淺析如何運(yùn)用司法公證制度防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

郭春玲

同心縣公證處，寧夏 同心 751300

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在很多企業(yè)在生產(chǎn)運(yùn)營過程中都需要信貸，而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是他們進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)最主要的渠道來源。對于銀行或金融機(jī)構(gòu)來說，信貸業(yè)務(wù)也是他們最主要的金融業(yè)務(wù)類型，是確保他們獲得收益的重要渠道。在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，最重要的就是要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽積累到發(fā)生的一個(gè)漸進(jìn)的過程，如果在信貸業(yè)務(wù)的還款期之前借款人的財(cái)務(wù)狀況或者經(jīng)營狀況發(fā)生重大的變化，就有可能導(dǎo)致履約能力受到影響，從而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠安全穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵，也是日常工作中重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容之一。為了確保商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)能夠得到良性的運(yùn)轉(zhuǎn)，就必須通過司法公證這種法律手段來進(jìn)行保障，只有這樣才能加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的管理，確保信貸資金能夠及時(shí)的回收，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。司法公證作為一種法律保障途徑，在維護(hù)公民和法人的合法權(quán)益上發(fā)揮了重要的作用。司法公證本身既具備司法的職能，又具備中介組織對監(jiān)督、服務(wù)、中立和溝通的功能。隨著現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，司法公證在防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全方面發(fā)揮了越來越重要的作用，成為了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

一、司法公證在化解信貸風(fēng)險(xiǎn)中的作用

(一)方便及時(shí)，信貸資金回收速度快

根據(jù)我國民事訴訟法的規(guī)定，如果信貸違約提起訴訟，最快也要三個(gè)月才能收回貨款，一般都在半年以上，如果轉(zhuǎn)入案件的執(zhí)行時(shí)間會(huì)更長，現(xiàn)在在金融機(jī)構(gòu)的信貸訴訟中，通常金融機(jī)構(gòu)都可以獲得勝訴，但是在執(zhí)行中卻很容易出現(xiàn)問題，這也是依法收貸款效果不明顯的原因，如果采用了司法公證的形式，發(fā)生了信貸資金的逾期未歸還，信貸機(jī)構(gòu)就可以申請法院進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，這樣不需要對借款人進(jìn)行傳喚、開庭和答辯，方便及時(shí)，信貸資金通常在很短的時(shí)間內(nèi)就可以收回。

(二)減少中間環(huán)節(jié)，提高收貸率

通常在金融機(jī)構(gòu)遇到一些信貸糾紛時(shí)，都會(huì)通過訴訟申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，但是由于訴訟期較長，讓貸款人很容易有時(shí)間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，導(dǎo)致雖然有判決最后卻造成人財(cái)兩空的局面，如果辦理了信貸司法公證，就可以直接申請法院執(zhí)行，由于執(zhí)行迅速，節(jié)省時(shí)間，就可以在最短的時(shí)間內(nèi)采取有效的措施，讓一些惡意欠債無機(jī)可乘，從而最大程度的保證金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)安全，提高了收貸率。

(三)提升借款人的還款意識

在雙方當(dāng)事人辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，通過進(jìn)行司法公證，可以讓借款人一開始就了解信貸相關(guān)的法律知識以及不按期歸還會(huì)有法院強(qiáng)制執(zhí)行的結(jié)果，這也會(huì)提升借款人的法律意識，增強(qiáng)借款人的還款意愿。同時(shí)司法公證可以讓貸款手續(xù)更加的完備，從而避免法律運(yùn)用不當(dāng)造成的糾紛。

(四)解決信貸風(fēng)險(xiǎn)中的一些疑難問題

司法公證是信貸雙方通過協(xié)商，在雙方自愿的原則基礎(chǔ)上簽訂的，是雙方真實(shí)意思的表達(dá)，同時(shí)也是信貸活動(dòng)重要的法律要件。而逾期貸款是借款人不能按時(shí)償還借款產(chǎn)生的違約行為，因此如果貸款違約，就要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，但是這并不涉及到訴訟時(shí)效的問題，如果在司法實(shí)踐中存在誤區(qū)，對有關(guān)的法律條文理解出現(xiàn)偏差，司法公證也是能夠解決疑難問題的重要途徑。比如如果借款人利用外出、外逃等手段逃避債務(wù)，就可以通過司法公證的方式向其發(fā)放催款通知書，而不管借款人是否收到，都會(huì)視同已經(jīng)送達(dá)，這就會(huì)讓訴訟時(shí)效從送達(dá)之日起重新進(jìn)行計(jì)算，避免了一些借款人由于拒絕在催收通知書上簽字而導(dǎo)致訴訟時(shí)效過期的問題，確保了信貸合同的真實(shí)有效，同時(shí)也維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，因此司法公證在金融機(jī)構(gòu)的信貸管理中得到了廣泛的運(yùn)用。

二、司法公證防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

(一)做好信貸檢查工作

信貸檢查是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要前提，在進(jìn)行司法公證的過程中，公證人員和銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸人員要組成調(diào)查小組，對申請貸款的企業(yè)進(jìn)行全方位的考察和了解，看看貸款的項(xiàng)目是否為企業(yè)發(fā)展所必需的項(xiàng)目，然后要充分對信貸企業(yè)的經(jīng)營情況和近期狀況進(jìn)行調(diào)查了解，評估企業(yè)的償還能力，對信貸資金的發(fā)放過程、使用過程以及還款過程的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評估，最大程度的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(二)認(rèn)真執(zhí)行抵押擔(dān)保制度

為了防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，在辦理抵押貸款時(shí)通常要求當(dāng)事人提供一些物權(quán)作為抵押，抵押物如果需要保險(xiǎn)的，需要由抵押人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，然后將保險(xiǎn)單交給抵押權(quán)人進(jìn)行保管，作為抵押的物品必須是國家允許抵押的物品。公證機(jī)構(gòu)要做好抵押物的登記，要求抵押方、擔(dān)保方都能按照擔(dān)保法的規(guī)定，主動(dòng)的到抵押登記部門辦理登記，司法公證部門要為抵押品設(shè)立專門的登記賬戶，將抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、規(guī)格、型號、價(jià)值、所在地等詳細(xì)的進(jìn)行登記，只有這樣才能進(jìn)一步的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)做好貸款合同的審查及后續(xù)工作

司法公證機(jī)關(guān)要根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)要求，按照一定的程序?qū)J款合同進(jìn)行嚴(yán)格的審查。首先要檢查當(dāng)事人的主體資格，看擔(dān)保人的資格以及是否有擔(dān)保能力，還要調(diào)查擔(dān)保單位的信用狀況。其次是要對合同進(jìn)行認(rèn)真的審查，對于合同條款內(nèi)容進(jìn)行逐條的把握，同時(shí)評估借款方的信用狀況，償還能力以及是否可靠。最后要檢查信貸合同的形式是否是完整的，合同需要雙方當(dāng)事人簽字并加蓋公章，只有這樣才具有法律約束力，司法公證機(jī)關(guān)才能夠確保雙方當(dāng)事人認(rèn)真地履行自身的義務(wù)。信貸資金發(fā)放以后，司法公證要進(jìn)行貸后的檢查，公證人員可以檢查信貸資金是否是專款專用，有無挪用、占用和截流的問題，同時(shí)檢查信貸企業(yè)經(jīng)營狀況是否良好以及抵押物的現(xiàn)狀是否良好，檢查企業(yè)的還款情況，看看是否存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)現(xiàn)有違約的跡象就要及時(shí)的采取有針對性的措施。

三、司法公證防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度保障

(一)加大對司法公證的宣傳力度

在信貸過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)很大程度上是由于金融結(jié)構(gòu)對于司法公證的了解程度不足。因此作為司法公證機(jī)關(guān)，應(yīng)該加大對司法公證的宣傳力度。既可以利用傳統(tǒng)的廣播，電視和報(bào)紙等媒體進(jìn)行司法公證的宣傳，還可以利用現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳。通過對司法公證的宣傳，提升公民與法人的風(fēng)險(xiǎn)意識。充分發(fā)揮在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中司法公證起到的作用。尤其是對于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以信貸業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)的，更應(yīng)該認(rèn)識到司法公證的重要作用，要提升金融管理高層和銀行信貸人員執(zhí)法工作的意識，確保司法公證在金融活動(dòng)中的重要作用。

(二)協(xié)調(diào)信貸雙方的關(guān)系

作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，公證處要積極主動(dòng)地與各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通和聯(lián)系，爭取能夠與金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合發(fā)文，從而把信貸過程中的各種合同和擔(dān)保等納入到司法公證確定的法治軌道當(dāng)中。商業(yè)銀行可以根據(jù)司法公證書對信貸資金進(jìn)行及時(shí)的下?lián)埽瑫r(shí)可以和金融機(jī)構(gòu)共同組成金融信貸資金執(zhí)行機(jī)構(gòu)，讓公安機(jī)關(guān)和法院一起相互配合，從而實(shí)現(xiàn)公證和執(zhí)行的一體化發(fā)展。

(三)提升公證人員的素質(zhì)

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到國家金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定和金融市場的秩序，因此作為司法公證人員，一定要擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任。公證人員首先要熟悉與司法公證有關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)，同時(shí)也要熟悉與信貸相關(guān)的借款合同以及抵押擔(dān)保合同相關(guān)的規(guī)定，對這些規(guī)定中的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的了解，這樣才能在司法公證的實(shí)踐中歸納和總結(jié)出一套適合金融機(jī)構(gòu)和借款人雙方之間的公證程序和方法。讓雙方當(dāng)事人進(jìn)行司法公證時(shí)可以提升工作的效率，為雙方提供更優(yōu)質(zhì)的司法公證服務(wù)。

四、結(jié)語

司法公證在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要的作用，因此銀行等金融部門應(yīng)該加強(qiáng)與司法公證部門的聯(lián)系與合作，雙方共同努力將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范更加的法治化、效率化和科學(xué)化，從而讓信貸資金更加安全有效的流通，為金融市場的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。