互聯網金融對家庭金融投資選擇的作用

陳琳

【摘要】互聯網金融的發展帶動了普通居民家庭開始開展金融投資理財。本文首先分析了互聯網金融發展模式以及我國居民家庭金融投資理財過程中所存在的問題，在此基礎上對互聯網金融對家庭金融投資選擇的影響進行了論述。

【關鍵詞】互聯網金融 家庭金融投資 金融風險

近些年，隨著互聯網技術和網絡信息技術的快速發展，互聯網金融在我國快速興起，并且取得了蓬勃的發展，完全顛覆了傳統商業銀行等金融機構的發展理念，對各行各業的發展均產生了巨大影響，同時對我國國民經濟的發展也起到了積極的促進作用。在互聯網金融發展的大背景下，家庭金融投資理念也發生了巨大變化，越來越多的家庭開始參與到金融投資活動中。

1互聯網金融發展模式

1.1基于第三方平臺的發展模式

余額寶便是基于第三方平臺發展模式的典型代表。余額寶的本質是由支付寶和天弘基金共同構建的一個互聯網金融發展平臺，余額寶用戶可以將資產轉進余額寶賬戶，這樣余額寶用戶便可以在開展網絡購物的同時，獲得余額寶理財的利息收益。由于余額寶不設用戶準入門檻，而且用戶隨時隨地都可以進行操作，因此余額寶自從誕生以來便獲得廣大客戶的青睞，在短時間內實現了快速發展。余額寶在發貨成功之后，積極帶動了一系列第三方支付企業開始開展互聯網金融服務。

1.2P2P網絡交易平臺模式

P2P網絡交易平臺模式主要是指資金借貸雙方基于互聯網金融機構，在線上開展資金借貸活動。互聯網金融機構作為第三方來發布相關的資金借貸信息，資金出借人對借貸信息進行了解，在滿足自身要求的情況下便可以進行資金的出借。資金借貸雙方在網上開展信貸交易，其中第三方金融平臺來對交易活動進行擔保。P2P網絡交易平臺模式在前幾年獲得了快速發展，平臺數量以及成交規模與日俱增。但是近幾年P2P網絡信貸平臺屢屢爆出集資詐騙以及平臺跑路等丑聞，產生了較為嚴重的社會影響。

1.3眾籌模式

所謂眾籌主要是指向大眾進行籌資的一種模式。資金需求方在互聯網上發布籌資項目，互聯網網友以團購形式或者預購形式對項目進行籌資，資金需求方將籌集所得資金用于項目的研發和實施，在規定時間內向網友兌付相應的收益回報。不管是企業團體還是個人用戶均可以采用眾籌模式來進行資金的籌集，眾籌平臺主要是對眾籌項目策劃進行審核批準。

1.4傳統金融部門基于互聯網搭建電子交易平臺

在互聯網金融的沖擊下，商業銀行等傳統金融機構為了贏得自身的發展，保持自身的核心競爭優勢，也通過金融科技積極構建了屬于自己的電子交易平臺。一方面借助電子交易平臺人們無需到銀行便可以開展相應的金融活動，享受相關金融服務;另一方面人們可以借助電子交易平臺來進行炒股以及購買保險產品等。目前基本上所有的大型商業銀行均以完成了電子交易平臺的構建，比如建設銀行構建了善融商務電子交易平臺，交通銀行構建了交博會電子交易平臺，從而為人們金融活動的開展帶來了巨大的便利。

2我國居民家庭金融投資理財過程中所存在的問題

2.1居民家庭金融投資理財受市場變化影響較大

隨著互聯網金融的快速發展以及我國金融市場發展不斷完善成熟，越來越多的普通居民家庭開始參與到金融投資理財活動中，目前已經成為我國金融市場不可或缺的重要組成部分。普通居民家庭參與金融活動的主要方式為進行金融投資理財，由于普通居民家庭關于金融投資理財的專業知識相對匱乏，因此更容易受到金融市場波動的影響。在過去幾十年的發展過程中，我國普通居民家庭主要選擇銀行儲蓄作為理財的主要方式;后來隨著我國經濟的快速發展以及股票市場的興起，部分普通居民家庭開始開展股票理財以及基金理財;近幾年受我國互聯網金融快速發展的影響，很多普通居民家庭又開始將理財方向投向了互聯網金融市場。整體來說，正是由于普通居民家庭投資理財受金融市場影響較大，所以普通居民家庭的投資理財收益主要取決于金融市場。統計數據顯示，目前我國普通居民家庭在金融市場的投資規模已經非常可觀，但是這部分資金所獲得的投資理財收益卻明顯低于那些大中型企業以及銀行等金融機構所獲得的投資收益，而同時這部分投資資金卻要承擔主要的金融理財風險。這種現象產生的主要原因在于普通居民投資理財的操作者均為普通的老百姓，一方面他們對金融知識了解相對較少;另一方面缺乏對經濟市場以及金融市場發展的敏感性，疊加他們并未深刻理解理財的深刻含義，將金融理財簡單的理解為獲取利息。因此我國普通居民家庭理財態度以及理財的專業性限制了其進一步發展。

2.2普通居民家庭投資理財存在較高的風險

近幾年隨著互聯網金融的快速發展，我國普通居民家庭銀行儲蓄資金在總資產中所占的比例越來越低，而對互聯網金融投資理財的熱衷程度越來越高。原因主要包括三個方面：一是互聯網金融投資理財產品較為豐富，可以更好滿足普通家庭用戶金融理財產品個性化的需求;二是互聯網金融投資理財產品具有較高的收益，明顯高于銀行儲蓄利息收益;三是互聯網金融投資產品操作簡單方便，。同時近幾年我國普通居民家庭參與股市的熱情也逐漸高漲，很多居民家庭都將家庭資產由原來的銀行儲蓄向股市轉移。雖然我國普通居民家庭參與投資理財的熱情越來越高，但是從結果來看，大部分普通居民家庭投資理財均沒有獲得所期望的收益，甚至很多家庭在金融投資理財中出現了虧損，股市行情不好而導致家庭破產甚至投資者跳樓的事件屢見不鮮。關于互聯網金融投資理財產品，近些年不斷曝出P2P集資詐騙以及平臺跑路的事件，導致很多投資者血本無歸。所以整體來說，我國普通居民家庭金融投資理財還存在較高的風險，且隨著我國金融市場的快速發展以及劇烈波動，這種風險還將進一步增加。這種金融風險產生的根本原因在于普通居民家庭由于對金融投資理財專業性較低，在投資過程中缺乏理性行為，存在著嚴重的盲目跟風現象。因此對于我國普通居民家庭來說，在金融投資的過程中不斷提高決策的理性，加強風險防控，是我國普通居民家庭在今后金融投資理財的主要發展方向。

2.3難以滿足大眾家庭的投資需求

我國普通居民家庭開展金融投資理財的最終目的便是為了獲取相對較高的收益，從而改善家庭的生活水平，提高生活質量。相對來說，我國普通居民家庭投資理財具有較強的針對性，投資理財收益也主要用于家庭生活開支。比如在房地產火熱的那些年，很多普通居民家庭均開始投資房地產，一方面可以將房租用于日常生活的開支，另一方面在子女畢業之后還可以將房產過戶給子女。相對來說這種投資方式可以有效滿足我國大眾家庭的投資需求。但是對于金融投資理財來說，我國普通居民家庭在投資理財過程中缺乏有效的針對性和預見性，導致投資理財收益不穩定，同時面臨較大的投資理財風險，因此雖然互聯網金融投資理財產品具有較高的投資收益，但是卻不能滿足我國當前大眾家庭投資的需求。主要原因在于我國金融市場沒有針對普通家庭開展金融投資理財活動設計更加具有穩定性和針對性的金融投資理財產品。

3互聯網金融對家庭金融投資選擇的影響

3.1互聯網金融的出現，促使家庭金融投資選擇更加多樣化

隨著我國經濟的發展和居民家庭收入水平的提高，我國普通居民家庭越來越關注家庭資產的保值增值。同時受到互聯網金融發展的影響，我國普通居民家庭的金融投資理念發生了變化，在過去我國普通居民家庭主要將家庭資產用于銀行儲蓄存款，特別是在銀行利率較低以及股市低迷的條件下，部分普通居民家庭即使有一定的閑置資金，也不會將其用于金融投資活動。隨著互聯網金融的快速發展，各種互聯網金融投資理財產品鋪天蓋地的宣傳，為普通居民家庭的投資理念產生了重大影響，很多居民家庭開始逐漸進入互聯網金融投資的理財領域。但是由于互聯網金融投資理財具有較大的風險，因此整體來看，目前我國普通居民家庭在互聯網金融投資理財方面主要還是持觀望態度。

3.2傳統金融產品在普通居民家庭投資理財中仍然占據主要地位

雖然近幾年我國普通居民家庭開展互聯網金融投資理財取得了快速發展，但是由于互聯網金融發展時間相對較短，很多居民對互聯網金融以及互聯網金融投資理財了解較少，因此整體來說，參與互聯網金融投資理財的普通居民家庭在所有普通居民家庭中占比相對較少。即使一些家庭開展互聯網金融投資理財，其投入金額也較少。因此我國普通居民家庭在開展金融投資理財過程中，還是更加青睞傳統的金融理財產品，比如銀行儲蓄存款以及銀行推出的相關金融理財產品和保險基金等。

3.3有助于普通居民家庭金融投資選擇方式創新

在過去普通居民家庭在開展金融投資理財時，往往會親自到金融部門去辦理相應的業務或者購買相關的理財產品。但是受到互聯網金融快速發展的影響，廣大普通居民家庭開始采用網絡投資方式，對不同類型的家庭金融投資理財產品進行對比和選擇，為普通居民家庭開展金融投資理財活動提供了便利。比如對于股票投資者，通過相關的APP便可以進行股票的買進和賣出。統計數據顯示，在居民選擇金融投資理財產品時，操作簡單方便、省時省力也是其考慮的主要因素之一。

4結束語

綜合上述分析，互聯網金融近些年在我國得到了快速的發展，對我國商業銀行等傳統金融機構的發展產生了巨大沖擊，同時對我國普通居民家庭的金融投資理財產生了巨大影響。但是由于互聯網金融發展時間相對較短，很多普通居民家庭對互聯網金融以及互聯網金融理財產品了解相對較少，因此整體來說目前我國普通居民家庭在金融投資理財過程中，還是更傾向于選擇傳統的金融投資理財產品。

參考文獻：

[1]吳冠虹，王剛貞，趙培羽，等.互聯網金融對中國家庭金融資產配置影響的研究[J].哈爾濱師范大學自然科學學報，2018， 34（1）：36-41.

[2]范惠珍.淺談互聯網金融對家庭金融投資選擇的影響[J].現代商業，2018，508（27）：91-92.