淺析基層農行金融科技創新

王冰

當前以區塊鏈、大數據、云計算、移動支付、人工智能等為代表的金融科技發展迅猛，以BAT（百度、阿里、騰訊）為代表的互聯網企業對傳統銀行形成了巨大挑戰。作為商業銀行的前沿陣地，傳統農行網點正處在“內憂外患”的轉型期，面臨著劇烈調整。金融科技對農行的發展既是沖擊又是機遇，對于提升金融效率和優化金融服務有著強大的驅動力。以客戶為中心，依托金融科技創新，積極構建場景金融新生態，全面推廣運用批量獲客營銷模式，加快推進數字化轉型，實現再造一個線上“農業銀行”的目標是當務之急。

一、基層農行金融科技發展面臨的問題與挑戰

（一）智能化設備的需求激增

近年來，農行的ATM等自助設備數量增設逐漸放緩，而網點智能化設備升級正在一步步加速。進入9月以來，多家ATM生產商陸續披露2019年半年報，不少廠商規模、業績雙下滑，這也正反映出銀行現金類自助設備特別是ATM投入與使用不斷下降。而另一方面，新型化智能設備，集合化、人工智能機器人，通過升級后借助“刷臉”或掃碼便可取款的智能ATM等越來越受到青睞，正在以想象不到的速度悄然改變著銀行與客戶的各種習慣。在瞬息萬變的金融環境背景下，對現有設備、軟件的升級和業務流程融合發展成為當前十分緊迫的工作。

（二）傳統的業務組織流程與科技金融創新的快速迭代存在差距

經過多年發展，銀行業務部門和技術部門各司其職，分工明確，科技創新意識往往無法在業務流程中快速落地生根，與一線員工和終端操作崗產生的共鳴較弱。基于銀行多年的風險控制流程、相互制衡機制、審慎運營原則的良好作風，使得科技創新帶來的實際成果常常無法快速地運用到實際業務中，難以高效融合、推進，造成協作效率低，無法形成良好的氛圍和活力。

（三）基層金融科技專業人才匱乏

銀行業的數據邏輯關系緊密，安全性、穩定性和時效性要求高。在全行加快融入金融科技創新的背景下，復合型科技干部隊伍的建設力度有待提升，既懂科技又懂業務、敢于創新、善于創新的復合型科技干部數量太少，計算機、數據分析、軟件開發和統計學等專業人才的匱乏，在一定程度上制約了基層農行金融科技的推廣與應用。

二、推動科技與業務融合，助推轉型

（一）在基層農行積極普及宣傳科技金融知識

組織形式多樣、內容生動的宣傳活動，針對不同崗位、不同年齡段的員工進行針對性的培訓與輔導，明確目的，將思路放在提高員工金融科技素質上，實實在在提高個人能力。喚醒員工學習金融科技的熱情，提升其主動性和開拓性，形成良好持續的氛圍。總之要立足本職，扎根基層，拓展思路，努力在基層行實現金融業務與前沿科技的完美結合。

（二）優化硬件設備，打造智慧銀行

“工欲善其事必先利其器。”基礎設備不能滿足市場和客戶的需求是網點轉型的硬傷，也是造成客戶流失的重要原因之一。緊密擁抱金融科技發展趨勢，通過全渠道業務整合和流程優化、全方位的智能設備解決方案，深度布局智能語音、大數據等技術支持的智慧銀行，為真正實現一站式綜合業務辦理、拓展金融服務場景提供技術支撐。

（三）明確科技金融戰略，建立新的合作機制，共筑合作生態

科技創新的重要意義不言而喻，要從上而下，縱橫一心。科技創新與銀行業務創新戰略一致，與本行的整體發展一致。金融科技與業務的融合要理性務實，一定要以解決銀行轉型中遇到的實際問題為導向，以提升客戶服務質量和金融運營效率為宗旨，切實開展業務。要分工協作，相互配合，真正做到科技創新為我所用，為我創造價值。

（四）引進網絡金融人才，優化業務流程

要著眼大局，在員工培養上，依托內部挖潛的同時，通過校園招聘為農行數字化轉型儲備軟件開發、信息科技、數理統計等專業型人才。做到合理配置，“量體裁衣”。而且要在現有人員的基礎上培養出適合發展和需要的復合型人才。逐一摸清各業務辦理時間，梳理出亟需優化的業務流程，順應數字化轉型發展趨勢和客戶需求變化，將服務由網點送到客戶身邊、送到客戶手機屏幕。變“坐商”為“行商”，圍繞場景搭建，通過線上、線下、遠程高效協同，逐步為客戶提供全方位覆蓋、全天候延伸、多渠道拓展的智能化服務。

新興科技與金融業的深度融合正推進著傳統金融業步入轉型的快車道，朝向BANK4.0新時代大步邁進。金融與科技的融合已不僅僅停留在技術層面，更體現為思路、理念、業務模式、管理模式等全方位的融合。伴隨著科技進步帶來的客戶行為和消費習慣的深刻改變，電子渠道和智能設備在銀行經營中發揮著越來越重要的作用。毋庸置疑，農行必須順應形勢，把握時機，以市場為導向，以用戶為中心，以科技驅動為著力點，推動業務轉型、流程再造、服務創新，持續構建新時代農行核心競爭力。

（作者單位：中國農業銀行鄭州東風路支行）