淺析互聯網金融時代小微企業融資問題及解決對策

鄭照臨

【摘要】在新時代背景下，我國經濟水平逐步提高，企業發展得到了人們普遍的關注。小微企業是我國經濟增長的基礎，然而由于融資方面存在較大的問題，導致自身發展受到了限制。而伴隨互聯網技術的進步，企業便需要對其予以積極應用，解決早期存在的主要問題，進而獲取更多的經濟效益。本篇文章主要描述了小微企業融資存在的主要問題，并對于解決小微企業融資問題的主要方法方面發表一些個人的觀點和看法。

【關鍵詞】互聯網金融;小微企業;融資問題;對策

從現階段發展而言，我國互聯網技術的發展速度越來越快，使得金融行業受到了巨大沖擊。尤其是融資方式的持續創新，使得整個環境發生了巨大改變，進而推動企業持續進步，并明確了未來的基礎方向。

一、小微企業融資存在的主要問題

（一）小微企業層面

1.綜合實力不強

相比于大型企業，小微企業自身規模偏小，經營能力十分有限，很容易受到外部因素的影響。同時由于當前我國的企業制度不夠完善，在開展經營管理工作的時候，往往會有大量風險出現，使得機構自身的融資積極性不高。

2.財管管理缺乏透明性

當前我國許多小型企業內部的財管制度缺乏透明性，盡管內部已經設立了管理系統，但卻缺少應有的完善性和科學性。所以，機構很難針對資金部分進行有效評估，甚至不愿為其放貸，導致企業的實際發展受到了巨大限制。

3.融資渠道過窄

根據統計能夠了解，小微企業的融資資金基本上都來自于銀行。由于資本市場十分落后，從而對企業自身缺少應有的包容性。尤其是風險投資方面，對其更是很難實現。由此能夠看出，企業的融資渠道十分狹窄，為了解決相關問題，還需要進一步展開探索。

（二）金融機構方面

1.審批流程過于繁瑣

由于小微企業的整體規模偏小，所以對短期資金有著非常高的依賴性。而金融機構卻更為重視自身經濟效益，基于征信系統的缺陷，導致其很難獲得企業的發展順序，導致審批流程變得極為復雜，進而造成貸款成本持續提升。

2.信息存在不對稱問題

小微企業的融資難度較大，其中一個因素便是信息不對稱。由于缺少相應的評估機制，銀行在判斷風險的時候，通常都以主觀經驗為主，因此無法做到有效把握。如此一來，銀行的投資積極性便出現了大幅度降低的情況。

3.產品過于單一

我國有著大量小微企業，而且種類也完全不一樣。但是銀行未能針對小微企業自身的差異，為其提供針對性產品，實際產品種類極為單一，導致企業在借貸的時候，銀行多以發放抵押貸款為主，進而使得資金的融入難度有所增加。

（三）政府層面

1.法律不夠完善

雖然我國當前已經出臺了諸多政策，但法規內容卻缺少系統性特點。所有風險問題便很難得到有效約束，同時法規政策也很難得到有效保障。如此一來，企業的融資難度便大幅度提升。

2.征信系統存在缺陷

由于我國征信行業較為落后，并處在前期發展階段，實際獲得的數據資料缺乏全面性特點。尤其是企業的經營情況的信息，很難有效或缺，同時也無法有效評價。正是這一情況，機構便不愿進行貸款。

3.缺少擔保機構

對于小微企業來說，之所以融資難度較大，造成問題出現的因素有很多，擔保機構的缺失也是其中一大重要因素。相比于西方發達國家，我國擔保行業的起步偏晚，無論是法律還是制度，均有著諸多缺陷，使得企業的融資壓力持續增加。

二、解決小微企業融資問題的主要方法

（一）小微企業層面

1.增強自身綜合實力

對于絕大多數小微企業來說，自身生命周期相對偏短，究其原因主要是實力有限。在面對外部風險問題時，往往很難做到有效應對。為此，小微企業便需要對自身理念進行優化，以此達到改革創新的目標，通過應用互聯網技術，促使自身綜合實力得到提升。在實際經營的時候，小微企業應當不斷提升自身業務能力，對風險問題進行合理規避，從而獲得更高的經濟效益。如此一來，生命周期便能得到持續延長，并有著更高的資信力，并吸引更多外部資金投入進來。

2.完善制度內容

對于小微企業來說，只有自身財務信息足夠完善，才能做到正常經營。不論是個人或者金融機構，在面對一個陌生的企業時，如果對其財務狀況了解不夠，自然不會輕易投資。所以，小微企業便需要對自身管理制度進行全面完善，并定期向公眾公開，接受人們的日常監督，從而能夠樹立優良的企業形象。基于當前互聯網金融背景，小微企業可以積極應用互聯網技術，以此建立屬于自己獨有的財務系統，并將自身財務信息全部上傳進去，讓人民大眾共同監督。

3.擴大融資渠道

從當前實際情況來看，我國多數企業在進行融資的時候，實際資金基本上還是以貸款為主，從而使其自身發展受到了巨大限制。在近幾年之中，我國對于小微企業有了更高的重視度，推出了大量政策。因此，企業理應對這一機會予以合理把握，通過多種不同的渠道，展開融資工作。為了提升融資效率，理應對于互聯網技術進行充分利用，從而能夠使得融資的整體成本有所下降。

（二）金融機構方面

1.完善服務體系

其一，企業理應轉變自身理念，提升對于小微企業的友好度，將早期存在的歧視全部消除。其二，基于當前背景，金融機構應當積極應用信息技術，確保審批流程得到全面簡化，從而使得日常工作的效率得到提升，并使得審批成本能夠全面下降。如此一來，金融機構自身的投資積極性便能全部激發出來。

2.將網絡金融的作用發揮出來

對于金融機構來說，理應轉變自身思想理念，積極應用互聯網技術，通過多種不同的方式，確保數據獲取的全面性，實現資金供求雙方的對接。如此一方面能夠有效降低搜集工作和服務工作的成本投入，另一方面還能有效處理信息不對稱的問題。不僅如此，在應用了信息技術之后，企業便能夠對眼前存在的風險進行合理把控，進而將風險產生的概率降至最低。

3.積極使用互聯網金融

基于互聯網金融背景，機構理應對于相關技術予以充分利用，促使產品得到全面創新，并有著更多創新性產品。諸如，機構可以嘗試建立平臺，通過大數據的方式，搜集各方面信息資料，并做好分類整理的工作。不同企業的經營特點有所不同，因此需要采用不同的方法，以此提升融資的實際效率。

（三）政府層面

1.優化法律政策

對于政府部門來說，理應做好政策的頒布工作。除了需要制定優惠政策之外，還要在制度層面給予相應的保障，將其強制性作用全部發揮出來，確保所有政策內容都能夠得到有效落實。不僅如此，政府部門也可以向西方發達國家學習，創設相應的擔保服務部門。如此一方面可以提供擔保服務，另一方還能對小微企業的發展給予相應的支持，進而形成完整的組織體系。

2.優化網絡政策

對于小微企業來說，融資工作自然和法律體系本身有著諸多聯系。伴隨互聯網金融的快速發展，使得企業得到了諸多便利，但同時也有大量風險出現，經常會有不合規的情況產生。所以，企業便需要制定合理的法規內容，以此可以對企業起到引導效果，為其創設良好的基礎環境，確保融資活動能夠順利進行。

3.做好征信體系建設

對于小微企業來說，之所以融資難度較大，其中一個原因便是內部征信體系不夠完善，使得企業和機構之間出現了信息不對稱的情況。由于企業很難獲取相關信息，使得自身在借貸的時候，風險成本大幅度增加。所以，政府部門理應積極利用金融科技，將其自身優勢全部發揮出來，創設互聯網征信平臺，從而完成信息整理的工作。之后再對其展開深入分析，把握企業的實際情況，明確其中可能存在的風險，進而提升決策的科學性以及合理性。如此一方面能夠降低分析出現的概率，另一方面也能有效環節信息不對稱問題造成的影響。

4.創建溝通機制

政府部門理應將自身紐帶作用全部發揮出來，通過創設互聯網，并設置相關溝通機制，以此可以更好地進行引導工作。同時還要針對普惠金融進行全面發展，針對一些有著較強潛力的小微企業，對其給予相應的扶持，尤其是需要提升扶持的精確性，進而促使其能夠實現健康發展。

三、結束語

綜上所述，小微企業在進行日常經營的時候，由于融資難度較大，導致自身發展受到了諸多限制。為此，企業理應及時采取一些針對性措施，逐步突破困境，在未來激烈的市場競爭之中有所突破。

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