關于完善農村金融扶貧的相關建議

趙清云

（陜西紫陽農村商業銀行股份有限公司，陜西 安康 725300）

引言

貧困一直都是困擾全球的問題，各國政府都在努力的減少農村和城市之間的貧富差距，尤其是進入改革開放之后，中國就開始實行貧困扶貧工作，從最初的救濟發展到現在的開放。經過多年的努力，已經將中國的貧困率控制在百分之二點五的范圍內，扶貧工作有著顯著的成效。可是中國的貧困標準設定得比較低，所以，貧富之間的差距依舊很突出，按照國際調查數據，中國的貧困人數再發展中國家中依舊很龐大，僅次于印度，之所以出現這樣的情況，不但有經濟、社會等多個方面的原因，同樣也有金融生態環境方面的因素，正是因此農村缺乏資金，所以無法貸款，導致貧困區域的經濟水平始終沒有很大的提升，本文基于這樣的環境下，對農村金融扶貧存在的問題進行分析，給予了完善金融扶貧的一些建議。

一、概述

（一）金融扶貧的含義

利用金融來扶貧，這是多年來總結的觀點，且在具體實踐的過程中取得了不小的成就，可是至今還未統一界定金融扶貧的含義，依舊是處于初步摸索時期。但是無論是學者亦或是政府官員他們都有著相同的出發點，那就是促進金融扶貧目標的實現，在農村金融扶貧的過程中政府一直都是主導地位，對農村金融機構進行引導，給他們供應政策以及制度上的支持，促進農村扶貧工作的順利進行，未農村一些貧困的農民供應資金，讓他們可以發展自己的事業。所以，實行金融扶貧不但可以讓金融市場效應以及杠桿的效應發揮1，也能讓越來越多的貧困人群參加扶貧工作，這樣就能夠慢慢地扭轉他們貧困的生活狀態。

（二）金融扶貧的特征

金融扶貧主要存在以下特性：

1、主體性，因為金融扶貧工作主要是經過金融機構來進行的，所以，注入貧困的資金是以貸款的方式展開，減少貧困區域資金不充裕的情況，在某種程度上來講存在一定的主體性地位。

2、持續性，金融扶貧是循環利用資金來實現的。金融機構將貸款發放出去，這樣就能夠促進儲備資金的增長，不但可以給貧困區域帶來更多的幫助，也可以確保金融機構的穩定發展，互惠互利。

3、市場性。政府會干預財政扶貧活動，所以會按照市場的情況來調整金融扶貧的利率。

4、創新性，財政扶貧服務于貧困農民，但是為了能夠讓貧困區域有經濟和能力改變現狀，必須讓貧困人民自我發展，促進自我升值，如此才可真正的改變當下的局面。

5、商業性。政府財政扶貧屬于無償性質的，可是金融機構貸款卻存在商業價值，雖說目的是為了扶貧，但是也還是基于盈利的目標下展開的。

二、農村金融扶貧的發展現狀與問題

（一）農村金融扶貧現狀

1、健全扶貧貸款的發放制度

為了能夠早期改變貧困區域的生活狀態，國家一直都在努力的展開工作，健全扶貧貸款的發放制度，投入更多的資金來促進貧困區域的貸款問題，最初國家是利用財政扶貧，但是由于貧困人數過于龐大，在二零零六的時候開始實行扶貧貼息政策，促進了貸款性質的改變，也創建了滿足市場經濟的發展的貸款管理體系，提升了貸款的效率，讓金融扶貧機構和貧困區域可以互惠互利2，良性循環發展。

2、完善金融扶貧有關設施

為了確保各項工作的順利進行，國家對農村貧困區域的各項金融服務設施進行健全，確保金融扶貧工作不會受到更多阻礙，甚至在農村實行征信系統和評估制度，設立各個金融機構分支點，讓貧困區域也可以享受到高質量、便利的金融服務。

3、“企業+金融+貧困戶”扶貧模式

想要讓貧困區域和貧困農村改變貧困局面，需要投資大量資金的同時，促進當地產業化的發展，政府這些年一直都在下放扶貧權限，對當地的國有企業以及私營企業進行引導，讓他們可以參加扶貧工作，經過對特色農業進行發展，推動產業鏈的發展，讓企業帶動貧困戶發展。

（二）農村金融扶貧工作的不足

由于國家的激勵，各大金融機構紛紛參與扶貧工作，但是在展開工作的過程中，農村金融扶貧工作還是存在很多不足之處，詳細如下。

1、金融機構參與金融扶貧缺乏積極性

由于國家并非是金融機構的法人，所以，無法控制經營者和管理者的行為，從本質來講，金融機構不管是發展亦或是運營都帶著商業性質。但是扶貧工作是卻又屬于公益性質的活動，明顯就存在一定的沖突性，想要金融機構開展扶貧政策，那么就代表金融機構再貸款的過程中不可過分尋求利益，這就違背了金融機構的發展初衷。畢竟貧困區域有很多人缺乏還款能力，所以，讓金融機構不愿貸款。

2、金融機構服務設備落后，資金外流

金融機構為了能夠將促進資金效益的增長，會選擇將大部分資金貸款給一些發展不錯的城市，雖說在農村設立了一些網點，但是數量不多，無法將貧困區域在貸款方面的需求給滿足，農村金融缺乏資金，設備部完善，這些都阻礙了農村經濟的發展，讓農村金融陷入惡性循環之中3，與此同時，像農行、郵政等大型銀行只存不貸，就讓農村資金呈現一種外流的情況，不但未給貧困區域輸血，反而還將農村資金給吸血了。

3、金融資金落實存在障礙，效率差

在政府的引導下，各個地方都開始注入資金發展中國貧困區域，可是因為政府固定資金的使用以及落實太死，導致資扶貧的效果不佳，因為農村人習慣于熟人借貸，不需要花費太多的成本，在有金融扶貧的效果差，讓農戶缺乏信心。這些都導致資金無法發揮效用，一旦貸款在規定的時間內無法償還，不管是金融機構還是農戶對扶貧工作的積極性都會降低。

三、完善農村金融扶貧的建議

（一）政府方面

1、制定原則性政策

政府政策過嚴必然會不利于金融扶貧工作的展開，所以，政府需要設定一些原則性的規定，下放下級政府一些權限，讓當地政府按照貧困區域的實際情況，對政策落實到位，當地政府和貧困農村是距離最近的，對農戶的情況了解得更為透徹，所以，可以確保資金的合理運用。

2、落實監管

為了避免資金被貪污，政府需要增強監管力度，扶貧金額龐大，發放過程中必然會滋生腐敗，讓一些地方官員有機可乘，層層克扣、貪污。讓貧困戶無法得到資金的幫助，所以，需要利用橫向以及縱向的監管制度，嚴格監管每一分資金的使用以及到位情況。

3、增強與參與金融扶貧機構的合作

政府需要增強和銀行、擔保企業以及保險企業間的交流，這樣能夠減少各個單位在金融扶貧上消耗的成本，與此同時，也可以引導當地的金融機構，避免更多資金流動到其他區域，可以選擇實行獎懲以及優惠制度，來增強貸款的投放力度。

（二）金融機構方面

1、增強社會責任感

金融機構雖說設立的目的是盈利，可是卻也不可遺忘社會福祉，特別是國有商業銀行以及政策型銀行，需要積極的響應國家扶貧政策，協助當地的貧困區域早日脫離貧困。

2、創新金融產品

金融機構需要按照貧困戶的需求來設計合適的金融產品、金融貸款模式以及追貸模式，減少在金融扶貧上的風險力度，比如，首先，可以按照貧困戶的經濟情況設定貸款利率，雖說效益少，但可控制風險，其次，可以對信貸評級制度進行健全，設立一個信用檔案，對一些有能力的貧困客戶進行貸款，讓他們去帶動更多的貧困戶脫貧，最后，為了加快貧困戶脫貧的速度，可以和當地的龍頭企業進行合作，企業是促進農村經濟發展的關鍵點，有了它們的帶動，貧困區域可在市場上的競爭優勢會擴大，推動農村經濟結構的升級4，讓農民收入所有提升。

3、縮短貸款時間

貧困區域發展農業居多，但是農業生產有著一定的季節性質，所以，周期不長，金融機構按照農戶的生產特征進行貸款，不但可以把貸款的風險控制在安全范圍中，還能夠將貸款的業務環節簡化，此外，可參考審貸委員會制度，按照實際的審貸情況，設立符合當地金融機構貸款審批的環節，利用風險管理繼續，提升貸款審核效率，改變貧困狀態。

四、結束語

貧困困擾了中國多年，即便是進入改革開放后，中國社會也并未實現小康目標。貧困不但阻礙了小康社會的到來，更限制了中國經濟以及和諧社會的創建，為了促進貧困區域的發展，這些年歷屆政府都頒布了不少政策，其中金融扶貧就是最有效的手段，可是金融扶貧工作在開展的過程中，也存在不少的問題，本文基于此展開了研究，圍繞政府方面以及金融機構方面給予了幾點建議，筆者覺得政府是引導金融扶貧政策開展的主體，因此，必須要發揮自己的引導作用，確保政策的落實，此外，還需要增強監管力度，這樣避免出現腐敗現象，影響扶貧效率，再有金融機構是資金來源的關鍵5，也需要加強他們對社會的責任感，對產品進行創新，按照貧困戶的需求來創新金融產品、金融貸款模式以及追貸模式，控制好貸款風險，這樣才可和貧困區域互惠互利。由于學識和精力上的局限性，本文存在不足，有待改進，期望建議有利于金融扶貧的開展。