淺析我國互聯網保險行業的風險問題及控制策略

李曉梅

【摘 要】近些年我國互聯網保險行業發展態勢迅猛，雖然依托互聯網產業發展，保險企業在轉變發展思路的過程中，對于選擇可以更加的多樣化和自由化，但是過程中仍出現了一系列的經營風險。與傳統形式保險行業相比，互聯網保險所出現的同質現象、監管之后及信息安全風險問題更加的突出。本文通過對我國互聯網保險行業的風險問題進行總結剖析，提出了進一步完善我國互聯網保險市場的策略建議。

【關鍵詞】互聯網;保險行業;風險問題;策略建議

2016年起，我國互聯網保險行業發展速度放緩，風險問題成為其瓶頸期的重要限制因素，加強互聯網保險的風險管理成為當前市場亟待解決的重要問題。我國審計署早在2018年就將當前的金融審計工作重點聚焦于防范和化解金融風險，因此將金融審計與互聯網保險風險控制結合起來，是互聯網保險持續發展的內在要求，更有利于增加互聯網保險風險防控的力度，有效控制和化解互聯網保險風險問題。

一、我國互聯網保險當前存在的主要風險分析

（一）產品創新風險

互聯網發展進程中，保險產品出現了持續性的創新，比如依托互聯網場景會產生一定的退換貨費用、支付安全費用等。同時保險產品為得到更好的關注，還出現了一些過度創新的產品，比如高溫險、霧霾險等，這些保險產品主要以營銷噱頭為主，不具有保險的實際利益，而且沒有進行精準的測算和風險評估，保費低、賠付概率低等問題嚴重影響消費者的切身利益。還有一些保險產品沒有遵循相應的保險原理進行設計，帶有一定的博彩性質，風險不容忽視。各領域之間交融情況的增加還會使得互聯網保險的設計更加負責，消費者很難及時甄別其中的風險問題，從而加大了互聯網保險行業的系統性金融風險。還有一些非法分子利用互聯網平臺假借保險之名進行非法投資，風險呈現多樣化、隱蔽性趨勢。

（二）信息不對稱風險

任何種類的保險形式，信息不對稱都是影響其市場交易的風險之一，保險需求人、供給人和中介人中的交易主體被無形隔離開來，交易主體之間的信息傳遞會出現偽造和變造的可能，信息的不對稱進一步加劇了行業的風險。對于投保人而言，由于是線上自助辦理保險，心理約束缺乏約束性，可能會出現偽造信息以獲取最大利益的情況。而對于供給者來說，互聯網形式的保險業務沒有線下的營業網點，保險人無牌照或跨權限開展經營活動的可能性風險也隨之升高。保險中介人的違規操作、虛假夸大銷售行為，也會導致風險的不確定性和保險期限的風險問題，會產生不良的影響。

（三）法律糾紛風險

互聯網在帶來便捷的同時，也出現了延伸，覆蓋了很多傳統保險所不提供的服務，這主要是基于互聯網保險具有的明顯不同于傳統保險法律風險的特征，這也就出現了新的法律糾紛。一方面是證據的被處理為電子化，互聯網保險業務無紙質單據，雖然我國在民法中明確了電子證據的重要性，但是主要以傳統證據形式存在。而且電子化證據還會被病毒、黑客等侵襲和篡改數據。另一方面互聯網的跨地域性，使得投保人可以跨空間的購買保險產品，但是在便利的同時也容易引起跨地域性的法律糾紛問題。而且一些互聯網保險產品，是專門針對互聯網客戶定制的產品，具有期間短、收益高、額度小的特點，雖然金額涉及不大，但是也有可能會帶來高頻的法律糾紛，對于社會會產生持續性的外部影響。

（四）互聯網監管問題

目前互聯網金融的監管還沒有發展健全成熟，雖然《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》及《互聯網保險業務監管暫行辦法》等條例相繼出臺，提出了監管的原則，中國人民銀行、銀監會、證監會等監管部門均參與其中，但是目前為止，除了網絡支付步驟形成了相對完善的監管體制外，其他過程步驟的監管手段最終都沒有落地執行，互聯網保險行業仍缺乏統一的審核與執行要求，違規行為較為頻生。

（五）消費者與業務員道德風險

目前市場上很多保險主體在理賠服務上幾乎都推出了簡易賠付方案，就是保險公司對于一定金額以下（1000-10000元不等）的保險事故實行簡易賠付，消費者通過保險公司公眾微信平臺，或拍照、或視頻、或保險業務員現場，將事故現場信息傳輸到保險公司后臺，保險公司審核確認后立刻賠付，全程一般在5至10分鐘時間完成。這種做法極大地簡化了理賠程序，縮短了理賠時間，方便了消費者。但是從客觀來說，我們也不得不正視國內當下的基本現狀，國民的平均道德水準有待提高，修理廠、4S店與消費者、保險業務員有組織地批量造假，保險欺詐層出不窮，這些無疑都將保險公司的風險因素無限放大。

二、針對互聯網保險行業風險問題的控制策略

（一）制定互聯網保險法律法規

我國關于互聯網保險的立法起步比較晚，依據《合同法》、《電子簽名法》及《保險法》等相關法律法規內容，再結合我國網絡信息技術和電子商務發展實際，可以制定更具有針對性的《互聯網保險法》，以規定和完善互聯網保險的相關規定，避免互聯網保險在銷售過程中可能出現的風險，進一步提高監管的力度和效果。同時還要保證互聯網保險的合同效力，要明確第三方網站的法律地位并對其進行依法的監管，保護消費者隱私。通過制定互聯網保險法律法規加強網絡保險的道德風險防范及相關法律責任的確認，明確經營權限歸屬，保證保險消費的合法性。

（二）強化互聯網保險內部管理

通過建立完備的企業內部管理機制進行組織管理、財務核算與風險控制，進而提高互聯網保險企業的抗風險能力，通過創新理念積極引用當今先進管理機制來進行內部管理，加速新產品開發、資金統籌、成本核算進程，提高相關管理的集約化經營水平。同時建立保險信用體系的相關保險法規，都需要法律的支持，一方面充分借鑒發達國家的信用管理法規制度，研究出臺相應的基本法規與管理機制，以此規范市場保證義務，另一方面可以加快制定涉及消費者個人信息采集與共享方面的法律法規，保證我國互聯網保險行業信用體系的順利進行與開展。

（三）建立互聯網保險全程監管

互聯網保險行業的深入發展，實現了各金融領域行業的業務融合發展，由于跨地域、跨領域特征及不同行業較大傳導發展的趨勢，使得互聯網保險行業的風險越來越隱蔽。因此監管機制的模式要向更高層次發展和調整，要不斷適應當前的金融市場發展需求，為有效防范互聯網保險行業的風險問題，可以建立健全以政府為主體的審計系統，同時通過會計師和金融機構的內部補充實現一體的金融審計監管體系。針對真空及灰色無監管地帶，可以建立科學的互聯網保險監管體系，提升風險預警和處理能力，防范跨市場及領域的金融風險問題，以促進互聯網保險行業的良性、健康、穩定發展。

（四）提高互聯網保險服務水平

對于互聯網保險行業而言，提高相應的服務質量與專業水平是建立相應信用體系的根本途徑，保險的價值體現就是事后的保障，是客戶通過理賠、償付得到的一種無形資產。也就是說互聯網保險企業的信譽、服務質量與技術水平是企業發展的命脈，是維護客戶權益的體現，因此在互聯網保險行業中從業者要保證為投保人提供全面、及時、周到的貼心服務。在投保人購買保險前期，從業者要根據客戶要求提供全面而詳細的講解服務，要讓客戶明白此種保險的價值與購買意義，還要為客戶提供長期的保險維護服務，進行相應的回訪來總結問題。同時還要為客戶提供和維護相應的合法權益，塑造全面真實而良好守信的企業形象，當客戶前來進行索賠時，應盡量簡化手續，為客戶提供一系列服務，通過公開服務形式，量化服務標準服務社會大眾，力求用真誠、優質的服務來贏得社會大眾對于互聯網保險行業的支持與信賴。

（五）加深互聯網保險人員培養

互聯網保險行業需要依據市場實際需求，培養一批年輕、專業、統一的復合型人才隊伍，在招聘過程中要優先聘用具有專業背景和實踐經驗的人才，要對現有的保險隊伍人員開展針對性的互聯網技術培訓，以提高員工的專業素養和業務素質。同時還要定期開展互聯網技術的培訓工作，定期培訓、考核，實行崗位職責制度，強化內部管理要求，提高保險員工的綜合素質。另外還可以積極引導員工的意識轉變，將傳統保險的人海戰術轉變為科學分析的需求提供服務，深入分析客戶需求，使營銷工作更加精準，這樣可以更為有效的提升客戶體驗感受。

三、結語

綜上所述，在互聯網保險行業的競爭之中，也凸顯出了這一領域的發展亂象，對于保險行業來說，還遠不能適應市場經濟和對外開放的發展需要還需要不斷的完善，需要引起社會和國家的重視。互聯網保險想要實現更好的發展，要拓展自身的發展渠道，加強對于風險內容的防范。要進一步提高風險的防范意識，加強內部監督和外部管理，通過制定措施、制度和程序，對風險問題進行事前的防范、事中的控制和事后的糾正，積極維護市場規范，形成具有良好風氣與信用的市場經營環境，推動我國保險市場經濟的快速發展。

【參考文獻】

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