淺論互聯網金融對小微企業融資模式

劉悅

（對外經濟貿易大學，北京 100029）

引言

隨著我國經濟的快速發展，各項改革不斷深入，互聯網大數據和區塊鏈給經濟發展帶來紅利，經濟的高速發展為互聯網金融技術的發展奠定了經濟基礎，從而使小微企業的融資模式得到完善，同時，隨著大眾創業萬眾創新的不斷深入，小微企業是較有活力的市場主體，小微企業的快速發展又不斷促進了國民經濟的增長，因此，若將各階段的運作方式進行協調，這將是一個良好的循環鏈。

一、我國小微企業與互聯網金融

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融，顧名思義，就是金融行業的有關事務可以不再像傳統模式一樣線下辦理，而是人們通過互聯網技術實現線上解決的快捷方式，這是金融行業在互聯網技術的基礎上建立起來的新型發展模式。

現階段，雖然互聯網技術已經逐步應用于金融產業當中，但它的應用還不夠成熟，尚處于稚嫩的初步探索階段。金融界的有關專家學者表示，在兩者應用的技術沒有完全成熟之前，所有通過互聯網進行的金融貿易都是具有潛在風險性的，互聯網交易并不像線下交易一樣安全，木馬、黑客等危險因素是防不勝防的。但還有另一批專家學者對互聯網帶給金融界的好處表示肯定，他們認為互聯網技術在金融行業的應用雖然還需要不斷地努力，完善相應的網絡安全性系統、完善互聯網金融的立法等問題，但是它在現在社會中是一種新生模式，只要充分把握住這次機遇，就可以促使金融行業的進一步發展，有效減緩小微企業在融資模式的困難現狀。要想消除兩派人員的思想差異，達到互聯網金融模式的相對成熟，還有很長的路要走。

（二）小微企業的概念

當下市場中的小型企業、微型企業以及個體或家庭商戶等都歸分為小微企業，從現在的市場調研情況來看，小微企業對市場帶來大份額經濟收益，其經濟發展趨勢在快速提高。小微企業內部規模較小，這樣的特征使得小微企業的產業發展方向較為單一，工作人員少也可以使企業管理人員采用集權管理模式。

但這樣的企業結構讓小微企業具有一定局限性，這種局限性出現的原因如下：第一，小微企業大多數缺乏系統的組織體系，管理制度不夠完善，使得企業內部工作人員在工作過程中沒有劃分職權能力的界限，各部門之間工作會出現沖突或重復；第二，小微企業由于規模較小，企業的硬件設備可能滿足不了員工的需求，延誤員工的正常工作效率；第三，小微企業發展的產業方向較為單一，基本會有固定的生產經營模式，工作內容可謂一成不變，難以在后期進行企業轉型，得到更大發展空間；第四，政府的有關部門很少制定頒布相關的制度，小微企業的發展缺乏法律保障。以上種種原因結合，使小微企業的發展較為局限。

二、現階段小微企業融資模式的問題

（一）我國市場結構建設不全面

在如今全面發展的社會中，經濟增長的變化可謂日新月異，經濟改革進入了深水區，當下沒有較為全面的經濟體制作為支撐，在日后的發展過程中可能會出現很多瓶頸。市場經濟運行體制還需不斷健全，不足以緩解小微企業融資模式在市場發展的困難。與此同時，在我國發展社會主義市場經濟體制的背景下，社會缺乏面向小微企業的擔保機構，如此也就減少了小微企業的融資渠道，這種不健全的市場經濟體制使得小微企業的融資方式減少，其影響也受到一定程度的抑制。

（二）小微企業的經營體系不夠健全

在現階段的市場經濟發展中，小微企業內部管理人員長期戰略思維薄弱，很難制定適合本企業的經營體系。由于小微企業在最初的成立規模較小，在初步的市場發展中啟動資金短缺，若沒有得到銀行貸款的支持，那么企業內部資金周轉將變得困難。小微企業自身所能承受的打擊較小，其內部的經營體系抗壓能力薄弱，同時，在小微企業發展過程中，還受到許多周圍環境因素的影響，銀行追求安全性的穩定貸款項目，所以銀行通常會結合市場環境以及小微企業的經濟性能綜合考慮，而這一結果往往對小微企業來說并不理想，極大程度影響了小微企業在市場中的發展。

（三）社會對小微企業的信賴程度不高

小微企業的發展很大程度上依靠社會對其的信任程度，雖然大部分小微企業秉持著誠實守信的發展原則，但還存在著部分沒有誠信原則小微企業，拉低了社會機構對小微企業的信任程度，其做法主要分為兩種。

首先，貸款的直接借款人出現沒有及時還款甚至推卸賴賬的惡劣情況，不管因為什么原因而拖欠，都是極其不道德的事件；其次，眾多小微企業想提高自身的純收入數額，肆意篡改財務數據表，出現做假賬的問題，以此來達到逃稅漏稅、減少銀行還款的目的，這些行為加劇了小微企業與金融機構間的信任關系，銀行和相關放貸機構逐漸喪失對小微企業的信任度。小微企業為提升自身可信度還需要在未來融資過程中增加擔保管理金額、承諾金業務費用，減少了企業真實收入利潤，得不償失。

（四）小微企業在傳統金融環境下的問題

小微企業主要通過向銀行借助貸款來完成項目初期的集資，而在這樣的融資環境下，銀行對小微企業的審核要求是十分嚴格的。銀行對小微企業拿到貸款金額后可以達到的經濟收入要求非常高，同時，對小微企業信用度的考察也是最終是否貸款的一大問題，小微企業需要擁有較高的信用來支撐銀行對其的信任。而小微企業在發展過程中，所要經受的考核和挫折非常之多，可能一個意外就會對小微企業造成致命的傷害，迫使小微企業喪失償還貸款的能力，使銀行出現放貸難的制度。許多小微企業在找不到銀行貸款時，情急之下會選擇民間貸款組織，如此一來雖然可以在短時間內緩和企業內部的資金周轉問題，但若出現意外，企業將會陷入民事訴訟等困境，對企業發展產生重大打擊。

三、結合互聯技術對小微企業融資模式進行的創新

小微企業對社會經濟發展的影響越來越顯現出來，但在其不斷進步的過程中，融資困難的情況一直圍繞著它。因此，小微企業必須讓各個方面的金融機構重視起來，將自身的優勢與成就在社會中不斷表現，消除國家、社會中的有關機構對于小微企業的消極思想，只有這樣才可以找到更多合適的融資方式，實現小微企業的穩定持續發展。

（一）線上銀行模式

小微企業不但促進市場經濟不斷發展，對社會各方面也都有著很大貢獻。社會群眾絕大部分的就業崗位都是在小微企業中，遠遠超過其他組織或機構，并且，小微企業上交給國家的稅務也是一個相當可觀的數字，與此同時，市場中各種新型產品的開發，小微企業做出了絕對的突出貢獻。這些令人拍手叫絕的數據逐漸引起銀行對小微企業的重視，經過實踐探究，銀行推出了線上融資模式的系統，為小微企業的融資模式開發出一個新型渠道，提高了各小微企業進行網貸、信用貸等項目的便利性，大大減輕了小微企業融資難的問題。

（二）P2P模式

P2P模式是借款人與貸款人通過互聯網技術取得直接聯系的金融信息平臺，借款人可以在信息平臺上發布自身企業真實信息以及貸款需要，第三方平臺會從已登記的貸款人中篩選符合條件的人，將信息推送給借款人，兩者取得線下的直接聯系，再對貸款事項以及還款細則進行溝通，完成融資的過程。這一模式沒有其他任何中介組織的介入，這樣一來不但減少了借款人與貸款人雙方的時間損耗，還極大程度上提高了小微企業融資過程的安全性。

（三）小額度貸款模式

小額度貸款模式主要為各個電商成立的貸款機構，是電商領域為支持小微企業的發展而開發的新領域。小微企業需要提交自身真實的數據，通過機構中的互聯網金融數據系統，利用云計算精確地對小微企業的信用以及經濟效益進行評定，系統自動決定是否給予小微企業貸款，若確定放款，還會明確相應的還款細則，流程極其方便。

四、結束語

隨著互聯網技術不斷融入社會的各行各業，其對金融領域的發展也有著很大的推動作用。在小微企業對融資模式進行不斷探究時，互聯網金融在一定程度上完善了小微企業的融資模式，互聯網金融是一種為小微企業提供融資的最為方便、便捷、快速的模式之一，開辟出小微企業的新型融資渠道，強化了小微企業的生存能力，隨著國家對小微企業的改革扶持，不斷出臺一些對小微企業的利好政策，相信小微企業在未來為市場經濟的發展做出更大貢獻。