農村金融機構金融債權維權情況的分析

文/邢建軍 郭振亮 郭榮華，中國人民銀行清水河縣支行

1 依法維權過程中存在的問題

1.1 訴訟審理過程中傳票及法律文書送達難

訴訟傳票及法律文書送達難，表現在各種情況中。一是借款人及擔保人外出或住址的變更難以及時送達。.二是登報進行公告送達時限長，難以及時送達。三是借款人及擔保人不給予配合難以及時送達。

1.2 案件事實簡單，但是審理過程周期長

金融借款合同糾紛案件，雖然有些案件事實簡單，但必須按相關程序履行。例如，抵押類貸款，貸款發放時均通過登記機關辦理了合法登記手續，辦理了他項權證，借款事實清楚，證據充分，但是同樣要經過立案、開庭審理、判決、上訴、發回重審、再判決等程序，有些被告人利用法律程序，故意使用上訴等方式來拖延時間，導致案件遲遲不能判決生效，順利進入執行程序，影響債權的實現進程。

1.3 債權糾紛勝訴容易但執行難執行慢

金融借款合同糾紛案件進入訴訟程序后，審判結果基本都是金融機構勝訴，但是金融債權難以得到維護，難點在于法院的執行難、執行慢，體現在金融債權案件沒有可供法院執行的相應財產，影響了案件執行率的提高。例如金融機構，發放的大部分涉農貸款屬于信用貸款或保證貸款，貸款發放時無財產抵押，這部分債權入執行程序后，也因被執行人外出務工或無財產可供執行的原因導致案件不能及時執行到位。

1.4 縣人民法院執行局的執行工作影響債權的實現進程

1.4.1 執行力度不夠，執行效率不高

案件進入執行程序后，縣人民法院執行局不能采取一案一策的方式迅速執行，法律震懾力不夠，采取的執行手段單一，不能有效的打擊被執行人的逃廢債務行為。例如該金融機構申請執行某公司金融借款合同糾紛案件，該案于2014年立案起訴并勝訴，2015年進入執行程序，人民法院一直未予評估拍賣，理由是該案抵押物同時為另一筆未到期貸款作抵押，需等另一筆貸款到期起訴后一并執行，直到2017年底才進入評估拍賣程序。 調查了解到該金融機構訴劉某貸款一案，仍然是2014年立案起訴并勝訴，2015年進入執行程序，人民法院先以該房產抵押物的土地不屬于劉某無法進行確權為由，不予進行評估拍賣，后經該金融機構多次協調，人民法院執行局多方取證后，可以拍賣，直至2017年8月份才允許繼續評估拍賣。

1.4.2 人民法院人為影響案件進程

人民法院對每個案件都有辦理期限，在案件到期不能執行結案的情況下，動員申請人辦理本次執行程序終結，以提高結案率，隨著新的執行案件增加，這部分被終結但未執行到位的案件經常會被長期擱置。

1.4.3 人民法院對據不履行法院判決和故意逃廢債務的行為追責不力

根據法律規定，被執行人在執行期間故意轉移財產拒不履行法院判決的，應該依照刑法追究責任。但在實際操作中，人民法院追究被執行人刑責的太少。如該機構與債務人王某金融借款糾紛一案中，在執行期間人民法院凍結了借款人在縣拆遷辦賬戶上的拆遷補償款，并履行了相關法律手續，同時向縣拆遷辦送達了協助執行通知書，但是，借款人仍然取走了拆遷補償款，后經人民法院傳喚縣拆遷辦工作人員，并拘留了借款人（15天后放出），仍未追回執行款項，造成該筆貸款至今仍未收回。

2 對策及工作建議

2.1 在簽訂相關借款合同時對法律文書送達地址進行約定

在合同中或另行簽訂協議約定，在借款發生糾紛提起訴訟時，以借款人提供的地址為送達地址，按照約定的地址送達相關催收通知單、法院傳票時，即使無法成功送達也視為已送達。當然，此條款需協調人民法院認可為送達地址確認書，目前，已經有部分人民法院認可，以此來解決依法處置金融債權時的送達難的問題。

2.2 在貸款合同簽訂時約定申請仲裁機構仲裁

針對向人民法院依法訴訟審理過程周期長的問題，可以在合同中約定申請仲裁機構仲裁，仲裁時間短，一審終審，能夠加快案件審理進程，同時，經過仲裁的案件，強制執行直接由中級人民法院執行局執行，可加大執行力度。

2.3 申請直接對抵押物評估拍賣

對于抵押類貸款，可依據新民事訴訟法及物權法的規定，采取申請實現擔保物權的程序，直接申請人民法院裁定準予對抵押物評估拍賣，優先受償債權。該程序屬于特別程序，案件審理期限只有一個月，而且是一審終審制。人民法院通過聽證，在與抵押人審查借款及抵押事實后，如被申請人無異議，可直接下達民事裁定書，債權人依據該終審裁定直接進入執行程序，快速的通過依法評估、拍賣抵押物來實現債權。

2.4 根據公證書直接向人民銀行申請強制執行

對于大額抵押貸款，在辦理他項權證后，到公證機關進行公證。在借款人違約的情況下，債權人主張債權時，可依據公證合同向公證機關申請具有強制執行力的公證執行證書，以此直接向人民法院申請強制執行，可省去案件審理環節，提高實現債權的進程。

2.5 建立完善人民法院執行案件的監督機制

人民法院對承辦案件要責任到人，對人民法官故意推諉或久拖不執行的案件，根據案件的實際情況，追究辦案人員責任。

2.6 建立聯合懲戒機制

為了加大案件執行力度，人民法院對有財產而拒不履行債務的被執行人應果斷采取拘留等強制手段，依法將其違約信息加入到社會信用體系中，聯合社會其他部門，限制進行各種高消費，限制其進行各種投資活動。對故意轉移財產，逃避債務，拒不履行法院判決的，依法嚴格追究其刑事責任，維護法律威嚴，提高法律震懾力，凈化社會信用環境。