金融科技助力河北省普惠金融路徑研究

裘詠霄

（河北金融學院，河北 保定 071000）

一、引言

2016年初，國務院發布了我國首個普惠金融發展的國家級戰略規劃《推進普惠金融發展規劃2016—2020年》，該戰略規劃從普惠金融發展的指導思想、基本原則以及發展目標三個方面確立了未來的方向。在《規劃》中，重點說明了新興的科技技術如互聯網金融、大數據技術等在推進普惠金融快速發展中的重要作用。《規劃》中指出，在普惠金融中應大量采用新技術新方法，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展其服務廣度及深度；鼓勵各個金融機構構建互聯網平臺，為不同用戶提供產品、信息、服務等更全面的服務。

在新興科學技術的支持下，金融與科技正在加速融合。以云計算、大數據、物聯網、移動互聯網、人工智能、區塊鏈技術為代表，金融科技具有成本低，受眾面廣，包容性高等特點，從而能夠促使普惠金融能夠降低成本，并能惠及長尾客戶群。

二、普惠金融與金融科技

（一）普惠金融的內涵

普惠金融最早于2005年由聯合國提出，主要內容為以能夠負擔的成本為有需求的各社會人群等提供金融服務，尤其是小微企業、農民及城鎮用戶等低收入人群。隨后，在世界銀行的聲明中可見，普惠金融的服務對象主要面向社會中的弱勢群體。

普惠金融的定義決定了它具有多層次性，包括微觀層面、中觀層面以及宏觀層面。其中，微觀層面主要是指為小微企業、農民及城鎮等低收入人群提供金融服務的各類機構，包括但不限于商業銀行、政策性銀行、合作銀行、民間借貸及新型金融機構等；中間層面主要指為支撐服務所需的基礎設施、技術人員等，包括信息咨詢系統、征信查詢系統、支付結算系統、行業從業人員、專業技術人員等；宏觀層面主要指保證普惠金融健康穩定發展的法律法規及相關政策，包括央行、財政部及其他政府機構。

在普惠金融發展至今，具有四個典型特征。首先，普惠金融政策體系不斷完善，涵蓋貨幣、信貸、財稅、債券發行支持、風險分擔等;其次，參與的機構體系日益豐富，銀行機構中既有大型銀行，也有地方法人金融機構;非銀機構，尤其是保險、擔保等在普惠金融領域的重要性日益突出;第三，數字普惠創新繼續深入，除了金融科技行業繼續引領，傳統金融機構也加大了對金融科技的投入;第四，依托金融科技搭建開放平臺，在獲客、數據、風控、增信、資金等節點中將各有比較優勢的機構連接起來的聚合模式越來越主流。而這些特征中，除了政策層面，基本都與金融科技息息相關。

（二）金融科技的內涵

Financial Technology，簡寫為Fintech，從字面可以理解為Finance（金融）+Technology（科技），通常被翻譯為金融科技，但金融科技又不僅是金融和科技的組合，而是指將科技創新與傳統金融產品及服務相融合，提高服務效率的同時降低運營成本。根據FSB（金融穩定理事會）的定義，金融科技主要是指由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。

金融科技的核心技術是人工智能（AI）、大數據（BigData）和云計算（Cloud），簡稱ABC，這三者之間相互促進、辯證發展。中國光大銀行董事長李曉鵬曾說過，數據流、信息流可以稱為未來銀行的生命線，指出了大數據的重要性。而云計算、大數據帶來了低成本、可擴展、低價值密度等好處，也是解決大數據問題的手段和方法。其次，大數據和云計算驅動了人工智能的發展，主要表現為通過算法使機器能從大量歷史數據中學習規律，從而對新的樣本做智能識別或對未來進行預測。人工智能、大數據及云計算的近似為零邊際成本，具有大眾性、包容性、平等性等特點。這些技術與普惠金融之間具有耦合性，能夠為金融科技的應用提供有力支撐。

根據研究資料顯示，許多金融機構都紛紛將技術與金融相融合，以更好地了解客戶，制定有針對性的金融服務方案，如美國富國銀行采用基于金融科技的智慧數據進行身份驗證、無縫支付、場景交互等戰略，為用戶提供個性化的消費建議與理財建議；與此同時，國內的一些機構及學者也開展了一系列研究與探討。

楊望、楊玲寧在《當代金融家》撰文指出，金融科技能夠促進銀行業普惠金融的發展；其中美國富國銀行采用基于金融科技的智慧數據進行身份驗證、無縫支付、場景交互等戰略，為用戶提供個性化的消費建議與理財建議；郭田勇、丁瀟指出，我國普惠金融發展水平與國際相比存在很大差距，主要表現在金融科技化滯后、信貸可得性不高，且農村地區與世界的差距尤為明顯。

目前，我國金融行業發展的現狀為金融資源的配置長期處于不均衡的狀態，金融服務未達到應有的廣度和深度。金融行業 “二八定律”的盛行導致金融服務出現了一定的排斥性，優質并且數量巨大的金融資源集中在城鎮、 大型企業和富裕人群手中，農村地區、中小企業和低收入階層的金融需求難以得到有效滿足。

圍繞這些問題，國內的一些機構及學者也開展了一系列研究與探討。在“第三屆（2018）新金融高峰論壇”上，恒昌首席經濟學家魏力表示，實現普且惠的重要途徑就是利用科技創新服務實體經濟，鋪就數字智能金融新路。用金融科技拓展金融服務邊界、降低金融服務成本、加強金融風險防控；曾之明、汪晨菊、余長龍指出，通過對內蒙古、山西、云南等省區農村普惠金融指數計算，發現我國農村地區金融整體發展緩慢，提出應用大數據技術構建農村征信數據庫，并利用大數據開展信用評級。

三、河北省普惠金融發展現狀

河北省是農業大省，全省11個地市的173個縣市中，涉農縣占136個，占河北省總人口的53%。這幾年隨著我省經濟的快速發展，許多大型的金融機構開始搶占縣域以下的農村金融市場，而農村地區的中小金融機構也開始由傳統模式向新型方向轉變，從而促進了小微企業的快速發展，農村地區開始形成一個比較完備的服務“三農”的普惠金融體系。河北省的農村地區經濟體具有規模小、數量大、位置分散等特點，農民對金融業務有著強烈的需求，近幾年農村金融機構的數量有所增加，但由于具有一定局限性，仍無法滿足農民需求，主要表現在以下幾個方面。

（一）基礎設施不夠完善

目前，河北省農村金融機構結構單一，仍以農村信用社為主，商業銀行及股份制銀行較少，導致人均資源占有率較低、資源使用成本較高。

（二）征信覆蓋不足，信息不對稱

征信體系的覆蓋情況將直接影響該地區的金融業務開展情況，而根據相關統計數據顯示，目前我國征信體系的覆蓋范圍還不到30%，與歐洲發達國家相距甚遠，農村地區覆蓋范圍更低，嚴重導致了交易雙方的信息不對稱。

（三）普惠金融產品單一

近年來，農村地區的金融機構服務模式也開始由傳統模式向新型方向轉變，所提供的金融產品及服務日漸豐富，主要表現為借助信息技術手段，拓展農村普惠金融的服務深度和廣度。但是申請所需材料往往較多，手續較為復雜，常需要多種形式的抵押，審批時間長，為新產品的推廣帶來了一定的困難。

四、金融科技助力普惠金融路徑

金融科技主要依托云計算、大數據、區塊鏈以及人工智能等新興的信息技術，其與金融服務及產品的融合也在逐漸增加。金融科技具有受眾面廣、使用成本低、不受時間和空間的限制，與普惠金融“普”和“惠”的特點不謀而合。金融科技助力普惠金融，能夠用科技為金融賦能，利用信息技術降低人工工作量，降低投資及運營成本；以科技創新推動產業更新，完善征信體系；以線上及線下的服務模式提升服務質量，增強客戶體驗；以構建模型來分析用戶資質、實時監測用戶行為，管理信用風險等。

（一）利用金融科技完善基礎服務

在我省，農村地區往往具有居民居住地址比較分散、金融機構數量少等特點。利用移動互聯網技術，便于金融機構構建線上服務平臺，緩解線下網點壓力，還增加了服務時間，降低了投資成本。同時，移動互聯網的廣泛應用，還促進了第三方支付的成熟。移動支付的完善能夠滿足用戶基本的對轉賬、匯款、支付等業務的需求，同時還能夠與其他服務相融合，促使信貸、保險、投資理財等產品更容易被接受，極大地完善了普惠金融的基礎服務。

（二）利用金融科技緩解信息不對稱

通信技術、大數據技術及人工智能的飛速發展極大地拓寬了用戶信用數據的來源。由于傳統征信系統覆蓋面較窄，當用戶未產生過借貸行為，沒有征信數據時，還可以依賴他們的非結構化數據，如社交數據、電商平臺的記錄、支付記錄等。利用大數據技術、人工智能技術等對數據進行充分的分析和挖掘，根據模型，產生信用評分，緩解信息不對稱，降低金融風險。

（三）利用金融科技豐富產品類型

隨著新興技術與金融產品的逐漸融合，用戶購買產品享受服務的渠道逐漸拓寬，APP、小程序、公眾號、電商平臺等的充分使用，拓展了產品的覆蓋面，豐富了產品的應用形式。而根據各平臺的數據分析，可挖掘出不同類型產品的受眾面，不同用戶的愛好，結合用戶基本信息、征信信息、社交信息等充分挖掘出客戶的特征，實現產品的個性化定制，豐富產品類型，實現精準營銷。

（四）利用金融科技實現風險管理

應用金融科技實現風險管理可以理解為將用戶的社交數據及消費數據進行統計，如檢索數據、瀏覽數據、社交數據、交易數據等，并將這些數據進行分析，刻畫出用戶的興趣愛好、行為偏好、償付能力等，填充用戶信息，形成用戶畫像。普惠金融大多應用于農村地區、偏遠地區或縣級及以下區域，現場人工核查難度較大，成本很高。若利用互聯網技術，構建網絡平臺，一方面能方便用戶隨時上傳數據，另一方面也方便后臺集中調取數據對用戶資質進行審核，實現非現場審查，提高了效率，降低了成本。

五、總結

伴隨著先進的信息技術在普惠金融領域的廣泛應用，利用金融科技技術能夠更好地完善或解決信息不對稱、投資成本較高、風險管理、產品單一等一系列問題，促進普惠金融的可持續發展。金融科技為金融企業進一步發展提供了新路徑，為普惠金融的轉型升級提供了技術支持。