互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究

劉吉韻

（交通銀行大連分行，遼寧 大連 116000）

引言

當前，經濟發展給人們的生活帶來新的變化，金融與人們的生活聯系更加緊密，在形式上趨向虛擬狀態，而互聯網與金融相互結合，更是促進了金融業的發展，其發展表現在速度和形式等方面。在形式上，更多人可以利用網絡進行交易，給人們增加便利，同時轉變了人們對金融的認識，增添了金融發展的途徑。而時代引領之下，商業銀行需要在原有的基礎上進行自我革新，將新的技術、理念加入進去，從而能夠更好地應對當前的各種挑戰，從而保證自身的良好發展。

一、內涵與發展

在金融服務當中，將互聯網作為主要媒介，呈現出各種交易模式，以達到服務目標，例如網上證券。而在互聯網加入過程中，給金融帶來了新的特點，交易模式逐漸擴大。更加具體地說，互聯網的加入，使金融及其交易得以延伸，形成新的形態，能夠更好地滿足人們對于服務的需求，呈現出新的交易平臺，另外，新技術的加入，不僅在方式上得以延伸，更是在理念上得到革新，呈現出新的交易精神，在大數據的支持之下，金融當面的信息得到共享，資金得以相互融通。當前，金融行業當中存在很多新的業務，比如網上支付、金融服務等等，未來，在科技的支持之下，將會有更多的業務、產品出現在金融行業當中，給人們的生活帶來更大的便利。

在國外，長時間的發展使得金融與互聯網結合的程度不斷加深，產品更加多樣，業務往來更顯成熟，甚至形成了新的特色，互聯網成為金融業發展的一大重要因素，而國內雖然相比國外，發展慢了一步，但是國內積極借鑒國外的發展經驗，得到了迅速發展。首先，在支付服務上，出現了第三方支付手段。該支付方式在出現之后就得到了迅速的發展，在發展當中可以使資金有更大的流動性，給整個行業提供更多活力。目前，這種支付方式已經與網絡、保險、基金等領域相互聯系，各個業務呈現出整體特征，例如支付寶。根據調查，借助第三方進行交易的范圍不斷擴大，交易額增長迅速，其趨勢一致保持穩定增長，現已經呈現出非常重要的作用。其次，出現了P2P，這是從國外傳入的新發展模式，并且為其賦予了國內的特點，更加符合國內發展的需求。該業務的引進，使得相關企業數量不斷增加，交易額也大幅提升，同樣呈現出上升的發展趨勢，然而，該業務暴風式發展的背后，仍舊存在一些問題，最為突出的就是該業務沒有得到社會的普遍認可，具體表現為信貸的額度不夠高、抵押物不足等情況，另外審批過程的效率比較低，使得有些地區存在壞賬，從而影響其正常發展。另外，還有基金，基金的購買點常常可以在銀行、證券公司，而互聯網的加入，給基金產品帶來新的發展形式，基金公司與金融公司、聯合互聯網共同合作，例如余額寶、零錢通等，都是各個公司合作的產物，基金的發展因為有了互聯網的加入得到更好的發展。

二、影響

（一）業務影響

在商業銀行當中存在各類業務，其中，理財就是主要業務之一，單位可以通過其帶來穩定的利潤，但是產品不會受到各種外界條件的影響，所以得到大量投資，這就使得銀行方面的客戶突然流失，影響其收益。另外，理財相關公司具有一定的成本與互聯網公司相互合作，阻礙了商業銀行的發展，其理財業務受到阻礙。

（二）經營影響

對于商業銀行來說，其經營的方式比較陳舊，但是在金融公司當中更加注重客戶的體驗，在交易流程上盡量簡化，使得整個環節更加便捷，而手機的普及也給網絡交易帶來方便，在互聯網加入當中，帶給金融行業的是更大的發展機遇。但是商業銀行的關注重點仍舊是對工作人員的培養，從人員的業務能力、服務態度上做出調整，這種模式雖然具有一定的優勢，可以更好地維持企業形象，減少客戶流失，但是在新技術的發展當中，這樣的模式仍舊呈現出比較落后的一面，無法長期維持客戶。

（三）地位影響

在過去，商業銀行的職能非常全面，能夠將人們與業務相互聯系，提供多種服務，但是在新的交易模式出現之后，人們可以通過網絡完成交易，無須中介這一角色，互聯網使用當中呈現出更多優勢，逐漸將商業銀行的作用弱化，比如，在投資的時候，第三平臺能夠帶給人們更高的收益，由此，商業銀行的客戶轉向新的投資對象，銀行資金流失，與此同時，在互聯網上進行交易的時候，主要依靠信用進行判斷，不需要抵押，這就使得整個過程非常方便，而商業銀行則在這一方面沒有優勢，從而失去了發展契機。

（四）互聯網影響

要想辦理業務，過去只能親自去銀行，而現在，互聯網的運用廣泛，手機的普及程度很高，更多服務軟件被開發出來，辦理業務已經不再完全依靠實體點，很多產品都給人們的交易帶來便利，而商業銀行則需要在經營當中加入空間這一項，而客戶在新服務方式發展的過程中不斷流失，成本與收益之間出現矛盾，銀行發展受阻。

三、發展策略

（一）理念轉變

當前，在金融行業不斷發展的過程中，電子商務成為必不可少的發展途徑，這就需要各個企業高度關注新技術之下自身的發展途徑。將互聯網加入進來，就是需要借助信息，將金融整體聯系起來，互聯網為其整體發展提供新平臺，增加交易額，以各種交易方式進行自我發展，例如售賣基金、理財、保險等。而在金融行業與互聯網相互聯系的過程中，產生很多APP，使用戶在APP上完成交易，而商業銀行要想取得發展，則可以借鑒這種經驗，研發符合自身產品特色的APP，增加交易途徑，與各個公司聯系合作，借助各個平臺進行宣傳銷售，擴大客戶群，使自身得到發展。

（二）增強體驗

在互聯網的發展當中，給商業銀行帶去沖擊，并造成大量的客戶流失，面對這種情況，銀行應當積極面對，總結分析，清晰地認識到自身發展中的不足，其中，需要關注到客戶體驗這一問題，為了保證自身發展的主動性，則需要高度重視客戶的體驗，在設計的過程中，需要轉換思路，可以進行社會調查，了解客戶需求，汲取各個APP、平臺發展的成功經驗，了解客戶的消費需求，從而推出更加契合客戶心理的產品，從而更好地得到認可，提升自身競爭力。

（三）人才培養

新的發展需要有新的技術支持，而技術的應用，需要新的人才。資深員工的優勢在于處理事情的經驗豐富，但是在新技術、新理念、新發展模式等問題上有所欠缺，在企業當中不斷注入新鮮血液，能夠使整個企業發展產生動力，從而增加發展機遇。對于互聯網時代來說，技術上的競爭，最終將體現在人才使用上面。因此，在企業發展當中，需要確保各個員工的素質達到一定的水平，同時針對人才進行戰略式培養，在新員工原有的技術基礎上進行培訓，學習新技術，形成綜合發展態勢，從而為整體企業發展提供支持。

（四）加大投資

要想銀行得到長遠發展，則需要認識到發展的本質要素，在互聯網時代中，要想得到良好的發展，則需要首先掌握核心科技，因此，針對技術研發，企業需要保證資金支持，使自身發展得到技術支持，同時可以更好地擴展業務辦理模式。不僅如此，為了使客戶得到穩定收益，則需要做好風控工作，堅持針對企業做好高效管理，具備風險意識，對風險做出正確預估，獲得客戶信任，向客戶做好安全宣傳，使他們正確辨認安全信息，認識到信息安全的重要性，從而避免出現安全問題。

四、結束語

當前，金融市場競爭激烈，互聯網的加入是新的發展契機，也表現出長遠發展的潛質，面對這種情況，商業銀行需要主動出擊，整合各項材料，汲取各項成功發展的經驗，綜合自身發展的定位，從而能夠更好地面對挑戰、自我革新，達到發展目標。