普惠金融時代互聯網信用貸款業務良性發展方向分析

(廣西大學 廣西 南寧 530000)

一、引言

2012年以來，國家全面推動普惠金融創新工作，深化金融供給側結構性改革，推動傳統金融機構信息化、網絡化，結合人工智能、大數據分析、區塊鏈技術、云端服務器等新鮮互聯網技術，創新金融服務業務，包含但不限于存取款、轉賬匯款、即時貸款、理財國債、修改個人信息等業務辦理非現場化，較大方便滿足社會居民的金融需求。隨著社會經濟深化發展，各項經濟業務不斷下沉到縣級、鎮級、村級，尤其是金融需求群體不斷擴大，不再是高端人群的金融服務，普惠金融概念應運而生。在此大環境背景下，互聯網信貸業務如何順勢而為，如何長期、良性地發展，對這些做出思考與分析，有著十分必要的現實意義。

二、普惠金融和互聯網信貸的內涵

普惠金融是作為傳統金融融資籌措方式的一種補充，是指立足機會平等和商業可持續原則，以可負擔的成本及時地為有金融服務需求的社會各階層和群體，以合理的價格獲取便捷、安全、適當、有效的金融服務，滿足個人、農戶、城鎮低收入者、小微企業等弱勢社會群體的資金需求。

互聯網信用貸款業務，主要是指交易主體借助互聯網平臺媒介，在線上完成信息發布、信息獲取、資料填寫、申請提交、自動審核+人工審核、賬戶綁定、資金劃轉、合同簽訂等全部或者部分業務環節，最終實現資金的融通，該模式區別于傳統信貸模式，它的特點是減少了對物理網點和線下人工的依賴，提高了資金融通的效率，降低了資金融通的成本。

普惠金融理念是一種金融創新的頂層設計理念，是強調人的金融權，重點服務長尾客戶，以多元化的金融產品(保險、投資、基金、股權)服務所有社會群體。互聯網信用貸款依托互聯網連接社會所有群體，為他們提供便捷的貸款資金服務，這是與普惠金融所要求相吻合的一種細分業務，更多的是承載并踐行普惠金融這一創新金融理念。

三、普惠金融和互聯網信貸的同源性

普惠金融理念發源于小額信用貸款范疇，經歷了微型金融，最終形成普惠金融。普惠金融最初旨在讓更多的社會階層能夠在金融服務需求方面，以一個相對較為低成本的價格獲取相當的金融服務待遇，尤其是小微企業、農民、城鎮低收入者等弱勢群體為服務對象。最終讓所有人都能享受到貼心的金融服務，讓每個人都參與到國家經濟建設發展浪潮中，實現社會各階層生活質量提升，家庭財產不斷積累，達到共同富裕的水平。

互聯網信用貸款是小額信用貸結合互聯網技術演變而來的一種貸款服務模式，簡單來說就是把線下的信用貸款業務挪到互聯網。這是小額信用貸款的網絡化、線上化，作為中介平臺，不僅有借貸業務，還有理財、債權轉讓、保險服務等功能。綜上所述，無論從源頭背景、內涵本質、發展目標等來分析，普惠金融和互聯網信貸都具有極大的相似性、同源性、一致性。

四、普惠金融和互聯網信貸的現實環境與問題難點

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，發展至今已經有14年。雖然取得了一定成績，但是根據世界銀行統計估算，2018年仍有約17億成年人無法享受到最基礎的金融服務。國家十分重視普惠金融工作的快速發展，出臺了一系列鼓勵推動普惠金融發展的政策性指導文件，如《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》(銀監發〔2017〕25號)。

2018年12月國務院常務會議決議“完善普惠金融定向降準政策”，實施推進普惠金融發展的5年專項計劃。借此國家戰略層面的推動，各種金融機構主體、非金融機構市場組織，紛紛加緊布局普惠金融惠民工程領域的細分市場，從這些主體機構來看，國家已經多層面、多區域、多結構打開普惠金融窗口，積極引導互聯網信貸業務規范經營，達到金融資源配置均衡，良幣驅除劣幣，現代金融服務逐步取代傳統人緣關系、地緣關系等陳舊的金融關系，實現金融體系創新，金融服務水平現代化，受眾群體廣泛化，享受服務便捷化，門檻成本可接受，風險小且共同分擔的新型金融服務關系。

互聯網信用貸款起源于英國，2007年互聯網信用貸款平臺模式進入中國，隨后蓬勃發展迅速形成一定規模，互聯網信貸業務從不合規性逐步規范性，從高風險、高收益性逐步回落到風險收益相匹配。同時，我們也發現目前的一些難點問題還有待繼續解決。

(1)大多數P2P、小額貸款公司及非持牌消費金融企業等互聯網信貸機構依舊無法接入中央銀行征信系統，社會統一信用體系還需要繼續完善，信用頂層設計沒有明確統一的體系，影響互聯網信貸業務中客戶畫像、客戶評價、授信額度、風險識別與控制等。

(2)普惠金融中很多客戶群體的數據維度不完整，短缺個人信息數據，不足以授信評價。尤其是在地區經濟欠發達的城市鄉村，很多客戶群體未曾接觸過現代金融服務，甚至是征信空白，沒有辦理過存款貸款等任何金融業務。

(3)互聯網信貸機構業務經營目標、風險管理與普惠金融理念偏離。很多互聯網信貸機構過度盲目營銷，無規劃、無節制發放信貸資金，加之客戶群體信息不完整，道德風險高，較容易形成不良資產，加大各層級工作人員額外工作量，逐步出現灰色催收、不文明討債，影響家庭社會安定，背離了普惠金融這一創新理念要求。

(4)普惠金融和互聯網信貸業務發展不均衡，體現在區域性、行業性、客群層。隨著互聯網信貸業務深度發展，業務模式出現變異性，線上業務發展到線上線下并存，債權轉讓以及資產證券化等金融衍生品發展等業務形式，使互聯網信貸業務復雜化、隱蔽化，風險隱蔽性強，容易產生金融行業禁止性行為，最終會影響國家系統性金融安全。

五、普惠金融下互聯網信貸的良性發展的方向分析

目前國內金融行業發展已經進入第三個階段(普惠金融階段)，該階段是把現有的銀行體系、資本市場升級為一個具有包容性、廣泛性、穿透性的普惠金融生態體系，這就是未來10年到20年金融深化改革發展的一個大方向。未來互聯網信貸良性可持續發展道路需要一條貫穿式高等級公路，簡而言之，可以用“一基礎、二條件、三工具、四保障”來概括這條高等級公路。

(一)政府引導、市場主導，建立統一社會信用信息庫

中央政府制定出臺整體規劃時間表，規則運行大意圖。省級政府根據指導思想精神，結合本區域經濟發展實際情況，出臺地方業務規范化經營細則，強化引導宣傳，社會金融知識普及教育。地方政府牽頭，市場主體落實，建立社會信用體系信息共享平臺，將金融科技公司、互聯網交易平臺、第三方支付平臺、鐵路航空快遞旅游行業誠信數據等納入社會信用體系，逐步盤活數據孤島，聯通各版塊數據，最終形成全面的社會信用體系。

(二)通過硬件基礎建設，豐富軟件系統，促進互聯網信貸高效、有效的發展

根據業務實際發展需要，開發布置有關移動遠程設備，比如信息采集器、視頻音頻傳輸器、移動便攜式智能設備、人像匹配錄入設備、自助智能業務終端機、中央信息處理平臺(包含業務看板、預警系統、風險識別系統、動態分析系統)，做好互聯網信貸工作基礎設備布置工作。同時開發運作移動App、網頁Web系統，實現全部流程電子化、網絡化，包含但不限于申請貸款、數據錄入、機器審核、人工審核、賬號匹配、資金劃撥、平臺風險預警、銀行賬號關聯、貸后資金使用追蹤、后續信息維護工作。用先進的技術設備，較少的人力人工，處理大量的信貸申請，同時也能減少人為的失誤，提高信息準確性。

(三)綜合運用大數據分析、區塊鏈技術、人工智能三大工具手段實現互聯網信貸真實可控

目前互聯網技術已經具備大數據處理能力，生活中將會有越來越多的人工智能設備為我們服務，比如人臉識別、語音識別、數據分析、貸款審核、互聯網廣告的精準推送等，區塊鏈技術將會加快支付信息流轉，追溯金融數據源頭，保障信息的準確性，減少很多不必要的人工審核。通過技術手段形成互聯網信貸業務低成本、全天候、移動化、準確性的運作，用技術手段杜絕數據造假，保證信息真實有效，讓更多的社會群體能享受互聯網信貸帶來的普惠金融服務。

(四)法律法規保障、技術安全手段、行業監管部門常態化巡查、經營主體自身合規性、社會群體金融素養滾動循壞培育，共同保證互聯網信貸業務在普惠金融下更好的良性發展。

國家立法機構、法院司法解釋、監管主體部門行政手段共同維護社會經營法制環境，建立起完整的行業準入制度，工商審批標準，從源頭上把控互聯網信貸平臺質量。技術安全包含但不限于平臺信息安全、客戶數據安全、借款信息真實有效、底層數據庫安全等，系統運維團隊全天候監控系統動向，預警黑客入侵，木馬攻擊、惡意篡改內部數據、數據泄露等問題屬于重點監控對象、針對隱私信息全部經過MD5加密處理，三層防火墻系統隔離等信息安全防范技術為互聯網信貸平臺安全保駕護航。針對轄區內經營主體，各監管部門強化定期主動巡查，建立群眾舉報監督渠道，由政府引導，全民參與監督治理框架，達到外部監管的震懾力。每個經營主體需要行業協會或監管部門備案，經營過程中自我合規治理，內部員工定期合規教育培訓，人員招聘錄用離職需要合規申明，防范道德風險。學校、政府街道辦、村委社區對自身服務對象(學生、居民)長期的金融知識宣傳，提高社會各群體的金融素養和基本的金融知識判斷力。

六、結束語

通過對普惠金融與互聯網信貸的內涵挖掘，無形中得到兩者具有高度的相似度、同源性。隨著國家經濟發展、技術創新，金融服務已經受到互聯網紅利帶來的高速深化發展。互聯網信貸業務具有額度微小、需求高頻、受眾廣泛等特點，快速貼近普惠金融時代下金融創新普惠屬性的要求，因此在未來10年，互聯網信貸工作將會是普惠金融時代下重要的細分市場，可以盤活社會每個群體成員的消費能力，從中獲得行業盈利與社會經濟前行，同時也刺激每個人不斷地參加社會勞動，持續創造社會價值，最終形成普惠金融時代互聯網信貸業務良性可持續發展。