銀銀平臺對推動普惠金融的挑戰(zhàn)與建議
——以河北保定交通銀行支行為例

張煜東 傅園清 孫文晗 孟嬌 李鵬超 劉燁 聶楒桐

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071100）

隨著新世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融體制改革的不斷深化，傳統(tǒng)銀行的低效率、低收益率模式面臨一定的沖擊，大中小型銀行之間的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)金融模式亟待轉(zhuǎn)型。打造新經(jīng)濟體系，建設(shè)智慧金融、科技金融成為商業(yè)銀行求發(fā)展、謀盈利的應(yīng)然選擇。作為國有商業(yè)銀行之一的交通銀行，既有謀求盈利的商業(yè)屬性，又有承擔(dān)服務(wù)于實體經(jīng)濟、推動普惠金融發(fā)展的社會責(zé)任。在這新的歷史發(fā)展時期，本文提出了“銀銀合作”這一具備前景與優(yōu)勢的具體發(fā)展模式。它既能夠在大中小銀行不斷內(nèi)化的合作過程中構(gòu)建龐大的合作網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)造更豐富的業(yè)務(wù)發(fā)展模式及盈利機制，又能打造出一個便捷的財富管理平臺，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

一、現(xiàn)下中小型銀行推進(jìn)普惠金融的挑戰(zhàn)

（一）銀行機構(gòu)風(fēng)險管理難度較大

農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量多、比例高，大多散戶經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)不具備拿到銀行充分貸款的信用擔(dān)保。另外，商行網(wǎng)點對基層農(nóng)戶的雙向了解不夠充分，對農(nóng)戶的盈利能力及擔(dān)保能力相關(guān)的軟信息不夠了解。造成了信貸雙方信息不對等的現(xiàn)狀，在這種現(xiàn)狀下，銀行就難以放出貸款抑或是難以找到合適的放款對象。另一方面，在信用擔(dān)保要求較高的壓力下，可能有些農(nóng)戶為了獲得價值鏈外的融資向銀行故意提供虛假財務(wù)報表、隱瞞事實等。這便給銀行帶來極大的鑒別壓力。同時，農(nóng)村小微企業(yè)的價值鏈大多較短，抗風(fēng)險能力本就較弱，且管理體系不完善，在經(jīng)濟下行壓力依舊較大的2019年，中小民營企業(yè)信用風(fēng)險顯著上升，更容易產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險、資金鏈斷裂和巨大虧損的情況而無力償還銀行借款。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的開展成本高

對于農(nóng)村小微企業(yè)抵抗風(fēng)險、信用擔(dān)保能力弱，中小銀行為控制風(fēng)險，難以批量發(fā)放貸款；而作為大多于農(nóng)村土生土長的特色產(chǎn)業(yè)，小戶經(jīng)營，散布各處，更多依托物理營業(yè)網(wǎng)點與信貸員深入基層、實地調(diào)研以控制風(fēng)險。而工作如此往復(fù)就需要大量的固定成本、人力成本及次生成本。同時，作為小微企業(yè)又大都是小額貸款。這就極大地降低了中小型銀行于農(nóng)村開展金融服務(wù)的經(jīng)濟效益，可能會進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)內(nèi)工作人員的積極性受到影響。

（三）金融產(chǎn)品與科技創(chuàng)新程度低

一方面，一般小微企業(yè)都被要求以固定資產(chǎn)融資，而像應(yīng)收賬款融資、實物資產(chǎn)抵質(zhì)押等普惠政策與模式創(chuàng)新程度低，相應(yīng)的配套的金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險緩解體系下的金融產(chǎn)品亦不夠豐富。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形勢下，無疑互聯(lián)網(wǎng)金融有著極大的發(fā)展?jié)摿εc空間。但對于中小銀行來說，由于人力資源、技術(shù)壁壘等因素的限制，阻礙了金融科技創(chuàng)新的進(jìn)步，無法在短時間內(nèi)實現(xiàn)中小銀行對金融科技的創(chuàng)新。

二、銀銀合作發(fā)展的歷史機遇

（一）中小型銀行發(fā)展?jié)摿薮?/h3>

近年來在國家政策導(dǎo)向的力度下，村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)信社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)處于發(fā)展上升的階段。但由于技術(shù)能力薄弱，結(jié)算渠道不暢等問題而致其發(fā)展遇到瓶頸。現(xiàn)下的涉農(nóng)金融機構(gòu)，絕大多數(shù)規(guī)模較小，且發(fā)展經(jīng)營區(qū)位局限，在吸儲能力、結(jié)算渠道、技術(shù)能力等綜合實力方面均不如大型銀行。而村鎮(zhèn)銀行在借助銀銀平臺接入先進(jìn)的服務(wù)系統(tǒng)后，也大大減少了購置硬件設(shè)施的成本，為普惠金融的推進(jìn)減輕壓力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時代到來

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，如今來到了大數(shù)據(jù)時代。金融體制改革的不斷深化，也為銀行傳統(tǒng)盈利模式的變革與創(chuàng)新產(chǎn)品的推出帶來新機遇。毫無疑問，傳統(tǒng)金融模式亟待轉(zhuǎn)型，被革新大潮甩在后面的企業(yè)必將面臨一定的沖擊，大中小型銀行之間的競爭日趨激烈。同時，銀銀平臺也為大中小銀行帶來了合作的空間和機遇。在合作中打造智慧金融，建設(shè)科技金融，成為商業(yè)銀行求發(fā)展、謀盈利的應(yīng)然選擇。

三、銀銀平臺帶動中小銀行助推普惠金融發(fā)展的對策

（一）整合金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)服務(wù)

城鎮(zhèn)化進(jìn)程的深入是歷史發(fā)展的必由階段，在這種背景下交通銀行可以借助銀銀合作的機遇，搭建一個集產(chǎn)品供應(yīng)、資產(chǎn)管理、市場銷售等于一體的財富管理鏈條。把財富管理服務(wù)合理輸送到三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)，刺激當(dāng)?shù)鼐用竦慕?jīng)濟增長。同時也幫助加入合作的互聯(lián)網(wǎng)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)建立相對完備的財富管理業(yè)務(wù)體系，提升服務(wù)三農(nóng)、小微客戶的能力和水平，更好地造福農(nóng)村金融。

（二）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，建立便捷化的融資渠道

銀銀平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融和線下金融結(jié)合的優(yōu)秀范本，為當(dāng)前線下的合作運營模式提供新機遇，為將來互聯(lián)網(wǎng)金融的普及提供參考平臺。通過銀銀平臺代理業(yè)務(wù)，交行可以讓村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，跳脫出傳統(tǒng)支付模式的困境。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，可以實現(xiàn)送金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)的百姓都可以便捷地購買到優(yōu)質(zhì)的財富管理產(chǎn)品與金融服務(wù)。

在酒店運行過程中，嚴(yán)格按照費用明細(xì)計劃執(zhí)行，日常所有經(jīng)濟業(yè)務(wù)開支均實行總經(jīng)理“一支筆”審批制度，防止了財務(wù)開支多頭審批的弊端，堵塞了財務(wù)開支上的漏洞，強化了少花錢多辦事的效率、效益觀念，為酒店節(jié)省了大量資金。

（三）加強銀行間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補

就豐富領(lǐng)域，探討面向農(nóng)村金融機構(gòu)的整體服務(wù)方案，交通銀行銀銀平臺可以開展與廣大農(nóng)村金融機構(gòu)之間的廣泛合作，前提是明確各方的義務(wù)歸屬和利益所得。將管理體制、技術(shù)核心、業(yè)務(wù)流程等作為可輸出的產(chǎn)品，為各類合作銀行提供較全面的金融服務(wù)解決方案；而基層支行的經(jīng)營更加靈活，在直接開展對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融業(yè)務(wù)上保有優(yōu)勢。通過銀銀平臺，也可能實現(xiàn)把互聯(lián)網(wǎng)金融和線下金融相結(jié)合，多家聯(lián)網(wǎng)銀行柜面互通，銜接多個網(wǎng)點以及簽約科技輸入中小銀行，實現(xiàn)“城優(yōu)村調(diào)”。以此將支付結(jié)算網(wǎng)點及柜面匯聚成網(wǎng)，將商業(yè)銀行信息系統(tǒng)串聯(lián)成線，打造一個更加高效便捷、互利共贏的財富管理平臺。