互聯網背景下大學生“校園貸”的問題及對策研究

吳麗超 朱潔

摘 要：伴隨著互聯網的快速發展，民間借貸也搭乘著互聯網的東風，發展形勢變得豐富起來，網絡借貸成了現代社會中非常普及的一種借貸方式，普及程度已經到了大學生都能輕易借貸的地步。不良“校園貸”事件的頻發引起了社會各界的關注。闡述了大學“校園貸”產生的原因及大學“校園貸”業務的突出問題，并提出了大學“校園貸”的研究對策，努力抵制不良“校園貸”，還大學校園一個純凈美好的學習空間。

關鍵詞：校園貸;網絡借貸;大學生;互聯網

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.35.085

0 引言

隨著互聯網的普及，人們生活的方方面面變得更加便利，通過互聯網進行借貸也變得更加容易，這種便捷也傳遞到了大學校園里。眾多的互聯網金融平臺將目標瞄準了高校大學生，各種“校園貸”的廣告宣傳出現在大學生身邊，比如公告欄、宿舍過道、大學生貼吧、微信、QQ等各種媒介上。針對大學生的這種金融服務近年來成了P2P網絡借貸發展的一股重要力量。大學生“校園貸”事件頻頻爆出，引起了社會極大的重視。因此，如何讓大學生充分認識到“校園貸”的危害、樹立起正確的風險防控意識和消費觀念，成為當前高校教育者的又一重要工作。

1 大學“校園貸”產生的原因

1.1 大學生過度的消費觀念

現在的大學生大多是95后和00后，不論家庭富裕與否，基本都是在父母關愛中成長起來的，沒有經歷過挫折，離開父母進入到大學校園以后，很容易受到新鮮事物和周圍環境的影響。隨著互聯網的快速發展，各種各樣的網絡信息也很容易傳遞到大學生眼中，比如網紅的奢華生活、酷炫的網絡游戲、明星的傾心推薦等等。大學生還未進入社會工作，每個月的生活費都是從父母處獲得，除了少數勤工助學、打工補貼以外，沒有其他收入，而這僅有的生活費無法負擔被網絡世界影響的日漸膨脹的消費觀念。學生之間互相攀比的風氣也越來越重，甚至很多小學生互相攀比家里的手機、游戲機乃至豪車也早已屢見不鮮。在這樣的環境下，一些大學生就選擇了網絡借貸來滿足自己的消費欲望，過早的享受起了生活，購買高檔化妝品、游戲充值、高端電子產品、主播打賞、追星等等，逐漸背上了沉重的債務。

1.2 大學生與父母缺乏溝通

中國很多的父母往往只關注孩子的學習成績，而忽視了孩子成長過程中的內心需要。在這種環境下成長起來的大學生，想要超前消費購買一些貴重物品或是有一些大的開銷，父母無法理解這種消費行為，而大學生也覺得無法和父母溝通，轉而向社會渠道求助，正是這種情況給了一些不法分子可乘之機。當大學生第一次取得貸款嘗到了甜頭，當想要再次消費或者還不上貸款時往往會再次選擇借貸，而不是向父母求助，漸漸地利滾利債務越變越多，大學生更加不敢告訴父母了。因此，很多學生背上沉重債務被學校或者家長發現的時候，這個數字已經是當初借款數額的十幾倍甚至幾十倍了。若是父母能夠適時地關心孩子，經常與孩子交流溝通，了解他們的內心需求和渴望，進行正確的引導，很多的“校園貸”在初期甚至源頭就能夠得到扼制。

1.3 貸款門檻較低

P2P網絡借貸的發展非常快，宣傳信息迅速覆蓋了生活的各個角落，同時各種小廣告在校園中也能悄悄傳播。除了網絡借貸的專業平臺，還有QQ、微信等媒介，貸款方只要和大學生對接上以后，就能進行放貸。大學生可以很輕易的接觸到貸款渠道，而很多的貸款門檻很低，不需要提供資產擔保，對大學生的還款能力、信用資質也不仔細核查，只要取得大學生的身份信息、學籍信息、包括家長、老師、同學、朋友在內的周圍人的聯系方式，貸款就能輕易放出。實際上貸款方也并不真正在意大學生是否有能力能夠償還債務，因為他們知道大學生的父母就是最好的且是最后的償還人。正是因為貸款獲得的非常容易，所以有些大學生控制不住自己的欲望，選擇背上了“校園貸”。

2 大學“校園貸”業務的突出問題

針對大學生的校園貸款主要有四種形式：一是P2P網絡借貸平臺，用于幫助大學的學業進修和創業;二是滿足大學生日常消費的分期購物平臺，有些可以進行小額提現;三是傳統電商平臺所提供的針對大學生的信貸服務;四是一些個人或者機構利用自有資金直接向大學生提供貸款。各種“校園貸”從業者魚龍混雜、資質不一，而又沒有健全的監管體制進行審查管理，所以大學“校園貸”業務中存在很多問題。

2.1 手續簡單

“校園貸”的手續通常都非常簡單，直接和大學生本人對接，不需要核查家庭情況及收入、個人的信用資質和貸款用途，不需要提供擔保或者抵押，大多數只要身份證和學生證確認學生的身份，就能立刻放貸，甚至最快能在一小時內到賬。如此快捷方便的貸款方式，意志不堅定的學生很容易失去理智。而“裸貸”更是將這一特點放大，女生只要上交“裸條”就能立刻獲得貸款，學生這種不理智的行為正是受到了如此低條件貸款的誘惑。

2.2 隱形費用高

“校園貸”打出的招牌都是低利率甚至零利率，但是實際上在這種低利率、零利率的平臺背后都會花樣百出的收取大學生高額的咨詢費、服務費、保證金、平臺管理費、貸款手續費、風險擔保費等以此來克扣大學生實際拿到的貸款現金，而這些費用通常會很隱晦的標注在一些不起眼的地方，當大學生收到貸款現金時才會發現是已經扣除了高額費用后的剩余資金。大學生缺乏警惕性和經驗，往往會吃虧和受騙。

2.3 利率高

“校園貸”宣傳的低利率往往是日利率且是復利，當換算成年化利率的時候，就會發現這個數字是驚人的，比如若按照按復利計的0.09%的日利率收取貸款利息，換算成年化利率已經達到38.9%，而這個數字已經遠遠超過了國家法律保護的民間借貸的年利率24%，顯然屬于高利貸范疇。大部分“校園貸”的年利率是不受國家法律保護的。其次，“校園貸”平臺的計算還款方式并不是日常財會所使用的正常的等額本息還款方式，“校園貸”平臺的計算方式，每個月還款的利息都是按照最初的本金計算出來的，而按照正常財會使用的方式計算還款利息，每個月還款的本金應當是逐漸減少的，按照平臺的計算方式計算得出的實際貸款利率往往會比平臺給出來的利率要高很多。比如，假設向“校園貸”平臺借10000元的本金，平臺給出的信息為：月利息0.99%，每月本息為932.33元，期限為12期。實際上“信用貸”平臺給出的每月本息都是按照10000元本金計算得出的，而按照標準的財會使用的方式根據每月的本息932.33倒推計算得出的實際利率為1.77%，這個數值遠遠大于平臺宣稱的0.99%。

2.4 逾期違約金高

“校園貸”不光貸款利率高，一旦逾期，違約金也很高，比如每日收取未還金額的0.5%至1%，或者收取貸款金額的7%至8%。有些平臺還會在給出貸款的時候直接扣除15%作為押金，大學生最終收到的貸款金額是比貸款合同中記載的金額要少的，但是在計算利息和逾期違約金的時候，平臺仍然按照貸款合同中記載的金額來計算，具體的利息計算方式、逾期違約的后果等重要信息平臺卻不主動、不明確的告知大學生，以至于大學生錯誤的評估了貸款的風險和自己的還款能力，高額的利息和違約金不斷利滾利，往往最終超過原始本金甚至超出很多倍。

2.5 追欠手段暴力

如果大學生無法償還欠款，按照正規流程，貸款方應當去法院起訴該大學生，等勝訴判決下來以后請求法院強制執行，這樣不僅能追回全部或者部分欠款，同時還不會傷害到大學生，更不會引起“校園貸”導致的校園慘劇發生。但是，在社會中，貸款方往往不通過這種流程，而是不斷給該大學生施加壓力甚至騷擾，不斷給大學生周圍的家長、老師、同學、朋友群發信息，在校園張貼學生欠款的大字報，有些貸款方還會采用恐嚇、脅迫、盯梢等黑社會手段，一些大學生最后被迫休學、退學甚至走上絕路。

3 大學“校園貸”的對策研究

3.1 對大學生加強教育引導和管理

從緊張的高三生活中脫離出來，學生開始進入大學校園生活，獨立支配自己的生活費，輕松和無壓力的環境下，不再受到父母的監管，在消費觀念還沒有完全形成的情況下，大學生很容易受到周圍和互聯網環境的影響，從羨慕慢慢轉變為攀比，從而養成過度消費、超前消費的消費習慣和理念。大學生應當自我約束和控制，把精力花在如何提升自己的專業素質和技能、創新實踐能力上，而不是沉迷于物質和網絡世界。同時，學校應該多開展一些金融知識講座或主題班會等活動，不僅能幫助大學生正確認識“信用貸”， 還能普及金融知識，能讓大學生更好的接觸社會以及畢業后進入社會、適應社會。最后，學校還應當做好校園管理工作，杜絕“校園貸”的小廣告進入校園，看到校園中張貼的學生欠款的大字報要引起重視，除了將大字報清除以外，還要練習該學生，主動了解情況，幫助學生走出困境。

3.2 加強學生和家長、老師之間的溝通和交流

大學生都是即將和剛剛成年的青年人，自控能力較差，在他們即將形成健全的人生觀、價值觀的這段關鍵時期，家長和老師要多和他們交流，密切關注他們的校園生活和學習，包括經濟方面的開支、生活方面的需求、心理方面的健康狀況，如果發現不對的情況，應當及時介入，對學生進行溝通引導，切實了解學生的困難，及早提供幫助，以免學生誤入歧途，到了不可挽回的余地。對于家長和子女關系不好的家庭，家長應當多點耐心，慢慢取得孩子的信任，了解孩子的內心世界，不僅促進家庭的和諧，還能在孩子出現苗頭不對的情況下及時進行干預。對于有經濟困難的學生，學校應當提供適當的幫助，比如助學貸款、助學金、勤工儉學的機會等等，如有需要，老師也應當將學生的在校情況及時反饋給家長。

3.3 完善法律監管措施

不良“校園貸”給大學生、大學生家庭、學校乃至社會都帶來了非常負面的影響，政府應當及時完善網絡借貸的法律法規，建立健全的網上貸款制度，嚴厲打擊從事不良“校園貸”的個人和機構，加強對借貸平臺的監管機構的資格審查，尤其是“校園貸”平臺的監督和審查，嚴禁不良“校園貸”進入大學校園，規范網絡借貸的業務流程，提高網絡借貸平臺的準入條件，杜絕僅靠身份證和學生證就能辦理貸款的現象，嚴格規定“校園貸”的利率區間，主動提示申請貸款所涉及的風險和所需具備的還款能力，保證高校大學生的合法權益。

4 結語

大學校園是大學生獲取知識、鍛煉自身能力的場所，大學不良“校園貸”破壞了這份美好，給大學生造成了非常惡劣的影響。大學生應當從自身出發，抵制外界的不良誘惑，學會控制自己的欲望，理性消費，把重心調整到提升自我能力的方面。同時，也需要家長、學校、政府的共同努力，為大學生的安全成長、健康成才保駕護航。

參考文獻

[1]吳旭丹.大學生網絡借貸的突出問題與對策研究[J].濟源職業技術學院學報，2019，18（02）：70-74.

[2]周書利，錢晨露.大學“校園貸”成因分析及對策研究[J].佳木斯職業學院學報，2018（07）：456-457.

[3]周婧涵，閆振宇.校園貸的危害及產生原因[J].長春師范大學學報，2019，38（05）：48-50.

[4]劉川，孫潔，何玉晨，等.大學生網絡借貸現狀及對策[J].產業創新研究，2019，（06）：56-57.

[5]韓英.高校大學生網絡借貸風險及對策研究[J].中國鄉鎮企業會計，2019，（07）：25-26.

[6]吳昀霖.高校大學生校園貸的危害及解決對策探討[J].法制與社會，2017，（07）：85-86.

[7]鄭其弘.網絡環境下校園貸的問題及其對策[J].金融經濟，2017，（16）：17-19.

[8]楊蘇婉.校園貸背后的陷阱思考[J].科技經濟導刊，2018，（02）：152-153.