高校校園貸的風險及防范措施

何春

（右江民族醫學院，廣西 百色 533000）

一、校園貸現狀

校園貸是一種基于互聯網+金融平臺的金融借貸模式。它主要是針對高校在校大學生對經濟的需求而設計，通過極低的借貸門檻誘使高校在校大學生借款，從而獲取借款人高額的借貸利息或費用來獲益。隨著社會經濟的高速發展，在校大學生對經濟的要求也日益增長，校園貸作為互聯網+金融的又一組成部分，一方面為高校在校大學生解決了經濟上的問題，但同時也給高校在校大學生帶來了諸多潛在風險，滋生和助長了諸多不良社會現象。如何正確看待這一新生經濟事物，如何正確引導校園貸的正確發展，值得我們沉思。

二、校園貸存在的風險

（一）扭曲學生消費觀，學生極易陷入校園貸“高利貸債務陷阱”

高校在校大學生大多屬于單純消費者，他們的主要經濟來源是自己的家庭，他們大多缺乏理財觀念，過度消費、超前消費給自身及家庭帶來了極大的經濟負擔。財務、金融知識的缺乏，金融風險意識的不強，當他們個人財務狀況出現危機而又得不到家庭、同學、朋友和老師的及時幫助時，在校園貸高效力、高獲貸、低門檻的誘惑下，極易通過校園貸渠道來解決短期內的資金需求，以滿足其過度的、超前的消費。校園貸助長了學生非理性消費觀。而在校園貸高效力、高獲貸、低門檻的背后往往暗藏著高利息、高費用、高罰息、高違約的風險。缺乏社會閱歷的大學生往往會在不知不覺中，陷入校園貸“高利貸債務陷阱”。

（二）校園貸平臺風控體系不完善帶來的違約風險

校園貸其實就是一種通過互聯網技術手段而開展的金融信貸業務，而完善的風控體系是金融行業得以向良性可持續發展的基礎。然而在競爭激烈的今天，為了占據更大的市場份額，一些不良校園貸平臺往往故意將風控水平降低，以獲得更多的客戶。為了彌補減低風控而帶來的借貸風險，不良校園貸平臺只能暗中提高借款人的利息、費用、罰息及違約條款，將借貸風險轉嫁到借款人的身上。風控水平的降低勢必帶來騙貸、多頭貸及信貸違約的風險。使整個行業帶入惡性競爭的深淵。

（三）用戶信息安全風險

大學生通過校園貸平臺申請款項時，除了要填寫自己的詳細信息外，有些平臺還要求提供借款人的父母、同學及老師的相關信息。一方面在互聯網黑客技術高度發達的今天，這些數據面臨可能被不法分子盜取、泄露、篡改和買賣等風險。另一方面，由于現今各校園貸平臺對用戶信息的非排他性審核，導致大學生們可以同時在多個校園貸平臺借貸，引發單一貸款人的“任意貸”“隨意貸”“巨額貸”，導致貸款額遠超還款能力的現象頻現。

（四）給校園及社會帶來不穩定風險

校園貸低投入高產的特性勢必出帶來了校園貸平臺的野蠻生長及行業內企業的良莠不齊。為了最高限度的保證自身的利益，校園貸在給學生放貸時，盡其所能收集和掌握學生的詳盡的相關信息，因此學生一旦不能按時還款，一些校園貸平臺就可以通過他們所掌握的信息對還款人采取跟蹤、毆打、騷擾、恐嚇、侮辱、威脅學生及其同學、老師和家人，給學校的正常運轉乃至社會的安定團結帶來了不穩定風險。

三、提高校園貸風險意識及防范措施

（一）提高在校大學生的社會及金融風險意識

在校大學生涉世未深，社會經驗少，金融及理財知識欠缺，極其容易被形形色色的套路所引誘，造成不可挽回的損失。在校大學生應該從自己做起，加強自身的社會及金融風險意識。一是要樹立正確的消費觀，將消費控制在自己的能力范圍內，不盲目消費、不超前消費。二是要加強金融及理財知識的學習，不要輕信他人。如真要借款，可以和家人、同學及老師商量、請教或到正規的、專業的金融機構去申請借款。三是一旦發現自己陷入其中，應盡早將其還清，如果自己已無償還能力，應趕緊報警，讓警方盡早介入，通過法律程序來解決，切勿輕舉妄動在，自作主張讓自己越陷越深。

（二）遏制不良校園貸事件的發生

一是國家相關部門和金融機構應在法治和監管層面加強對校園貸的管理，從源頭上遏制不良校園貸的發生。同時作為合法正規的金融機構應積極針對在校大學生，開發出相應的金融產品，以滿足其對資金的合理需求，引導在校大學生走正規合法的借貸渠道，遠離不良校園貸。二是對校園貸設立有效的監控機制。各高校應及時切斷引發不良校園貸的傳播途徑，對不良校園貸，發現一件處理一件，發現一件公開一件，并及時向學生發出風險警示信息，讓學生及時了解相關信息，杜絕同類事件的再次發生。三是學校和國家相關部門形成聯動機制。對發現的不良校園貸，學校應及時向國家相關部門報告并及時處理，最大程度保護學生的合法權益。四是對已陷入不良校園貸事件的學生應及時進行心理疏導工作，使其正確對待不良校園貸事件，幫助其運用合理合法的方式正確處理，防止因此而引發的惡性事件的發生。五是對可能成為不良校園貸受害者的對象進生及時幫扶。學校、政府和社會應加大對經濟困難學生的資助力度，因地制宜的拓寬資助范圍和資助渠道，防止學生因貧而貸，因貸而陷入不良校園貸的現象發生。

四、結語

校園貸的出現即給在校大學生帶來了機會，同時也帶來了風險。我們即要把握機會也要認識風險并做好應對風險的措施，以防范風險的發生。高校在校大學生應正確對待校園貸，樹立正確的人生觀和價值觀，通過國家、學校、社會多方攜手努力，共同創造一個引導校園貸向良性發展的環境，正確運用校園貸，讓校園貸真正成為有助于大學生實現夢想的有效渠道。