影響大學生互聯網金融消費的因素研究
——以西安高校大學生為例

(青海大學財經學院 青海 西寧 810016)

一、引言

互聯網金融是當下經濟發展的熱點問題，從2013年支付寶大熱到如今層出不窮的各類互聯網金融產品，短短6年時間，互聯網金融如此快速的發展在中國經濟金融領域備受矚目，學術界的研究與討論也是越來越火熱，各大企業競相涉足，國家相關扶持政策也在不斷完善。而大學生是最具有活力和創造力的一大群體，同時也是未來互聯網金融發展的中堅力量。本文希望通過對大學生群體的互聯網金融消費的研究，以大學生視角來探索當下互聯網金融消費狀況，挖掘影響其使用互聯網金融消費的各種因素，結合實際提供一些可行性建議，同時希望借由調研的過程給更多大學生一個了解互聯網金融的契機，促進互聯網金融的蓬勃發展。

二、大學生互聯網金融消費的調查數據分析

(一)樣本分布基本情況

調研地點為西安的7所高校(西安交通大學、陜西科技大學、西安工業大學、長安大學、西安建筑科技大學、陜西師范大學、西安醫學院)，共獲得有效問卷256份。大一年級學生占比15%，大二年級學生占比22%，大三年級學生占比30%，大四年級學生占比33%。

專業方面，調研對象中理工類的學生占比最多，為55%，設藝、文法類的學生占比相對較小。專業區分度與投資態度密切相關，專業是影響大學生是否有互聯網金融需求的一個重要因素，相比之下，由于專業學習，無論是出于收益或是學習等其他方面的原因，經濟學專業的大學生對互聯網金融相關信息的關注密切。

(二)大學生互聯網金融消費的基本狀況

1.大學生收入主要來源為生活費，人均可支配收入不高

經濟基礎是大學生進行互聯網金融消費首要考慮的因素，收入的多少很大程度上決定了他們消費的多少。目前絕大多數大學生的收入來源都是父母給予的生活費，只有20%左右的學生來源于兼職收入、獎助學金，也有極少數來自投資理財收益。并且生活費數額普遍在1500～2000元，其可支配收入一般在500～1000元，這個數額雖然不大，但以龐大的大學生群體為基數，其影響力也是不容小覷的。

2.大學生普遍了解互聯網金融，有良好的消費基礎

如今，互聯網金融產品普及，大多數人有意或無意地進行著一些互聯網金融消費。目前，53%的大學生對互聯網金融是基本了解的，但是熟悉互聯網金融相關知識的大學生占比不到1/6。而對于互聯網金融完全不了解的學生非常少。這說明大學生群體接受新事物的能力強，已經基本了解互聯網金融，能夠較為理性地判斷與選擇消費。

3.大學生可支配收入多用于理財產品消費，投資意識較強

對于大多數大學生而言，每月其可支配收入決定了他們對互聯網金融需求的強度。大學生對可支配收入的處理方式主要有用于改善物質生活、用于娛樂消費、存入銀行、購買理財產品這四大類。其中，選擇購買互聯網金融理財產品的大學生有61%，選擇存入銀行的大學生有19%。說明大學生的自我管理能力較強，用于投資理財和存款的比例較高，互聯網金融產品的投資意識較強。

(三)大學生互聯網金融消費偏好

1.大學生日常消費中更偏好第三方支付

在日常消費中第三方支付普及度接近100%，但在付款方式的選擇上還是存在一些差異，其中80%的大學生對于消費付款方式選擇了支付寶或微信，選擇網銀支付的占比17%，而選擇儲蓄卡或快捷支付的僅占3%。儲蓄卡或快捷支付是銀行推出的支付金融服務，3%的數據表明大學生對其需求度偏小。80%的大學生選擇支付寶或微信，說明其對第三方支付的需求度較高，未來會有更大的需求潛力。

2.大學生投資消費偏好低風險、高流動性的產品

除了互聯網金融所涉及的日常消費付款，在大學生中互聯網金融投資也備受青睞。對余額寶、微信理財通等第三方支付平臺的投資人數比例高達48%，可見大學生更愿意將閑錢投資于這種雖然收益不算高，但是風險低，流動性強，能快速變現的資產類投資產品。另外，大學生對互聯網理財產品的投資人數比例為29%。對網絡眾籌平臺、P2P網貸的投資比例分別為7%和3%?？梢?，大學生的消費投資方式并不多，對第三方支付平臺的依賴性較強。

三、影響大學生互聯網金融消費的問題及原因

(一)大學生互聯網金融消費存在的問題

1.對支付寶等第三方支付平臺依賴程度太高

互聯網金融的發展可以說是從支付寶開始普及的，所以支付寶在市場上占有絕對的優勢。從以上對互聯網金融消費狀況和偏好的調研數據就可以看出，大學生對支付寶等第三方支付平臺過于依賴，幾乎成了一種默認的消費方式。雖然這是互聯網金融發展的趨勢，但是太過單一的選擇是不符合市場多元化發展的長久規律的。

2.對新型產品不信任，也不敢輕易嘗試

隨著互聯網金融的發展，有許多層出不窮的互聯網金融新型產品，但最終很大一部分都銷聲匿跡了，這其中必然也存在一些專為大學生量身打造的產品。每一款新產品都需要有人大膽嘗試，但是由于一些惡劣的消費事故的影響，如信息泄露等，使大學生不再輕易相信這些新產品，導致現在的新產品想要獲取市場信任越來越艱難。

3.消費行為太過盲目，易受誘惑而從眾消費

目前，越來越多的互聯網金融理財產品捆綁消費來進行推廣，刺激大學生的消費欲望。而支付寶推出的花唄、借唄又進一步免除了他們的后顧之憂。曾有專家調研數據顯示，近87%的支付寶用戶使用了螞蟻花唄，并且97%的客戶的花唄額度都是用于網購，月平均還款額達到1 800元左右，有些甚至超出了他們的收入水平，這種超前消費的方式一定程度上助長了消費欲望，使其盲目消費。

(二)影響大學生互聯網金融消費的原因

1.產品認知較為單一

大學生對支付寶等第三方支付平臺的依賴，一方面是由于大學生本身對互聯網金融產品的認知程度不深，以及對新型產品的不信任和從眾心理導致的；另一方面也是由于符合大學生消費理念的互聯網金融產品不夠多，難以獲取廣大學生的信任，這一點上，支付寶無疑是做得最成功的，當然這與它們提前搶占市場有很大關系。

2.消費觀念不夠理性

勤儉節約的消費觀是我們的傳統美德之一，但是隨著互聯網的發展，這種便捷的消費方式一步步增強了人們的消費欲望，尤其是大學生，消費變得越來越缺乏理性思考。從眾心理、攀比心理助漲了他們瘋狂的購物欲。同時，部分參與理財的大學生，可能最開始的目的僅僅是處置閑錢，理財的目標并不明確，但往往經不起網購誘惑而誤入盲目消費歧途。

3.金融監管不夠完善

第三方支付和網購是目前互聯網金融發展的兩大支柱，兩者相互促進，共同發展。但在發展過程中也出現了許多問題。一方面，現在的網購與支付都實行實名制，但是卻有一些人為了自身利益泄露消費者信息，輕則使消費者被各種騷擾電話煩擾，重則危害消費者的資金財產安全。另一方面，網購中存在一些欺詐行為，商家抓住了消費者容易出現“羊群效應”的非理性行為，然后進行刷單操作，騙取消費者信任。這些都是金融監管存在的漏洞。

四、改善大學生互聯網金融消費狀況的對策

(一)營造良好的社會氛圍，創造競爭的市場環境

積極的扶持政策無疑會創造出一個積極的社會氛圍，只有在這種氛圍下，無論是大學生還是其他消費群體，才能更好地進行互聯網金融消費活動。同時，在互聯網金融這樣一個朝陽行業里，各企業都必須全力以赴地提升品牌知名度、提高產品和服務的競爭力。因此，針對大學生這一群體，各大金融企業應該充分了解大學生的消費習慣與特征，改進或研發出更符合當代大學生消費的互聯網金融產品，這樣才能帶來持續的消費和盈利。

(二)注重對消費觀念的培養，樹立正確的消費觀

大學生還處于人生發展的一個重要的階段，這一階段他們還沒有體會到工作的辛苦和金錢的來之不易。這時，他們往往容易受到周圍人攀比炫耀的影響，從而養成盲目消費的惡習。因此，家庭的教育與關懷在這一階段尤為重要，對金錢的管制既不能太嚴，造成逆反消費心理，也不能太松而導致無節制消費，家人應該把握好學生消費的限度，塑造其良好的消費觀。

(三)加強學校對消費環境的管理，引導學生理性消費

雖然學校已經不會再像高中時期那樣事無巨細地管理大學生的學習生活，但是學校仍有責任、有義務給學生創造良好的學習生活環境，引導學生理性消費。因此，學校一方面要嚴厲打擊校園消費的不正之風。另一方面也要起到正向引導作用，加強對互聯網金融消費知識的宣傳。既可以校企合作進行一些宣講，以免學生盲目選擇，輕信不良企業，也可以借助社團等舉辦一些相關活動，增強學生投資理財的興趣與能力。