普惠金融國際實踐的主要模式比較

何穎嬌

【摘要】普惠金融的發展對于推動國家和地區經濟增長，維護社會和諧穩定，實現社會公平公正均具有重要意義，因此世界各國均對普惠金融的發展給予了高度重視，并在長期發展過程中基于本國的實際情況形成了多種不同的普惠金融發展模式。本文通過對世界各國典型普惠金融發展模式進行對比，以期為我國普惠金融的發展提供借鑒。

【關鍵詞】普惠金融 國際實踐 主要模式

普惠金融發展的初衷是為中低收入群體以及小微企業提供金融服務支持。隨著普惠金甌讓近些年的發展，其已經逐漸從一個金融發展理念上升為世界各國普遍認同的金融發展戰略。但是在普惠金融發展過程中我們也必須清醒認識到，由于其發展時間相對較短，其在發展中還存在很多缺陷不足。目前普惠金融發展最大的問題在于商業可持續發展，無法兼顧金融機構的盈利以及中低收入群體金融需求的滿足。針對該問題，世界上多個國家均進行了持續深入的探索研究，并形成了多種不同的普惠金融發展模式。這些發展模式整體上發展時間較長，具有重大的理論或者實踐創新，具有較大的影響力，對于其他國家普惠金融的發展具有一定的借鑒意義。

1代理銀行模式

該模式主要應用于銀行分支機構設置明顯不足的偏遠地區，商業銀行通過與該地區的郵局、藥店以及超市等具有公眾性的商家形成協議，通過它們為當地的居民提供存款以及取款等基礎性金融服務，實現銀行金融服務在偏遠地區的拓展。

巴西是世界上普惠金融發展中最早采用代理銀行模式的國家，為了能夠更好的服務邊遠地區，同時降低服務成本，實現銀行盈利，巴西發明了代理銀行模式，通過將藥店、郵局以及超市等發展成為銀行的分支代理機構，有效實現了邊遠地區普惠金融發展的初衷。這些分值代理機構的服務內容主要包括存取款、轉賬、貸款以及客戶信息收集等。為了能夠對分值代理機構的風險進行有效控制，商業銀行需要對這些分值代理機構的運營進行全面負責，并且由金融監管部門進行業務監督管理。統計數據顯示，目前巴西有40多萬個分值代理機構，最當前世界上規模最大的銀行代理網絡。在銀行分支代理機構辦理銀行業務時不要求用戶具有銀行賬戶，因此有效拓寬了能夠享受金融服務的群體范圍，這對于促進偏遠地區的經濟發展起到了積極促進作用。

由于普惠金融發展的目標服務群體主要集中在發展弱后以及偏遠地區，這些地區傳統金融分支機構設置明顯不足，難以滿足居民對金融服務的需求。采用代理銀行模式，有效拓展了銀行代理機構的業務范圍，同時降低了運營成本，有效提高了金融服務的覆蓋率，為偏遠弱后地區居民享受金融服務提供了便利條件。

2簡易賬戶模式

很多國家出于反洗錢等因素的考慮，在開設銀行賬戶成本時不僅需要客戶提供一系列的證明材料，還需要客戶賬戶中具有一定額度的存款，而這些過程中在很大程度上增加了銀行開設賬戶的成本。為了能夠有效降低服務成本，更好滿足人們對于金融服務供給的需求，墨西哥推出了簡易賬戶模式?？蛻敉ㄟ^簡易賬戶只能使用小額存取等銀行的部分基礎性功能，因此對客戶的資質要求相對較低，相應的降低了賬戶開設條件和開設成本。墨西哥要求商業銀行對金融服務的各項費用及時清晰的披露，對在賬戶開設以及工資業務辦理中不能收取任何費用。除墨西哥外，菲律賓央行也推出了一款包含微型儲蓄的小額儲蓄存款產品，該銀行賬戶的開設對客戶沒有任何要求，同時不收取任何費用。

簡易賬戶模式的成功應用，既提供了金融服務的可得性，同時又可以有效限制反洗錢等金融問題。在有效降低反洗錢風險的同時，滿足了用戶對于小額存取等基礎性金融服務的需求。該類賬戶通常來說其運營成本以及運營風險較低，銀行等金融機構對于客戶的資質基本上沒有什么要求，并且在該類賬戶金融服務中基本上不收取任何費用，更好滿足了低收入群體享受金融服務的需求。

3移動支付模式

移動支付主要是指用戶借助手機以及平板電腦等移動終端進行轉賬、繳費以及支付等活動，可以有效降低金融服務成本，提高金融服務效率。肯尼亞在移動支付方面取得了顯著的發展。肯尼亞是發展中國家的典型代表，其整體國家經濟發展水平較低，金融服務用戶普及率低，尤其是對于偏遠地區的居民來說基本上沒有銀行賬戶，難以享受到金融服務。但是隨著移動智能終端設備的快速發展，這些地區居民智能手機的普及率較高。在這種情況下，肯尼亞最大的手機運營商Safaricom便于2007年推出了收集銀行系統，該系統將銀行的繼承性服務功能，比如轉賬匯款以及賬戶查詢等，集成到手機SIM卡中。為人們享受金融服務提供了巨大的便利，同時降低了金融服務成本。

肯尼亞移動支付模式之所以取得成功主要在于三個方面。一是肯尼亞國內銀行等金融機構數量少，轉賬匯款等基礎金融服務需求大且成本高，這為移動支付模式的發展創造了條件。二是將非常成熟的短消息技術體系應用于移動支付模式中，對于轉賬匯款以及支付等基礎性銀行業務的實現起到了積極的促進作用。此外不同于我國的移動支付模式，肯尼亞移動支付不需要智能手機也不需要下載智能APP應用程序，只需要一部手機以及一張Safaricom公司發行的SIM卡便可以實現，大大降低了移動支付的應用門檻。Safaricom公司對于其發行的SIM進行安全認證和加密，同時對手機金融服務進行跟蹤，有效提高了移動支付交易的安全性。三是肯尼亞央行對于移動支付模式持鼓勵支持的態度，這對于肯尼亞移動支付的發展起到了關鍵作用。統計數據顯示目前肯尼亞移動支付用戶數量已經超過2200萬，在該國總人口中占比超過70%。

移動支付在發展中國家具有巨大的優勢，它基于當前居民手機普及率較高的優勢，有效滿足了普通居民對于享受金融服務的迫切需求。特別是對于金融基礎設施建設不完善以及物理服務網點服務功能不足的農村以及其他偏遠地區，移動支付對于金融服務的普及起到了重要作用。

4微型金融服務模式

針對小微企業以及個人用戶融資貴、融資難的問題，有些國家創新了微型金融服務模式，重點為小微企業以及中低收入人群提供貸款支持。目前在微信金融服務模式中發展較好的國家有印度尼西亞以及孟加拉國家等。但是它們之間在具體實踐中又存在明顯的不同，印度尼西亞國家的微型金融服務主要是依靠國家政府和正規金融機構推動，孟加拉國主要是依靠小額貸款機構來推動。統計數據顯示目前印度尼西亞共有包括農村銀行、基金會、國有開發銀行、商業銀行以及國有典當行等在內的各類微型金融服務機構五萬多家。受到國家政府鼓勵支持的影響，各級地方政府均成立了相應的微型金融服務機構，大大促進了微型金融服務模式在本國的發展。孟加拉國主要是依靠小額貸款機構來推動微型金融服務的發展，其鄉村銀行是目前世界范圍內運營規模最大、經營效益最好的小額貸款金融機構之一，其主要為貧困農戶，特別是貧困農戶中的婦女提供小額短期貸款，在貸款服務過程中不需要進行抵押和擔保，主要采用五人聯保模式，便于相互監督和相互約束。為了更好滿足用戶的貸款需求，在還款時可以采用整貸整還以及整貸零還的方式。

通常來說小微企業以及中低收入人群在貸款過程中最大的問題在于抵押資產缺乏以及信用信息缺失，從而難以從商業銀行等正軌金融機構獲得貸款支持。孟加拉國這種微型金融服務模式既有效滿足了小微企業以及中低收入群體的貸款需求，同時有效控制了信貸業務風險，其發展模式被世界上很多發展中國家借鑒。

5生物身份識別模式

目前很多發展中國家居民身份證明文件缺失是導致其難以獲取金融服務的主要原因?；谠搯栴}，印度創新發展了生物身份識別模式。印度是目前世界上人口數量最多的國家，其自從獨立以來抑制沒有實施統一的身份證制度，這對于銀行賬戶的開設以及金融服務的普及起到了非常不利的影響?；诖?，印度利用先進的科技信息技術，采用虹膜掃描以及十指指紋掃描等方式對超過10億人進行了生物身份識別，然后向居民進行12位的身份證明編碼，有效解決了身份證明的問題。為了進一步提高身份信息的可靠性，印度政府還推出了數字簽名以及數字鎖等方式?；谏锷矸葑R別，金融機構便可以向居民用戶提供相應的金融服務，同時在該過程中有效簡化了傳統金融服務身份認證等服務流程，大大提高了工作效率，降低了服務成本。

6結束語

普惠金融自從提出以來，我國政府便對普惠金融給予了高度重視。特別是近幾年隨著我國全面建成小康社會的不斷發展，我國已經將普惠金融發展為過國家戰略高度，并制定頒布了一系列政策文件來積極推動普惠金融在我國的發展。在國家政府的積極鼓勵和大力支持下，我國社會各界積極參與普惠金融的建設，對于我國普惠金融的發展起到了有效推動作用。我國在普惠金融發展過程中，既充分學習借鑒世界上其他國家的成功發展經驗，同時立足我國國情，積極發揮主觀能動性和創造性，探索出了一條具有中國特色的普惠金融發展道路。相信隨著后續的發展，普惠金融將會在我國社會經濟發展中發揮更大的作用，同時為世界普惠金融的發展提供中國案例和中國智慧。

參考文獻：

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