我國商業銀行金融科技應用淺析

劉添權

（華南理工大學，廣東 廣州 510006）

引言

金融業的變革隨著金融科技的發展得到進一步的深化，現階段我國已經有很多學者對金融科技在商業銀行的發展應用進行了探討和研究，而且已經有一定的研究結果以及一些相關的發展建議。在這種趨勢下，商業銀行應該秉承開放、進取的態度，讓銀行自身的管理模式、工作流程的完善等方面得到有效的改善，并且能夠跟上時代發展的腳步，形成能夠適配金融科技的一系列流程以及管理模式，讓金融企業的轉型升級速度能夠快速提高，并且為金融產品的發展提供助推力。筆者認為，銀行隨著金融科技如云計算、大數據、區塊鏈等在很大程度上發生了變革。目前很多積極發展金融科技的國內商業銀行已經搭建了直銷銀行、 線上融資、在線支付等金融服務平臺，并形成了數據挖掘分析、智能投顧、場景服務應用等金融科技手段。

一、 金融科技

金融科技為“金融+科技”，也就是不斷地將金融看作是科技的一部分，相互不可分離。隨著我國信息技術的不斷發展以及快速普及，金融科技與金融業的關系較之前相比越來越密切，也越來越不分彼此。“金融科技” （Fintech）這個名詞近年來在科技以及金融行業內部快速傳播和普及，尤其是在2016年的博鰲論壇和朗迪金融科技峰會之后，這種趨勢愈發明顯。金融科技”一詞成為了熱點新標簽。對金融科技的界定，全球金融穩定委員會認為是金融和科技相互融合，然后形成新的業務模式、新的應用、新的流程和新的產品，進而影響金融市場、金融機構、金融服務的提供方式。在金融科技在易視發布的《中國金融科技專題分析2017》中，金融科技被認為是采用各種新型的科學技術而鑄造成的金融行業的新運營模式。

二、金融科技在商業銀行中的應用

金融科技在商業銀行中得到廣泛應用，以下將以金融科技，如大數據技術、區塊鏈技術、人工智能等，在幾個銀行中的應用進行分析。

（一）大數據技術

中國建設銀行是我國在模型實驗室方面進行探究和努力得來的成功案例之一，并且讓非結構化數據的模型研發成為了現實，并且成功得到了大數據庫技術的幫助，從客戶的各方面出發，對客戶的個人屬性進行分析，以達到為客戶提供最優服務的目的。中國建設銀行在上海就擁有大數據分析平臺，為整個金融行業提供著比較完善的客戶第一手資料，并且這些是由專業的工作人員進行的，數據的真實性很有保障。業務部門在大數據的幫助下提升管理決策、風險管理、客戶營銷、產品創新等方面的數據應用能力。

民生銀行在2014 年的時候就建設了阿拉丁大數據平臺，這個平臺的數據是以全國的大數據庫為基礎，并加以改善而最終形成的完善的解決策略。阿拉丁平臺向數據分析人員提供數據、工具和環境，能使分析人員更便捷、快速地獲取數據分析結果，從而實現決策科學化、營銷數字化和管理精細化。截止到今天，我國民生銀行的各地區以及各分部都擁有了阿拉丁平臺的注冊用戶，這些用戶共同構成了豐滿的數據庫信息，對我國民生銀行提供了很多發展方面的優勢，也讓民生銀行在同類型產業當中更具有競爭力，在未來能夠得到更好的發展。

江蘇銀行同民生銀行意義，在2014年也做出了重大的改革，開始重視大數據庫的建設，并且也成功建立起來了屬于自己的大數據庫平臺，其重點關注的內容是風險管理，以共享合作平臺為基礎的大數據體系。在2015年，江蘇銀行成立了“融創智庫”大數據工作站，跟共青團中央、江蘇省信用辦、電信運營商、還有一些小金融機構等建立了良好的合作關系。近年來，隨著我國科學技術以及信息技術的不斷發展，江蘇銀行的大數據庫也進行了不斷的革新，最終形成了以大數據應用和網貸技術為基礎的小微網貸系列產品，為客戶提供了便捷的業務，并且能夠準確指導客戶的需求，并將金融科技技術應用在同業合作中，形成了一種史無前例的合作模式，取得了很優秀的成績。

（二）區塊鏈技術

招商銀行在 2016 年對區塊鏈技術進行了研究，現在看來，招商銀行已然成為了我國第一家在全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集這三大場景應用了區塊鏈技術的銀行，這種重大突破讓招商銀行在我國乃至全球的名氣響亮了很多，并且隨著自身的不斷發展，招商銀行的區塊鏈技術方面也沒有停止過發展的步伐，并由此更好地支持后續其他區塊鏈應用項目。

郵儲銀行在2016 年 10 月在區塊鏈方面，成立了資產托管系統，并且在與客戶的合作與交流中真正應用到了這個系統，為郵儲銀行自身的發展提供了不小的助推力。這個系統是郵儲銀行IBM 合作形成的。經過了雙方的這次合作，彼此之間也更加熟悉和默契，為我國的區塊鏈技術的建構和發展做出了突出貢獻。

（三）人工智能

招行2016 年 12 月推出適合用于普通個人投資者的“摩羯智投”。這是一個一個非常先進的投資服務，采用了近年來的新科技成果：人工智能，眾所周知，人工智能可以代替人類處理很多事務，在這方面，人工智能能夠遴選市場上的基金，并對市場的各方面情況進行監控，及時對相關工作人員給出警報。智能投顧還能依據客戶的投資和風險偏好、理財期限等要素，讓客戶與基金的實現智能匹配。

三、總結

金融科技在我國各大銀行得到了廣大應用，但大多數銀行的金融科技建設仍然處在初級階段。在這種情況下，商業銀行應該結合近年來金融科技的發展實踐及商業銀行中金融科技現狀，使得金融科技在商業銀行中能發揮技術驅動金融活力的效果。