銀行已將數字化轉型和應對顛覆式創新融和發展

文／李 健

以下為演講摘要：

中國銀行業協會行業發展研究委員會是協會32個專業委員會之一，宗旨是建立有效的銀行業研究合作機制，以“自愿、協商、合作、共享”為工作原則，聯合行業研究資源，共享行業研究成果，把握行業發展動態，為中國銀行業的改革發展服務。

首先，從商業銀行的角度，有必要搞清楚一個邏輯，就是金融與實體經濟是共生共榮的邏輯，堅持回歸服務實體經濟的本源，既是長遠發展的可持續前提，也是防范金融風險的基礎。另外，從增加金融要素供給的角度，銀行業金融機構可以為普惠金融做出相應的貢獻。下面，我結合自己的研究領域，圍繞“新技術與普惠金融”談三點看法：

一是隨著新技術的發展，商業銀行已把應對顛覆式創新的挑戰和自身數字科技化轉型升級兩項任務結合起來，并形成二者的有機融合。隨著科技周期的創新發展，全球銀行業自身也在推進數字化、科技化轉型升級的步伐，二者疊加，互相促進，有利于業務模式、管理模式等創新，降低運營成本，提升效率。

二是從普惠金融發展的角度，商業銀行目前都在著力提升普惠金融服務水平，有的銀行家還提出了“大銀行不做小微客戶就沒有未來”。當前，從增加金融服務供給的角度，銀行業金融機構分別從零售、對公和中間業務等幾個主要業務方向布局，通過發展消費金融、供應鏈金融和智能化資產管理等業務，提高金融服務的覆蓋率、可得性和獲得感，并達到降低信用風險溢價和小微企業信貸成本目的，為普惠金融做出相應的貢獻。比如，隨著新產業、新業態、新零售等模式層出不窮，居民個人消費行為習慣正發生巨大改變，越來越多的商業銀行通過設立持牌的消費金融子公司，包括直銷銀行線上線下的結合等手段都在做消費金融領域創新服務的業務，擴大了金融的服務覆蓋面和可得性。從對公業務的角度，當前最熱點的就是銀行如何更好支持小微企業的金融服務，下一步如何更好地融合金融科技，把供應鏈金融進一步立體化、場景化、智慧化，以客戶為中心，真正打造“帳戶+支付+融資”、“交易+數據+場景”、“資金+資產+撮合”三個角度立體化的閉環賬戶交易體系，有望通過增加金融供給、降低信用風險溢價、防范信貸風險等手段來為提升小微企業金融服務做出貢獻。

三是從新技術發展的角度，商業銀行對新技術的應用選擇標準要高于社會其他行業，更為審慎。未來高度關注兩個進展：首先是在“顛覆式創新（Disruptive innovation）”背景下，商業銀行內部的體制機制，以及它的公司治理、頂層設計、內部執行和企業文化是否能夠跟現在這種新技術創新形成協同；另一方面是，開放銀行概念的探索和創新，從大銀行向中小銀行開放相應科技賦能屬性，到商業銀行向實體經濟中的供應鏈核心企業開放相應金融服務屬性，都是值得重視的創新發展趨勢，也是打造生態化賬戶服務體系來服務實體經濟高質量發展的有效路徑。

最后，引用一句最近比較流行的話：“2018‘一筆狗銷’、2019‘豬事順利’。”希望在新技術的引領下，2018年實體經濟和金融發展領域遇到的問題和挑戰都能夠有效化解，2019年通過商業銀行體制機制創新、科技和金融的高效融合，能夠進一步順利暢通貨幣政策傳導機制，助力實體經濟高質量發展。