀行扶貧工作開展的過程中面臨的扶貧主體失信所帶來的風險。面對相對惡劣的信用環境，為了保證金融扶貧工作下銀行的效益及金融市場的穩定，政府作為政策的發起者，必須對銀行加以政策支持，在信用擔保方面彌補因扶貧對象信用問題而帶來的風險。實踐當中，政府應該提供固定的擔保資金，一方面保證扶貧對象資金需求的滿足，另一方面保證銀行工作的順利進行。對于銀行扶貧工作中信用風險的現實化，銀行可以政府資金實現擔保，獲得效益，這樣可以為銀行扶貧工作的進行免除后顧之憂。

3.2 發揮監管導向作用，對扶貧貸款實施差異化監管。

監管部門要提高對農商銀行金融精準扶貧貸款的容忍度，落實盡職免責制度；在不良貸款處置方面要簡化呆壞賬核銷程序，提高銀行核銷不良貸款的自主性；在監管績效的考核上，將扶貧貸款和商業貸款實行綁定考核，扶貧貸款投放額度和占比不達標，一票否決，提高監管頻率。

3.3 完善落實協調機制，助力農商銀行精準扶貧整體推進。

一是政府部門應不斷完善扶貧信息動態管理機制。政府應組織財政、金融、農業、民政等相關部門成立協調機構，加強各項政策的協調配合，發揮各類扶貧資金的協同效應，召開相關啟動協調會議，通報并部署精準扶貧階段工作進展，協調解決問題和確定下一步工作計劃。二是農商銀行機構加強同政府部門溝通，建立健全合作機制。農商銀行應加強同政府部門溝通，加強在政策制定、創新發展以及信息共享等方面的協調聯動。農商銀行應根據國家扶貧計劃及自身發展戰略，確定所要支持的重點區域、重點產業和扶貧對象，在具體實施過程中只要加強多方聯動才能將政策用好、用足。

4 結語

綜上，農商銀行在助推國家扶貧工作中起著不可替代的作用，在國家扶貧工作中占領著重要的地位，有著極高的價值。在建成全面小康社會之際，必須更加關注銀行在國家扶貧工作中的重要性，面對金融扶貧工作中的各種風險，國家必須對農商銀行加以相關支持引導，農商銀行自身在順應政策要求的基礎上也要完善自身的管理體系，建立風險評估體系以及產業對接體系來科學的規避風險，實現助推國家扶貧工作與金融市場穩定的雙重目標。