一種基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)行業(yè)反欺詐系統(tǒng)

向禮紅 歐嵬 胡姣 劉威

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)正顛覆性地影響著金融領(lǐng)域的各個(gè)方面，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，能提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全性、緩解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱(chēng)、提升保險(xiǎn)行業(yè)的效率。當(dāng)前，保險(xiǎn)領(lǐng)域的場(chǎng)景以及路徑正在被積極的應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)。將區(qū)塊鏈和保險(xiǎn)反欺詐結(jié)合，讓保險(xiǎn)公司共同建立一個(gè)分布式賬單式聯(lián)盟鏈，使用分布式多中心化的方式，將投保人基本信息、保險(xiǎn)內(nèi)容和公司黑名單等重要信息上鏈，以此來(lái)預(yù)防騙保欺詐對(duì)象和理賠時(shí)對(duì)保值數(shù)據(jù)的更改。該系統(tǒng)對(duì)于推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，有著深刻的意義。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;反欺詐;聚類(lèi)分析;社交網(wǎng)絡(luò);深度畫(huà)像

中圖分類(lèi)號(hào)：TP393? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1009-3044（2019）28-0049-05

Abstract： Nowadays blockchain technologies are subversively affecting all aspects of financial field， including the insurance industry. Blockchain technologies can improve security of insurance business， alleviate information asymmetry of insurance business and improve efficiency of insurance industry. At present， the insurance industry is actively exploring scenario and path applied in this field. Blockchain technologies are combined with anti-fraud insurance system and a distributed ledger consortium blockchain with insurance companies is established. By using of the method of distributed multi-centralization， basic information of policy-holder， insurance content and company blacklist are linked so as to prevent changes of hedging data when fraudulent objects and claims are settled. This system is beneficial to development of insurance industry and expansion of insurance coverage.

Key words： blockchain; anti-fraud; cluster analysis; social network; depth portrait

1 背景

隨著人們消費(fèi)意識(shí)的不斷提高，人們對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的傾向也日漸提高[1]。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)一直保持著高速穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為18.90%，遠(yuǎn)高于同期我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均復(fù)合增長(zhǎng)率8.33%的水平[2]。但是，伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題與日俱增，主要存在以下問(wèn)題：

1.1 信息非對(duì)稱(chēng)化下保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷地?cái)U(kuò)大

數(shù)字技術(shù)的支撐下，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Σ粩啾环糯螅c此同時(shí)其暴露的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，欺詐現(xiàn)象層出不窮[3]。例如，投保人故意夸大，擴(kuò)大保險(xiǎn)損失程度，騙取保險(xiǎn)賠償金，還有些投保人甚至在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)采取一種消極態(tài)度，故意采取不積極的防范以及相關(guān)的施救措施，放任損失的發(fā)生和發(fā)展，從而騙取更多的保險(xiǎn)金。

1.2 傳統(tǒng)反欺詐手段難以應(yīng)對(duì)

1）維度單一，央行征信系統(tǒng)覆蓋率不足

傳統(tǒng)反欺詐手段維度單一，很難對(duì)用戶(hù)形成多維度的用戶(hù)畫(huà)像，進(jìn)而通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像對(duì)客戶(hù)的行為偏好、償債能力、支付能力和欺詐傾向做出分析。以央行征信為例，由于數(shù)據(jù)來(lái)源單一，我國(guó)尚有4億信用白戶(hù)（目前或從未擁有信用卡以及其他借貸記錄），降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)需要構(gòu)建多維度的征信體系。

2）效率低下，難以服務(wù)日益下沉的客戶(hù)群體

傳統(tǒng)反欺詐技術(shù)需要大量人工操作，應(yīng)用成本高、效率低下。金融科技業(yè)務(wù)客群下沉、交易頻繁、實(shí)時(shí)性強(qiáng)、數(shù)據(jù)量大，欺詐呈現(xiàn)出小額、高頻的特點(diǎn)，傳統(tǒng)反欺詐手段很難服務(wù)逐漸下沉的客群。

3）范圍受限，難以應(yīng)對(duì)日益場(chǎng)景化的詐騙行為

隨著數(shù)字技術(shù)的深入發(fā)展，金融欺詐和其他場(chǎng)景的結(jié)合日益緊密，呈現(xiàn)出“跨界”的特點(diǎn)。如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲等非金融場(chǎng)景中也蘊(yùn)含金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)利用傳統(tǒng)反欺詐技術(shù)很難識(shí)別[4]。

這些問(wèn)題成為目前制約保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的瓶頸，也為保險(xiǎn)行業(yè)信息系統(tǒng)的建設(shè)提出了更高的要求。針對(duì)這些問(wèn)題，我們擬將區(qū)塊鏈和保險(xiǎn)反欺詐結(jié)合，讓保險(xiǎn)公司共同建立一個(gè)分布式賬單式聯(lián)盟鏈，使用分布式多中心化的方式，將投保人基本信息、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)間、保險(xiǎn)內(nèi)容、智能理賠、保險(xiǎn)公司理賠記錄和公司黑名單等重要信息傳到鏈上，以此來(lái)預(yù)防騙保欺詐對(duì)象和理賠時(shí)對(duì)保值數(shù)據(jù)的更改[5]。

2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

近年來(lái)，全球的產(chǎn)業(yè)界在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的投資已經(jīng)超過(guò)15億美元，在國(guó)際上的五大保險(xiǎn)業(yè)巨頭安聯(lián)保險(xiǎn)（Allianz）、荷蘭全球人壽保險(xiǎn)（Aegon）、慕尼黑再保險(xiǎn)（MunichRe）、瑞士再保險(xiǎn)（Swiss Re）和蘇黎世保險(xiǎn)（Zurich）聯(lián)合組建區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟B3i，旨在為保險(xiǎn)公司提供交流平臺(tái)，探討區(qū)塊鏈對(duì)提升保險(xiǎn)行業(yè)效率的作用[6]。2016年9月，日本最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之一Sompo與Soramitsu公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)一款針對(duì)自然災(zāi)害以及其他災(zāi)難事件相關(guān)的保險(xiǎn)衍生品的區(qū)塊鏈原型系統(tǒng)。普華永道推出針對(duì)倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)目標(biāo)運(yùn)營(yíng)模型（Target Operating Model/TOM）創(chuàng)新交易的區(qū)塊鏈概念驗(yàn)證項(xiàng)目，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)降低成本，加快專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)里的付款流程[7]。

此時(shí)此刻，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也在積極促進(jìn)區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)行業(yè)的互相融合。2016年7月，易安保險(xiǎn)、水滴籌等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)起、成立了“區(qū)塊鏈保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”，一起分析與探究被應(yīng)用在區(qū)塊鏈技術(shù)中的關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的各種應(yīng)用場(chǎng)景[8]。另外，在10月份，還召開(kāi)了“中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇成立大會(huì)暨首屆開(kāi)發(fā)者大會(huì)”，會(huì)議主要講解區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域以及它的發(fā)展前景[9]。就目前看來(lái)，我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)有著廣闊的市場(chǎng)，并且發(fā)展迅速，就傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)而言，各種“痛點(diǎn)”問(wèn)題的存在嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的推進(jìn)速度與發(fā)展。國(guó)外的保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比相對(duì)較高，我國(guó)反之，因此造成了客戶(hù)和保險(xiǎn)公司交流甚少，并且被應(yīng)用在保險(xiǎn)服務(wù)以及一定范圍的承保存在著相對(duì)較低的透明度;保險(xiǎn)行業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)力度與強(qiáng)度稍遜，“騙保”“飛單”等現(xiàn)象依然存在。采用區(qū)塊鏈技術(shù)中的不可篡改性、可追溯性對(duì)解決保險(xiǎn)行業(yè)中的各類(lèi)問(wèn)題提供了較好的技術(shù)支持，正因如此，區(qū)塊鏈技術(shù)也被作為了一種改變保險(xiǎn)行業(yè)場(chǎng)景的新興技術(shù)[10]。

3 關(guān)鍵技術(shù)

通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，綜合應(yīng)用反欺詐規(guī)則和智能模型，建立反欺詐體系。本系統(tǒng)主要采用區(qū)塊鏈技術(shù)、聚類(lèi)分析、社交網(wǎng)絡(luò)分析和深度畫(huà)像等技術(shù)。

3.1 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈（Blockchain）是一種由多方共同維護(hù)、采用訪(fǎng)問(wèn)安全和密碼學(xué)保證傳輸，并能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的一致性存儲(chǔ)，同時(shí)具有難以篡改、防止抵賴(lài)特點(diǎn)的記賬技術(shù)，也稱(chēng)分布式賬本技術(shù)（Distributed Ledger Technology）[11]。典型的區(qū)塊鏈以塊-鏈結(jié)構(gòu)形式存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，在不可信的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，區(qū)塊鏈能夠低成本建立信任的協(xié)作模式和新型計(jì)算范式，它憑借自己獨(dú)有的信任建立相關(guān)機(jī)制，不斷改變基于諸多行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景以及運(yùn)行規(guī)則，將成為未來(lái)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)以及構(gòu)建新型的相關(guān)信任體系中不可缺少的一種技術(shù)[12]。

3.2 聚類(lèi)分析技術(shù)

聚類(lèi)分析是典型的無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)方法，利用好壞客戶(hù)人群區(qū)分度高的特點(diǎn)，將所有客戶(hù)分為兩個(gè)聚類(lèi)，同一聚類(lèi)中的客戶(hù)相似度較高，而不同聚類(lèi)間的客戶(hù)相似度較低[13]。選取客戶(hù)數(shù)目少的聚類(lèi)作為異常客戶(hù)，每個(gè)異常客戶(hù)到正常客戶(hù)聚類(lèi)中心的距離即為客戶(hù)異常評(píng)分，評(píng)分越高越異常[14]。

3.3 社交網(wǎng)絡(luò)分析技術(shù)

社交網(wǎng)絡(luò)分析是為了理解各種社交關(guān)系的形成、行為特點(diǎn)法分析，并且為了信息傳播的規(guī)律提供的可計(jì)算的分析方法[15]。社交網(wǎng)絡(luò)分析方法的宗旨是在建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)與真實(shí)世界的實(shí)體與關(guān)系映射，例如在銀行應(yīng)用中的典型的相關(guān)實(shí)體包括客戶(hù)、賬戶(hù)、員工等[16]。社交網(wǎng)絡(luò)分析往往關(guān)注的是靜態(tài)和動(dòng)態(tài)的網(wǎng)絡(luò)特征，靜態(tài)特征包含提取網(wǎng)絡(luò)指標(biāo)、對(duì)網(wǎng)絡(luò)特征進(jìn)行刻畫(huà)以及識(shí)別網(wǎng)絡(luò)群組等;動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)特征主要包含描述網(wǎng)絡(luò)根據(jù)時(shí)間的推移如何進(jìn)行擴(kuò)散、其他節(jié)點(diǎn)如何被影響等[17]。

3.4 深度畫(huà)像技術(shù)

深度畫(huà)像技術(shù)基于關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，同時(shí)考慮拓?fù)潢P(guān)系和節(jié)點(diǎn)自有屬性的學(xué)習(xí)表征[18]。深度畫(huà)像技術(shù)能夠使用多種核函數(shù)聚集鄰居節(jié)點(diǎn)的表征信息，可應(yīng)用半監(jiān)督學(xué)習(xí)和無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)表征等[19]。通過(guò)深度畫(huà)像技術(shù)，再輔助端數(shù)據(jù)建模和數(shù)據(jù)采集保護(hù)技術(shù)，能夠有效識(shí)別和防控各類(lèi)金融欺詐行為[20]。

4 系統(tǒng)描述

4.1 系統(tǒng)目標(biāo)

1）對(duì)基于保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行分析，以及痛點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行探討，研究已經(jīng)被應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)行業(yè)造成的影響以及發(fā)生的變化，從而發(fā)現(xiàn)解決問(wèn)題的相關(guān)技術(shù)方案;

2）對(duì)于應(yīng)用于區(qū)塊鏈技術(shù)中的保險(xiǎn)業(yè)信息系統(tǒng)總體架構(gòu)的提出與構(gòu)建，并且對(duì)應(yīng)用在區(qū)塊鏈技術(shù)上的保險(xiǎn)業(yè)這個(gè)領(lǐng)域提供了較好的技術(shù)支撐;

3）對(duì)已經(jīng)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分析并且對(duì)評(píng)價(jià)方法進(jìn)行改進(jìn)，讓其更適合區(qū)塊鏈評(píng)估技術(shù)對(duì)金融類(lèi)信息系統(tǒng)的優(yōu)化效果;

4）搭建應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的區(qū)塊鏈共享平臺(tái)。

基于區(qū)塊鏈的特點(diǎn)，將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合起來(lái)可應(yīng)用在保險(xiǎn)銷(xiāo)售、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)反欺詐環(huán)節(jié)，解決保險(xiǎn)行業(yè)中欺詐猖獗、理賠效率低、銷(xiāo)售人員道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造更大的利潤(rùn)空間，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展[21]。

4.2 整體流程

系統(tǒng)用戶(hù)在實(shí)名注冊(cè)并經(jīng)過(guò)信譽(yù)評(píng)估后成為信任用戶(hù)，之后登錄系統(tǒng)平臺(tái)即可實(shí)現(xiàn)信息管理、投保、理賠、幫助功能，如圖1所示。

在投保時(shí)，首先將投保人的信息發(fā)送到區(qū)塊鏈平臺(tái)，然后區(qū)塊鏈平臺(tái)會(huì)按照存儲(chǔ)的投保人的相關(guān)信息確定投保人是否符合投保的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，符合則省略申請(qǐng)、受理、審核等流程并且能夠進(jìn)行同意購(gòu)買(mǎi)。在客戶(hù)需要索賠時(shí)，根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)中智能合約所提前制定的規(guī)則，不僅能夠極大的簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、還能夠縮短處理周期，也可通過(guò)使用分布式賬本技術(shù)識(shí)別該索賠人的可疑行為（歷史索賠記錄、相關(guān)資產(chǎn)來(lái)源）并進(jìn)行分析，從而減少欺詐。

4.3 功能模塊

1）注冊(cè)&登錄

用戶(hù)在注冊(cè)時(shí)需輸入身份信息，然后通過(guò)公安系統(tǒng)數(shù)據(jù)輔助判斷該信息是否正確。若正確，則生成用戶(hù)信息的加密文件上傳至區(qū)塊鏈，然后將用戶(hù)名和密碼等信息返回給用戶(hù)，即完成注冊(cè)。如圖2所示。

用戶(hù)完成注冊(cè)后即可通過(guò)用戶(hù)名、密碼或手機(jī)驗(yàn)證碼登錄平臺(tái)。登錄成功后進(jìn)入用戶(hù)界面，用戶(hù)可對(duì)個(gè)人信息、投保、索賠和在線(xiàn)幫助等進(jìn)行一系列操作。如圖3所示。

2）用戶(hù)信息管理

用戶(hù)在此與保險(xiǎn)公司進(jìn)行相關(guān)確認(rèn)后，可查看和修改個(gè)人信息、查閱保單詳細(xì)信息等。如圖4所示。

3）用戶(hù)投保

用戶(hù)輸入相關(guān)信息后進(jìn)行投保，之后系統(tǒng)會(huì)對(duì)投保人的信息進(jìn)行評(píng)估，如行為偏好、償債能力、支付能力和欺詐傾向，以判斷其是否符合投保標(biāo)準(zhǔn)，如果用戶(hù)的權(quán)值經(jīng)信用評(píng)估，結(jié)果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，那么系統(tǒng)就會(huì)生成保單將其錄入用戶(hù)鏈。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，保險(xiǎn)交易鏈被投保和保險(xiǎn)人共享，然后可以直接在區(qū)塊鏈上完成投保。如圖5所示。

4） 信譽(yù)評(píng)估

信譽(yù)系統(tǒng)的目標(biāo)是評(píng)估每個(gè)節(jié)點(diǎn)（用戶(hù)）的信任值。通過(guò)節(jié)點(diǎn)信譽(yù)值的大小達(dá)到剔除惡性節(jié)點(diǎn)的目的，也能加強(qiáng)各節(jié)點(diǎn)間共識(shí)效率的效果。各節(jié)點(diǎn)的在共識(shí)協(xié)議執(zhí)行中，各節(jié)點(diǎn)行為決定了各節(jié)點(diǎn)的信譽(yù)值。除此之外，信譽(yù)系統(tǒng)可被當(dāng)成共識(shí)協(xié)議的一個(gè)局部并在各參與節(jié)點(diǎn)進(jìn)行執(zhí)行。單獨(dú)計(jì)算的信譽(yù)值，可在各節(jié)點(diǎn)之間同步傳送共識(shí)消息的同時(shí)，通過(guò)信譽(yù)值從而識(shí)別是否為惡性節(jié)點(diǎn)，從而為共識(shí)協(xié)議達(dá)成效率以及執(zhí)行效率提供保障。如圖6所示。

5）用戶(hù)理賠

如果用戶(hù)在鏈上申請(qǐng)理賠并上傳索賠材料，那么系統(tǒng)將進(jìn)行合約計(jì)算;然后由第三方鑒定部門(mén)進(jìn)行勘察定損，上傳勘察定損資料;最后由保險(xiǎn)公司派出核賠員進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)無(wú)誤后，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行理賠付款。如圖7所示。

5 系統(tǒng)測(cè)試

5.1 投保界面

用戶(hù)打開(kāi)App客戶(hù)端，首頁(yè)為用戶(hù)推薦了部分保險(xiǎn)熱銷(xiāo)產(chǎn)品，進(jìn)入“保險(xiǎn)”界面，頁(yè)面提供健康、意外、旅行、財(cái)產(chǎn)、人壽和車(chē)險(xiǎn)的具體保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)信息。如圖8、圖9所示。

5.2 信譽(yù)評(píng)估界面

進(jìn)入“我的”界面，用戶(hù)可以填寫(xiě)個(gè)人信息，點(diǎn)擊“信譽(yù)評(píng)級(jí)”，客戶(hù)端會(huì)顯示該用戶(hù)的信譽(yù)度，從賬戶(hù)信息、支付能力、行為偏好、償債能力和歷史記錄五個(gè)維度進(jìn)行評(píng)估，最后得出綜合評(píng)分。如圖10、圖11所示。

5.3 理賠界面

點(diǎn)擊“理賠申請(qǐng)”，會(huì)彈出“理賠說(shuō)明”界面，頁(yè)面詳細(xì)說(shuō)明了理賠條件和具體操作，還可以查看理賠記錄。點(diǎn)擊“立即報(bào)案”，進(jìn)入“報(bào)案申請(qǐng)”界面，將報(bào)案人和出險(xiǎn)人的個(gè)人信息如實(shí)填寫(xiě)，成功提交后，后臺(tái)會(huì)進(jìn)行審察記錄。如圖12、圖13所示。

6 結(jié)束語(yǔ)

我們基于區(qū)塊鏈技術(shù)建立保險(xiǎn)行業(yè)反欺詐系統(tǒng)，以期營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的合法權(quán)益，讓投保人能放心地參保這樣的保險(xiǎn)公司，這對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都有益，系統(tǒng)也更容易得到市場(chǎng)的認(rèn)可和支持。區(qū)塊鏈雖在保險(xiǎn)反欺詐行業(yè)具有巨大的應(yīng)用前景，但卻缺乏具體的應(yīng)用。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)日趨成熟，反欺詐系統(tǒng)對(duì)于擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)覆蓋面、推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展，有著深刻而又重大的意義。

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【通聯(lián)編輯：謝媛媛】