淺析我國普惠金融目前存在的問題、解決措施及未來的發展方向

石蕊

（中國建設銀行股份有限公司北京市分行，北京 100053）

近年來，普惠金融得到了國內外專家、學者、政府、企業等多方的廣泛關注。在國際上，普惠金融是指為一些低收入者或者小微企業等提供有效的、合理的金融服務。說起“普惠金融”，不得不提起“小額信貸”的概念，部分專家學者指出，普惠金融最重要的組成部分之一便是“小額信貸”。而“小額信貸”對于小微企業的發展起著至關重要的作用，可以為其引入源頭活水，使有需要的市場主體有能力參與到市場競爭以及發展中來。

一、普惠金融發展目前存在的問題

（一）區域發展需進一步平衡

相關研究指出，東部沿海地區居民對金融知識了解的程度比西部地區的居民要高，小微企業融資要相對容易。為支持東部沿海的經濟特區建設，人行采取了多種措施，比如提供較低利息的貸款，還賦予金融創新自主權等，而這些在西部地區均較少，甚至沒有，也可以說，我國西部的金融產業較東部落后。

（二）行業發展需進一步均衡

我國在很長一段時期內優先發展重工業，經濟結構不合理。小微企業融資難、融資貴的問題一直存在。改革開放以來，調產業結構一直是一個需要解決的問題。

（三）風險評估體系需進一步完善

“5C”評估法是現在多數銀行采取的風險評估方法，它從5個顯性的方面綜合評判貸款人的信用，而且成本較高。對于小微企業來說，其還款能力是可以從5C評估法5個顯性方面之外的其他方面來體現的，因此傳統的5C評估法需要完善。同時，應加強金融產品的創新，使貸款模式多樣化。

（四）融資平臺需進一步多樣化

我國融資平臺的層次較為單一，比如上市公司發行股份，須在全國層面發行，要求較高、審核手續煩瑣，而不能從省級或者市級開始，這便加大了小微企業的融資難度。同時，我國缺少縣級以及市級的融資平臺，導致普惠金融的開展無法真正落實到西部村鎮等偏遠地區。

（五）法律制度需進一步完善

我國普惠金融事業發展缺少完善法律制度的保障，這便影響了普惠金融的發展前景、效率以及方向，因此需要完善普惠金融相關法律制度。這不僅需要商業銀行的大力支持，也需要小微企業的獻計獻策，攜手一起構建和諧、穩定、公平的普惠金融發展市場。

二、解決問題的措施

（一）建立高效市場，完善法律制度

不管從硬件還是軟件方面來說，要想建立高效市場，必須完善法律制度。應改變市場結構，加大小微企業的進場動力，構建一個開放、分層、多元的金融體系。同時，完善主板、中小企業版、創業板的法律體系，來保障企業融資通道的暢通。此外，加強普惠金融基礎設施建設，比如強化支付及清算的應用，普惠金融知識培訓，融資網絡的構建，完善的信用評估體系建設等。由于普惠金融的受眾對象大眾化、多元化，不僅其風控體系需要進一步加強，小微企業的融資理念也需進一步更新。政府相關部門應總結前車之鑒，加大政策扶持力度等。

（二）利用互聯網改善風險評估方法

目前“5C”評估法還是商業銀行信貸的主要評估方法，人民銀行為征信體系的主導。雖具有權威性，但存在以下問題：一是信用數據采集樣本具有局限性，沒有把互聯網大數據納入其征信系統采集的來源，不能全面反映小微企業主的真實信用水平，因此，可借鑒西方的征信經驗，鼓勵騰訊等互聯網企業進入征信體系，由于其掌握著海量的數據，可以增加征信系統的數據來源，降低征信成本和風險。

（三）利用區塊鏈技術彌補目前征信數據采集來源不足的問題

目前，央行采用的是中心化征信管理模式，具有權威性。但也面臨著較大的風險，一旦中心受到攻擊，那么信息的準確性、完整性將受到威脅。而區塊鏈是一種去中心化的網絡技術，為建立可信的數據共享提供了基礎。可聯合境內所有的商業銀行、互聯網金融公司等，每個單位都是一個接入點，共同構建一個不可篡改的、數據完善的征信系統。同時，共享信息也具有實時性，解決了數據滯后的問題。

（四）加強普惠金融的教育宣傳

目前很多小微企業不懂得如何融資，可在高校、企業大學開設普惠金融相關課程。在電視、廣播、網絡上加大對普惠金融的宣傳。建行的“裕農通”把金融服務提供到偏遠地區，也是對普惠金融的良好宣傳與踐行。

三、未來的發展方向

相關專家對普惠金融今后的發展方向做了探討。他們認為現在的普惠金融發展趨勢是由傳統的網點信貸投放轉向互聯網平臺投放。普惠金融傳統的網點投放人力成本比較高，道德風險容易發生，甚至導致貸款無法按時收回，由此產生了惡性循環。因此，需要利用科技的手段助力普惠金融的發展。針對運營方式，金融機構可以在農村、鄉鎮等地區提供類似建行“裕農通”的產品，同時，盡量減少物理網點建設，提高網點的使用效率。此外，政府也可提供適當的補貼和政策傾斜，使普惠金融得到可持續發展。總之，科技、創新與政府的進一步支持是未來普惠金融發展的動力源泉。

四、結束語

普惠金融是較新的概念，其發展會面臨各方面的諸多問題。對于中國來說，可以完善法律、政策、制度等，使金融市場更加健康、有序。同時，充分利用好互聯網以及區塊鏈等技術的優勢，解決普惠金融在發展過程中的問題與瓶頸，從而讓普惠金融助力解決貧富差距的問題，不斷滿足人民群眾日益增長的物質文化需要，全面提高生活水平。