大數據在互聯網金融企業風險控制中應用研究

李萌

（中國郵政儲蓄銀行股份有限公司審計局沈陽分局，遼寧 沈陽 110013）

隨著我國經濟水平發展，金融企業行業得到快速發展，特別是近年來互聯網技術的發展，網上銀行時代來臨，極大方便了人們日常的金融需求。但是互聯網金融作為一種新興的金融模式，對傳統金融防控體系帶來了新的、極大的挑戰[1]。衍生出來的各種金融詐騙已經成為一大公害，犯罪團隊網絡化、專業化，犯罪頻率和金額不斷上升。在互聯網金融企業中，最核心的部分是信用審核，犯罪嫌疑人利用信息不對稱，偽造相關證件貸款，給金融企業帶來較大風險。大數據的應用為企業識別優質客服，降低企業風險帶來了新的技術和方法，對金融企業風險防控具有重要意義。

一、互聯網金融數據的特征

生活中我們每個人都離不開金融，例如存款、貸款和金融交易，無時無刻不在與信息數據打交道，互聯網金融企業服務人數越來越多，從而積累下了海量的金融信息數據[2]。當前互聯網金融數據特征主要包括以下：

（一）數據種類多樣化。互聯網金融存在多種業務模式，例如第三方支付、互聯網平臺借貸和互聯網理財，不同的業務會積累下不同的用戶數據。

（二）數據規模大，與傳統金融模式相比，互聯網金融準入門欄較低，進入更加方便，只要有互聯網介入平臺就可以進入，并且面向全國多有用戶，因此，互聯網金融用戶規模巨大，產生海量交易數據信息。

（三）數據價值高。互聯網金融企業通過數據挖掘技術，可以對用戶的數據從各個維度進行分析，綜合推斷出用戶的信用價值和經濟水平，為高層決策提供數據支撐，實現對互聯網金融風險的有效控制。

例如，對于客服借款，可以通過大數據技術分析出客戶的實際經濟能力和信用水平，合理設置借款金額，避免給企業造成重大經濟損失。互聯網金融企業在日常生活中需要利用先進的大數據技術挖掘用戶交易信息，并結合金融行業規律和特點，分析不同用戶的價值性質。

二、互聯網金融企業主要存在的風險

（一）互聯網金融企業信用風險

近年來最為火爆金融行業非P2P莫屬，其通過將民間多余資金通過互聯網平臺借貸給個人或者企業，有利于中小企業進行融資，債權人也能賺取一定利息。但是在實際情況中，P2P平臺借款人或者企業都是在線上進行借貸活動，互聯網企業難以深入了解貸款人實際情況，對其資質進行準確判斷[3]。互聯網金融交易難以保證債權人的合法權益，債權人也難以了解借貸人的實際情況，互聯網金融信用風險嚴重阻礙整個行業的和諧健康發展。近年來許多P2P平臺由于金融風險沒有控制好而相繼倒閉，給債權人造成不可避免的損失。另外，目前我國在互聯網金融方面法律法規還不完善，缺乏對債權人權益有效的保護措施。

（二） 互聯網金融企業用戶違約風險

在互聯網金融行業中，企業融資主要有兩種方式：一是從民間融資，主要通過提供高收益向民間融資，另一種主要是通過向銀行通過信用貸款。互聯網金融主要的特點就是高風險、高收益。企業必須在自身經營和風險防控中下大力氣，一旦發生大量用戶違約，不能進行債務償還，債權人權益不能得到保障，大量債權人同時撤回資金，企業將會面臨嚴重的資金缺口，企業將會難以持續營運下去，企業基本上只能宣告破產。

三、大數據在互聯網金融企業風險控制中應用

（一）大數據在信貸申請環節的應用

隨著互聯網金融和大數據技術的發展，催生出新的金融服務模式。大數據在互聯網金融中主要用于反欺詐、多頭借貸和老賴甄別，避免由于申請人信息不足或者不真實導致信貸風險。一些不良中介和個人利用信息不對稱進行惡意借款，一些犯罪團伙偽造客戶身份資料騙過風控平臺進行惡意欺詐。在大數據技術支持下，可以通過活體身份識別、銀行卡驗證和身份證驗證技術等全方位評估客戶的信用價值，防止或者減少被惡意借款。

（二）大數據在審判環節的應用

互聯網金融與傳統金融企業區別在于業務基本通過互聯網平臺展開，借貸活動在線上就能進行，全程基本自動化操作，部分業務根本就見不到借貸人的信用貸款，中間基本不摻雜人為因素。在互聯網金融企業中，企業會搭建自己的大數據互聯網平臺，一方面用于公司業務的開展，另一方面通過收集用戶信息，通過大數據挖掘進行風險控制和信用審核。大數據風控平臺搭建成熟，客戶可以不用去銀行或者金融企業柜臺進行征信辦公。基于大數據技術的平臺可以實現自動審核、風險控制和放款，極大加快了借貸人借款速度，有利于企業高效運作。

（三）大數據在額度確認環節中應用

在排除客戶是黑名單用戶、老賴用戶和惡意借貸用戶之后重要的一個環節就是根據客戶的償還能力進行貸款額度授權。此時可以采用大數據技術對客戶身份信息、銀行卡信息、學歷信息和婚姻信息等信息多維度分析進行打分，開發放貸額度授權模型，根據不同的分值發放相應貸款。例如在小額貸款500-5000元時，客戶提供了身份證信息，具有正當的職業和收入，那么基本上可以全額發放貸款，并且可以做到秒級放貸；貸款額度在5000-30000元時，除了在大數據風控評分之后，還應該通過電話調查、簽約現場信息審核等方式降低風險；在更高金額時，應該實地調查，通過走訪借款人家庭、工作場所和公司等方式進行。

四、總結

隨著互聯網技術和經濟的快速發展，互聯網金融企業不斷涌現，給我們的生活和工作帶來了便利。但是在互聯網金融企業中，風險控制較難，大數據技術通過對借款人身份信息、消費信息和銀行卡信息等多種信息的分析，分析借款人的實際經濟能力，為互聯網金融企業提供強有力的風險控制手段。