西安B銀行經營能力淺析

(西安財經大學行知學院 陜西 西安 710000)

一、西安B銀行經營現狀分析

西安B銀行是以新設合并方式組建的法人股份制商業銀行，主要股東是陜西省內的信用社和商業銀行以及實體企業。自2009年成立以來，不斷提高該行的營運管理能力和服務水平，于2010年上線新一代核心業務系統，并依托CBUS系統，不斷地升級與強化。并向山東城商聯盟學習先進的經驗，不斷深化共享合作，規劃科技化之路。此外，西安B銀行不斷地派遣學習團隊到各地發展較好的商業銀行學習先進的經驗，但為了進一步在市場上立足，提高競爭力，西安B銀行還需向前更進一步。

二、西安B銀行經營過程中存在的問題

(一)持續經營能力不夠

今天，在利率市場化和監管規劃日趨強化的背景下，金融脫媒已經成為一個不可逆的趨勢了，那個銀行業高速增長的黃金發展階段也已經結束了，政府對金融市場實行寬松政策的同時減弱了對銀行業的保護力度。隨著終端電子支付系統的發展、銀監會合并、其他商業銀行的涌入，都將會對區域性商業銀行形成致命性的打擊。

(二)資產組合單一

從商業銀行長期經營來看，其資產規模擴張能力顯著下降，資本的回報率下降，經營成本也相應上升。由于地方性商業銀行的原因，西安B銀行的籌資渠道具有局限性，資本補充不足并且伴隨著董事會成員結構單一等諸多不良因素。

(三)客戶吸引力欠缺

在各行業存量市場形態不斷完善的基礎上，市場上的企業以及各種中小型商業群體、個人客戶對資金供給的質量和要求不斷提升，也包括對資質和影響力的考慮。西安B銀行是區域性商業銀行，品牌影響力較小，所以對于市場的高質化篩選與淘汰的壓力較大。

(四)風險防范不足

中國市場的不斷深化開發，國際資本和區域資本也不斷在中國資本市場上進行深耕和流動。陜西省近幾年也不斷地引進資金、引入人才，資本市場的需求與供給對于商業銀行來說是一把雙刃劍，在給予新機遇的同時又放大了市場的系統性風險和商業銀行內部的非系統性風險。

三、提高西安B銀行經營能力的對策建議

對于上述問題，作為像西安B銀行這樣的區域性商業銀行來說，這些問題是關乎發展存亡的關鍵，所以建議用以下對策來化解。

(一)通過提升服務優化產品來吸引客戶，增強可持續發展能力

首先，要積極發展融資性業務和理財方面的業務，開發新型的債券融資方式，包括短期融資券項目、超短期融資券項目，私募債券和并購項目，票據項目等主承銷或者分銷，積極推動中小企業信托投資業務。其次，推出新型的個人資產、私人投資理財業務，為客戶提供金融衍生品的交易，以及各網上個人銀行業務等，滿足地區中個人資產較多，投資理財意識較強的需要，如啟動個人零售業務網點轉型工作，建立零售業務團隊。最后，結合西安B銀行的中間業務存在著技術含量小、收費水平低、產品之間差異小、利潤空間小的問題，在傳統信貸業務發展的同時進行合理的資源配置，從傳統的信貸業務中釋放一部分資源，來開拓新的利潤增長點，提高盈利能力，多開展諸如擔保類、融資租賃類、基金類業務以及銀保合作網銀業務等，以此來降低風險，擴大地方性銀行的潛力，以實現可持續性發展。

(二)提高西安B銀行運營安全性和穩定性

主要問題便是銀行內部的資產組合形態，西安B銀行的資本多是地方性合作社，西安B銀行為達到上市條件不能使用股權融資，并且西安B銀行主要資成是核心資本附屬資本較少，資本充足率不足，但可以通過債務性資產融資，這種利用次級債券補充附屬資本的方法，是國際上各大銀行普遍使用的一個方法。一是開源，在補充資本的同時，要有前瞻性和合理性降低資產的損耗。在自動化系統新型人工服務創新上多下功夫。這方面可以不斷借鑒南方的區域性商業銀行的發展模式，從山東城商聯盟中學習并開發先進的內部業務系統，打造金融便利店，契合生活消費的代理業務等。二是節流，降低在銀行經營過程中的變動成本，西安B銀行需要關注三個方面，首先是在各種存款利息支出方面，雖然這類支出剛性較強，但也要加強管理和檢測；其次是在銀行進行宣發和外展等營銷費用方面，合理支出，主動控制；最后是控制營銷人員的差旅費，如果內部人員冗雜，可適當進行裁員，以降低成本，壓縮人員規模，在利率市場化的當下，微利狀況會一直持續，要想走得更遠，只有不斷開源節流，發掘內部資源的潛力才能輕松應對市場的激烈競爭。

(三)提高知名度

不僅要靠針對個人和機構客戶服務的質量，還要靠整體人員的專業素養，所以應該注重人才培養，提高行業人員的整體素質，這樣不僅能提高內部運行的高效性，為自身發展蓄力，而且品牌影響力和形象建設以及老客戶群體的維持，新客戶的推薦增長也是要靠服務和體驗來推動的，還要提高多樣化便捷性的綜合性服務。

(四)提高經營實力和發展潛能

首先，創新的原動力。針對不同企業的情況，創新信貸產品，對優質企業提供資金支持，扶助地方中小企業的發展。西安B銀行要保障服務的便捷性和持續性必得依賴IT技術的保障，針對未來大力投入金融創新的策略，應該重視IT技術的研發，迎合信息時代的不斷更新和迭代，柜面逐漸被替代也是一個趨勢，是壓縮成本的有效方法，設立電子銀行來分流柜臺壓力，跟緊互聯網金融的步伐，找出一條適合西安B銀行的互聯網金融的發展路徑。其次，風險的控制力。目前西安B銀行盈利的主要來源還是依賴傳統的存貸利差，通過和優質的企業合作改良資產質量，加強自身對風險的控制，一是建立一套科學的信貸風險管理體系，及時準確地鑒別，合理處置信貸風險，同時建立風險管理的智能中心運行模式實行痕跡管理，增強動態監控，讓業務發展機制與風險控制體系相銜接，提高西安B銀行管理專業化水平。二是信用貸款流程首尾把控要加強，從貸前審查、貸款使用過程跟進監控，到不良貸款的核銷等，通過客戶的資質財務狀況綜合分析尋找有潛力的企業和個人進行貸款，防止不良貸款的積累增加系統性風險，應建立一套新的不良貸款核銷制度，準備專項風險準備金，根據現實情況進行呆賬貸款的核銷，規避貸款風險，這些措施要契合國家信貸政策的指引，加大對實體經濟領域的支持，不斷嘗試新的抵押產品、信貸產品，通過介入不同行業領域，優化信貸結構，提高西安B銀行競爭力和持續發展實力。最后，西安B銀行雖然是區域性的商業銀行，但在不斷塑新自我的同時，區域性商業銀行的市場雖小但更有基礎，發展的前景很大，進步空間也很大。只要抓住行業的前景時機，就能在經濟市場的洪流中站下去，走起來并且走得更長遠。