社會保險轉型與商業保險發展研究

沈劍鋒

（福建省廈門市集美大學財經學院，福建 廈門 361021）

引言

社會保險是指為暫時失去勞動崗位或喪失勞動能力的人口提供一定收入或補償的保險制度，主要包含醫療、養老、失業、生育等層面的保險，而商業保險是指以盈利為目的保險形式，由保險企業進行專門的運營，二者在社會各項意外事件、事故等處理中發揮著重要的作用。

一、社會保險是對購買商業保險公民的基礎保障

自1951年起我國正式提出社會保險，隨著市場經濟的快速發展，社會保險中存在的弊端逐漸受到人們的關注，經過多年的發展與完善，我國提出了更多的社會保障制度，促使社會保險呈現規范化發展，同時也為商業保險帶來了發展的契機，由于社會保險隸屬于國家政府的管制范圍，國家對社會保險發展的規范與制約，使得社會保險能夠更加高效地為我國人民提供保障，而社會保險規范化的發展，也為商業保險做出了具體的指示與發展規劃，社會保險是國家宏觀調控保險行業發展的結果，在保險的普及上更加具有優勢性，現階段國家規定在購買一定的社會保險之后，公民才被允許購買商業保險，可以說社會保險是當前公民購買保險體系的基礎，同時也是對購買商業保險人員的基礎保障，能夠有效降低公民在購買保險產品之后的風險，為公民生活提供更加充分的保障。2011年7月1日頒布的《中華人民共和國社會保險法》規定，公司必須給員工購買社會保險，個人也必須繳納社會保險，缺少該項行為的公司與個人，皆屬于違法行為，在人們確切受到社會保險的補償或獲得一定收入后，人們逐漸意識到社會保險的益處，現階段越來越多的人為自身購買保險，對自身的人身安全提供保障。商業保險在眾多的法律機制推動下，也越來越受到人們的重視[1]。

二、商業保險發展推動了社會保險的轉型

社會經濟發展與人們的生活需求不斷提升，推動了社會保險的轉型，但與此同時，商業保險的活躍發展同樣是推動社會保險轉型的重要因素，商業保險與社會保險的區別性，為社會保險發展帶來了許多新的思路，有助于社會保險機制的完善，商業保險與社會保險的主要區別有：其一，商業保險保障范圍的靈活性，現階段商業保險除了對人身進行保險外，還包括車險、健康險等，投保人、被保險人可與保險公司協商具體的保險事物，保險公司會根據實際的保險物品推出具體的保險方案，使得被保險人員在其中獲取一定的保障，二者相互協調后達成一致的保險協議，而社會保險在保險范圍上有所限制，無法根據人們的需求進行合理的保險方案調試，制定性與規范性較強；其二，商業保險對象與作用的不同，社會保險主要以勞動者和其供養的直系親屬為保險對象，確定勞動者失去勞動能力后基于相關人等一定的補償，而商業保險則以個人為保險對象，需要根據意外發生時所繳納保費的多少、事故的具體類型來決定具體的補償金額；其三，商業保險的管理制度是在金融制度的管理范圍內，商業保險的購買與賠償都應規范在商業范疇之內，而社會保險是由國家機構進行管理與領導的體制，在管理上更具有完善的保障性，商業保險的機制管理彈性較大，而社會保險的管理機制較為單一，規范性較強，在實際的保險工作中，許多特殊事故無法得到妥善的處理，如此，商業保險在保險范圍、對象、作用、管理機制等方面的靈活性，使得商業保險越來越受到人們的青睞，商業保險的快速發展是因為商業保險更能充分的滿足人們的需求，由此，推動社會保險發展的轉型方向為最大化滿足人們的社會需求，使得社會保險轉型更加受到人們的歡迎。

三、社會保險始終影響著商業保險的發展

現階段太平洋保險公司、平安保險公司等發展較為快速，由于其提出的各種保險理念與產品更加受到人們的歡迎，保險公司的發展趨勢越來越客觀，但社會保險在人們的保險活動中，始終影響著商業保險的發展，社會保險的基本特征為保障性、普遍性、互助性、強制性與福利性，決定了社會保險本身具有較強的抗風險能力，且隨著社會保險的發展，社會保險的相關機制的出臺也對商業保險產生了制約，隨著社會保險機制的不斷完善，商業保險中存在的弊端也逐漸顯現出來，商業保險內容的規劃存在較多的漏洞，無法給予保險對象充分的社會保障，保險制度的不完善與商業性機制的發展，使得商業保險的風險性不斷提升，公民對社會保險與商業保險進行綜合考量后，商業保險的發展也受到了一定的影響與制約[2]。

四、社會保險轉型與商業保險協調發展

社會保險機制隨著市場經濟的發展變化、我國人們社會需求的變化等發生著轉變，致力于為我國公民提供更加完善的保險機制，為我國公民提供生活保障，商業保險的運作在總結多年的經驗與經濟發展規律后，也逐漸總結了商業保險的具體發展策略，在保險機制上為人們提供了更加多元化的保障服務，一方面，社會保險體系對具體的社會保障進行了責任劃分，使得社會保險的消費保障能夠適應各個消費水平的人群，商業保險從中受到了一定的啟發，政府機關推出的養老保險改革與職業年金等發展模式，商業保險業推出了一定的養老保險方案，對我國老齡化人員實施了多重保障。另一方面，隨著社會保險的轉型，國家也意識到商業保險對社會發展的重要性，在相關的政府補貼、委托上，實施了支持商業保險辦理社會保險的工作機制，使得商業保險與社會保險能夠相互融合，達成了商業保險與社會保險的合作，二者在保險工作上相互促進發展、相互制約轉型，促進未來保險事務的管理與發展更加趨于高效率性。

結束語

總而言之，社會保險轉型商業保險的關系主要表現為社會保險是對購買商業保險公民的基礎保障、商業保險發展推動了社會保險的轉型、社會保險始終影響著商業保險的發展以及未來需要社會保險轉型與商業保險協調發展，相互促進、相互補充、相互制約的為我國公民提供全面的、完善的安全保障。