遠離校園貸，避免不良貸款陷阱

譚春蘭

一、現金貸、校園貸等不良貸款亂象

現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，是針對申請人發放的消費類貸款業務，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。是現金貸的方式之一。從2015年開始，現金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。

“現金貸”能夠解消費者燃眉之急。然而，其中滋生的亂象也不容忽視，尤其遭人詬病的是“現金貸”暗藏畸高利率。雖說有些放貸機構宣稱“低利息”甚至“零利息”，可名目繁多的服務費、運營費、逾期費、滯納金等折算下來，利率水平往往可達400%甚至600%。

此外，粗放經營模式下壞賬率居高不下，對借款人突破法律底線的暴力催收，都攪擾著正常的金融秩序，給社會安定造成了不良影響。2017年12月31日，新聞直播間有一期記者調查節目，題目為“現金貸陷阱，還不完的‘無底洞’借貸人被逼搬家”。在超市工作的楊女士有兩個孩子，家庭本就不寬裕，不想因兒子的一筆借貸，開始了一場噩夢。

“現金貸”借款人小張的媽媽楊女士說：“我們現在唯一的辦法就是逃避，社會上那些高利貸追得比較緊，說是要把小孩弄走那些話，然后我兒子跟我說算了，不想活了，我們連夜就搬走了。我們不是逃避這個債，我們是逃命。”在西安市一個偏僻的巷道，記者找到了楊女士臨時的家。

楊女士介紹，自己的兒子小張在西安一所大學讀大二，去年玩網絡游戲輸了錢，有人介紹她兒子向一家網絡借貸平臺借了2000塊錢，到后來越借越多，累計借款超過40萬。楊女士說：“現在還剩14.5萬沒還，14.5萬算的是實際的欠款，沒有加欠條，那欠條加起來那不敢算，那太多了。因為“現金貸”常常被定性為債務糾紛，警方也難以介入。”除了現金貸、校園貸，還有更為惡劣的套路貸。2019年2月18日，央視《今日說法》播出主題為“巨額欠條”的節目，曝光了幾起套路貸案件，受害人數達2萬多，案情觸目驚心。

節目主要內容關于一些大學生陷入套路貸，被暴力催收，有的被逼自殺，甚至有學生為了“以貸還貸”，在60多個APP借款平臺借錢。從節目內容來看，被曝光的這些平臺不僅包含“易下款”、“拿錢花”等現金貸，也有工行等銀行機構。侮辱、恐嚇，陷入套路貸的學生頻頻被暴力催收，貸款平臺將借款人頭像和身份證號碼以及手機號碼寫在債務通知上，把催債單發給他們的親戚發給學校老師，甚至發到校園網。而更加極端惡劣的手段，竟然把貸款人女性親戚的頭像PS到黃色圖片上，多名大學生因不堪壓力自殺死亡。

從以上案件可以看出，校園貸嚴重擾亂校園環境和市場環境，嚴重危害學生人身財產安全和社會穩定。

二、現金貸、校園貸等不良貸款的特點

在《今日說法》曝光的節目中特別總結了現金貸、校園貸、套路貸等貸款的三個特點：

第一就是網上借錢給大學生。

大學生每月生活費不高，如果有一些大筆開銷，或者花錢大手大腳，就有可能產生借錢的想法，校園貸等平臺正好滿足了學生這個時候的需求。

借款平臺經常會通過制造假合同，在合同上利息都在國家規定范圍內，但額外有很高的服務費，違約金。學生看不到這些風險，就有可能借錢了。

第二就是推薦各種借錢平臺。

學生由于經濟能力較弱，雖然借錢不多，也會經常出現不能按時還款的情況。當學生出現還不上錢的時候，貸款公司會趁此介紹不同的網上APP，讓學生借新賬還舊賬，實現利滾利，產生巨額負債。

第三就是賣信息給討債公司。

出現巨額負債后，平臺把信息再轉賣給線下的討債公司，討債公司一般會要求借款人當面寫下高額欠條，讓學生陷入校園貸的陷阱。

自從“校園貸”這個東西出現以后，各類惡性事件就層出不窮，不少高校學子踏入了這個陷阱，個個都后悔莫遲，社會各界也呼吁學生們一定要自愛，不要盲目相信“校園貸”，不然吃虧的是自己。

三、遠離校園貸，避免不良貸款陷阱

針對校園貸亂象，有專家指出，應加強對大學生基礎金融知識的教育，提高學生風險意識，培養學生的“財商”。大學生只有掌握基本的金融知識、消除懵懂的借貸心理，才能理性借貸，不被一時的享樂沖昏頭腦。

作為大學生具體需要從以下幾個方面入手，遠離校園貸，避免掉進不良貸款陷阱。

（一）樹立正確的消費觀和價值觀

不要把這句話當做政治課上的枯燥內容不屑一顧，這真的會影響你的一生。很多大學生由于攀比心理，不切合自己的消費水平進行超前消費，而在中國傳統觀念下，學生在缺錢時又不愿意向家人和朋友開口，校園貸正好解決了學生借錢的愿望，很多大學生懷著試試的心理選擇了“校園貸”，當然后果可想而知，大學生根本還不起高昂的利息，最后不僅丟了學業，還連累了自己的家人。

如果沒有正確的消費觀和價值觀，走出了校門，到社會上會更加危險，不懂得合理支配錢財，一不小心就會讓你的生活搖搖欲墜。

（二）不要輕易網上亂借錢

有媒體記者近期調查發現，為逃避監管部門查處，一些網貸平臺的營銷手段更為隱蔽，有的打著畢業貸、創業貸、培訓貸、求職貸等等旗號，改頭換面、披上馬甲繼續向在校大學生違規放貸。為何還有那么多網貸平臺無視監管部門禁令、甘愿冒著被查處的危險而繼續向在校大學生發放校園貸，且還能如此輕易得手？

關鍵原因在于校園貸的大學生涉世未深，年輕幼稚，非常好欺騙，尤其可牟取非法高額暴利，在如此利益誘惑下，才使不少網貸平臺鋌而走險，敢冒天下之大不韙，騙局不斷翻新出現，而學生上當受騙的案例也常常發生，令人惋惜。2019年9月6日教育部財務司副司長趙建軍指出：“任何網絡貸款機構均不允許向在校大學生發放貸款”，他說，“很多網貸平臺做了很多虛假宣傳，學生因為金融知識不豐富很容易上當受騙，造成利滾利，最終形成高利貸。”

因此作為大學生，牢牢記住一點，不要在網上亂借錢。即使需要負債，也要向正規的銀行借錢。

在作者教授的《互聯網投資理財》課程總結中，食科3班新疆學生阿克（化名）說：“我以前有過因為急需要用錢而使用分期樂等軟件借錢用的經歷。當時還差點在朋友的介紹下，去借校園貸。現在通過這學期的學習意識到校園貸的危害，還好我當時就沒有借校園貸。以后也不可能借校園貸或者分期樂之類的。要合理使用生活費，如果需要錢，自己通過周末做點兼職賺取或者跟父母說。”

（三）保管好個人信息

這一條有的同學就嗤之以鼻了，在這個信息不能完全保密的社會，要保存好自己的信息真是太難了。但是請注意，盡管是這樣，也不要自己主動泄露信息，本人泄露的通常都是更加詳盡的信息，這樣更容易給騙子可乘之機。也不要隨便相信“學長學姐”們所謂“沖業績”的請求，小便宜不要隨便撿，都是有代價的，“被”貸款就糟了。

（四）借助法律手段保護自己

有個別學生太過“講義氣”，和身邊人打交道都大大咧咧，但社會經驗告訴我們，凡是涉及到錢財的問題，都應該留個心眼，哪怕是同寢室友，也要留下相關證據，一發現不對，立馬就能靠有效證據保護好自己。

根據我國法律相關規定，民間借貸約定的利率在年利率24%-36%之間，屬自然債務區，法律既不支持也不反對；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分被認定為無效利息，借款人可要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。因此，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法范圍內變更之前的約定。

一旦陷入“校園貸”，也一定要找家長商量，不要自己瞞著，保留好證據，咨詢專業人士，利用法律的手段保護好自己。

總之，作為大學生，應提高自身金融安全意識，才能從根本上避免墜入“校園貸”不良貸款的陷阱。