互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應對策略

江昱瑤

（西北師范大學經(jīng)濟學院，甘肅 蘭州 730070）

隨著科技的發(fā)展，我們逐漸地進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，在這個時代中，從生活、出行和工作，到電子商務、移動通信和社交網(wǎng)絡等，人們的日常業(yè)務無一不與互聯(lián)網(wǎng)有著密切的關系，互聯(lián)網(wǎng)也在逐漸地改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的價值模式，其中互聯(lián)網(wǎng)基金就是最為典型的代表。互聯(lián)網(wǎng)基金在高收益性、便捷的操作以及與網(wǎng)絡購物平臺的有效結合等方面充分彰顯了自己的影響力，雖然最近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)基金的收益日益下降，但是不可否認，馬云的確做到了他說的那句話：“如果銀行不改變，那么我們來改變銀行。”今天互聯(lián)網(wǎng)基金對于商業(yè)銀行的影響似乎暫時是減小了，但是一個不可忽視的問題也在出現(xiàn)，那就是未來隨著新一代消費者的崛起，傳統(tǒng)的銀行貸、存款等理財方式被互聯(lián)網(wǎng)基金取代的苗頭也是比較大的，商業(yè)銀行仍然需要面對互聯(lián)網(wǎng)基金的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念

互聯(lián)網(wǎng)基金最早的時候是出現(xiàn)在IT行業(yè)，主要是一些第三方機構向公眾提供金融服務的業(yè)務舉措。最初的時候目的是為了滿足電商平臺與銀行對接的需求，但是隨著電子商務時代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)金融提供的業(yè)務領域逐漸拓寬，由簡單的網(wǎng)關接口滲透到轉賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等業(yè)務領域。”[1]這個時候互聯(lián)網(wǎng)基金就開始頻頻出現(xiàn)了，互聯(lián)網(wǎng)基金同傳統(tǒng)的基金相比，表現(xiàn)出了多個方面的優(yōu)勢。

二、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)基金沖擊的對策

（一）更新自身的服務理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行實行創(chuàng)新各改革業(yè)務模式，而改革的核心和立足點便是以用戶和顧客為中心，現(xiàn)在的銀行業(yè)務競爭之中，顧客的要求也是千奇百怪，常常會要求各種個性化的服務，如果商業(yè)銀行不予以滿足，則會影響顧客滿意度，對銀行自身的發(fā)展造成影響。所以商業(yè)銀行，除了基本的技能和職業(yè)道德之外，還需要有較強的責任心和危機判斷與處置能力，需要學會站在顧客的角度上想問題，將客戶需要作為出發(fā)點，真正做到推心置腹，尋找最快最佳的解決金融措施，顧客才是真正的上帝。互聯(lián)網(wǎng)時代瞬息萬變，銀行也要主動行動起來，和企業(yè)開放合作，推出全新業(yè)務，制造新的用戶體驗，比如當下體驗經(jīng)濟非常火爆，營銷者利用不同的體驗手段吸引消費者去體驗了解自己所銷售的產(chǎn)品，從而讓消費者產(chǎn)生消費的興趣和欲望，是消費者的消費需求，從而讓消費者產(chǎn)生消費的興趣。所以在這方面，銀行不妨在推介一些貨幣基金的時候，客戶可先體驗再購買，當前社會的科技和經(jīng)濟飛速發(fā)展，人們的生活水平也隨之得到不斷的提升，除了服務和產(chǎn)品自身的質量以外，自身體驗滿足感的強弱以及購買情感愉悅程度的高低越來越成為顧客在消費過程中關注的重點，這充分說明我們需要關注客戶的體驗。

（二）與電商合作，實現(xiàn)共贏

傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷業(yè)務被打破，在市場經(jīng)濟的條件下，不斷追求變革的人一定會走在時代的前列，相反，那些慢半拍或者拒絕革新的人往往都會被時代所淘汰，基金市場的變化充分說明成功的關鍵是變革。而商業(yè)銀行最需要的便是盡可能地適應這種潮流，而不是故步自封。商業(yè)銀行需要重新梳理自己的基金業(yè)務，對標互聯(lián)網(wǎng)基金重新設計和開發(fā)基金產(chǎn)品，了解客戶信息、交易行為信息資產(chǎn)以及客戶最需要的貨幣投資方向。

另一方面，隨著當下網(wǎng)上投資和消費的興起，很多信息和消費數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)的銀行無法監(jiān)控到的，這也就意味著商業(yè)銀行需要擺正自己的身份和心態(tài)，去和互聯(lián)網(wǎng)基金進行合作，從他們那里獲取客戶數(shù)據(jù)，便于掌握客戶消費習慣、需求等資料，這樣在一些基金推銷和業(yè)務招攬上能夠更有針對性，只有這樣才能展開有目的性的創(chuàng)新性的金融服務。商業(yè)銀行也可以自己主動地去參與互聯(lián)網(wǎng)基金項目，主要有以下幾種。首先可以通過合作的方式，通過電商資源，獲取客戶資源，與之展開對標服務，可以將自己的信息和賬戶與電商平臺進行捆綁，實現(xiàn)互通，根據(jù)電商平臺的信息進行營銷，或者通過電商將產(chǎn)品推銷給其他客戶。其次，商業(yè)銀行業(yè)可以自己創(chuàng)建自主性電商平臺，利用自身的線下優(yōu)勢，把線下資源挪到線上，這樣也能夠帶來更多的收益，不被互聯(lián)網(wǎng)隔絕。

（三）主打安全牌和關系營銷

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行基金業(yè)務也不是全無生存的道理，商業(yè)銀行進行整體的轉型也是適應外界變化的一種有效方式，無論是盈利方式還是發(fā)展方式等方面都需要充分落實以客戶為中心的理念。相對于互聯(lián)網(wǎng)基金，銀行也有自己的安全優(yōu)勢，在風險防控方面是比較妥當?shù)模ヂ?lián)網(wǎng)基金面臨的風險也是比較大的，商業(yè)銀行可以為儲戶提供提取現(xiàn)金的服務，這是商業(yè)銀行能夠給自己打出的一張優(yōu)勢牌。一些互聯(lián)網(wǎng)基金風險事件帶來的后果是非常的具有直接性的特征，尤其是當下隨著高科技及信息技術的不斷創(chuàng)新使用，操作風險的普遍關聯(lián)性特征呈現(xiàn)，操作人員有意或無意的人為操作失誤，都可能會立刻的帶來各種的危害，風險事件結果的直接性會導致沒有環(huán)節(jié)可以過渡，一些基金操作帶來的風險會擴大到周邊的客戶和對方群體，導致客戶的不滿意，如果互聯(lián)網(wǎng)基金平臺想去糾錯的話，還需要付出更多的糾錯成本[3]。商業(yè)銀行在這方面，可以將安全作為自己的出發(fā)點，吸引一部分穩(wěn)妥型的客戶。而且反過來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行比互聯(lián)網(wǎng)基金的優(yōu)點在于，和各企業(yè)均有密切的業(yè)務往來，有很多建立了多年的關系的客戶群體，對于這些群體可以充分使用關系營銷的方式，緊抓客戶資源，將精力放在和各企業(yè)、客戶進行有效交流中，真正防止客戶的流失。商業(yè)銀行應該在線下業(yè)務上加大投入力度，普及更多的消費終端，推出多樣化的刷卡消費活動，對刷卡消費進行相應的獎勵、抽獎等，總之，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的進步，金融市場競爭逐漸激烈，互聯(lián)網(wǎng)基金吸收了很多的存款，這對于以利差為生存基礎的銀行來說沖擊是很大的，商業(yè)銀行應也開辟出全新的發(fā)展途徑，加強自身競爭力和發(fā)展力，盡快完成轉型。