小微企業難的原因與對策探討

萬娟

摘 要：小微企業在促進就業，穩定民生，推動科技創新，維持國民經濟水平健康平穩運行中的作用和地位發揮著重要作用。然而，由于受各種因素的影響，其能夠獲取融資支持已經無法與日益增長的融資需求相匹配，融資難成為小微企業發展過程中主要障礙。深入分析其中的原因，并探討相應對策，以期對小微企業緩解融資難問題有所幫助。

關鍵詞：小微企業;融資難;原因;對策

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.35.038

據工商局統計，截至2018年底，我國大約有5000萬小微企業，這些小微企業每年會產生至少8000億以上的融資需求，但是，小微企業從銀行等金融機構僅僅能獲得不足1000億元的融資支持，融資難問題成為制約小微企業發展的瓶頸。

1 小微企業融資難的原因分析

1.1 內部原因

（1） 財務制度不規范。

在我國，小微企業還停留在家族式管理模式，在這種模式下企業的決策權、執行權、監督權主要由家族內部成員所控制，企業賬目一團糟，一旦向銀行申請貸款，就會暴露出導致財務制度不規范，財務信息不通暢，財務管理水平低的問題使得小微企業無法滿足銀行或者其他金融機構開出的貸款條件，貸款審批不通過。

（2）資本匱乏，缺乏足夠的抵押擔保。

銀行在為小微企業提供貸款時為了防控風險，一般會要求企業提供擔保，然而因為我國小微企業大多為勞動密集型企業，流動資產如商品的庫存小，固定資產如門面房更為缺少，因此他的抵押能力也達不到銀行的要求。在缺少擔保物的前提下，銀行為降低風險，會要求小微企業找擔保公司進行擔保，但這一途徑常常因為手續復雜，費用高昂而作罷。

（3）經營管理理念落后，風險抵御能力弱。

由于小微企業技術水平較低，創新能力不足，產品結構單一，抗風險能力較弱。對于外部市場的變動，如物價上漲，產品成本上升，都會使小微企業受到嚴重的創傷，持續經營的能力較弱。由于看不到小微企業的持續增長能力，為了起到防患未然的作用，銀行會拒絕向小微企業提供資金。

1.2 外部原因

（1）市場信息不對稱，銀行惜貸現象嚴重。

部分小微企業由于財務制度不健全，賬目不清晰，甚至有大量假賬存在，銀行在進行貸款審核時需要付出大量的人力和財力，使得銀行在分析小微企業經營狀況時缺乏動力，難以對小微企業有深入的了解。另外，小微企業由于它的規模較小，并沒有很多的市場信用記錄，即使它有較強的盈利能力，銀行也無從得知。出于風險管控的需求，銀行對整體信譽狀況不良，信息不對稱的小微企業不予理睬。

（2）政府扶持力度小，政策落實不到位。

在現階段，政府對小微企業的投入支持力度并不大，盡管有推出相關政策助力小微企業的發展，但力度不大，還是無法徹底解決小微企業面臨的大問題。近幾年國家越來越重視小微企業的發展，也制定了一系列的扶持政策，實行稅收減免及補貼，但對這些政策的落實還需要加強。

2 緩解小微企業融資難的對策建議

2.1 企業自身方面

（1）規范財務，加強信用建設。

小微企業必須認識到信用是生存之本，規范真實的企業信息是取得銀行信貸的前提。因此，小微企業自身應加強財務管理，通過規范的賬務反映真實的經營狀況，避免信息的不對稱。

（2）創新企業融資模式與融資策略。

小微企業不能只看到眼前的利益，要制定長遠的發展目標，綜合多種融資渠道，盡量避免市場風險。當企業發展進入中后期時，應合理調整融資順序，恰當調整融資結構，掌握好內部融資與外部融資的關系，建立健全多樣化的小微企業融資系統。企業在融資的過程中需要具有一定的創新精神，敢于創造新的融資渠道與融資方式，不被資金鏈束縛，積極主動尋找改善資金狀況的方法。

2.2 外部機構方面

（1）金融機構簡化信貸審批手續，創新貸款品種。

商業銀行要與時俱進，轉變經營理念，增強融資服務水平和能力，深入簡化小微企業貸款的審批過程，將審批權限下放、審批時間縮短和審批材料減少貫徹落實，切實簡化小微企業的融資流程。同時，針對經營發展好和信譽度高的小微企業，可以為它們實行初次審核、定額授信的方法，使其在授信的額度內能夠及時獲得所需要的貸款。另外，依照我國小微企業的關鍵風險環節以及自身具備的經營發展特點，合理劃分小微企業所屬的行業類別，深入研究創新票據質押、林區質押等有特色的信貸產品，為小微企業多方式獲得資金支持提供可能。

（2）政府落實財政政策，幫扶小微企業。

政府應通過切實政府補貼、完善稅收支持、加強就業保障、完善涉企收費等途徑，有效的減輕小微企業經營成本。同時對為小微企業提供融資服務的銀行或金融機構要給予一定量的補貼與補助或者提供一定擔保，減輕金融機構為小微企業提供融資支持時的顧慮。國家政府部門要加深對小微企業的支持政策，加大對小微企業發展所投入的資金，對于營業額較小的微型企業應該采取減免部分稅收或其他優惠政策，切實減輕小微企業的負擔。

3 結語

造成小微企業融資難局面的原因是多方面的，要解決這一問題，不僅需要小微企業自身加強自身發展，同時也需要金融機構和相關政府部門作出努力，只有三方同時發力，才有望破解融資難的魔咒，為小微企業的發展助力。

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