淺析“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)的法律規(guī)制對策

【摘 要】 自2018年底“相互保”產(chǎn)品上市以來，關(guān)于相互保險(xiǎn)的這一保險(xiǎn)業(yè)態(tài)迅速走進(jìn)公眾視野。這款由螞蟻金服與信美人壽共同推出的產(chǎn)品，僅上線10天，用戶數(shù)已經(jīng)突破1000萬，但仍舊在上線40余天后驟然隕落。該類相互保險(xiǎn)產(chǎn)品具有極大的市場需求，其是互聯(lián)網(wǎng)時代背景下對相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的再創(chuàng)新，但是由于其法律屬性模糊，監(jiān)管依據(jù)缺乏，造成其發(fā)展受阻，本課題將研究對象聚焦于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的相互保險(xiǎn)，淺析產(chǎn)品的發(fā)展機(jī)遇與法律風(fēng)險(xiǎn)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，提出應(yīng)當(dāng)明晰該產(chǎn)品的法律屬性，細(xì)化市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制規(guī)定，出臺專門的《電子合同法》及設(shè)置專門的監(jiān)管部門，以期形成完善的互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)法律規(guī)制體系，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大效用。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 相互保險(xiǎn) 法律規(guī)制

一、相互保險(xiǎn)的理論概述

相互保險(xiǎn)，究其本質(zhì)，在于將有“同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)”人群連接起來，讓難以負(fù)擔(dān)起高額保費(fèi)的普通大眾訂立一個可接受的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的健康與生命契約，相互保險(xiǎn)組織內(nèi)的群體均遵守“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享”的原則。大眾以互幫互助為目的，通過繳納一定的保費(fèi)形成互助基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損害時，以互助基金來承擔(dān)賠付義務(wù)。傳統(tǒng)的相互保險(xiǎn)主要定位于農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等具有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，在保障中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮重要作用，成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的一個重要的差異化補(bǔ)充。相互保險(xiǎn)組織的準(zhǔn)入與退出機(jī)制、償付能力相互保險(xiǎn)的運(yùn)營模式使得部分資金匱乏但同樣需要保險(xiǎn)的人有了更為合適的保險(xiǎn)品種選擇，一定程度上擴(kuò)大保險(xiǎn)用戶基數(shù)，同時相互保險(xiǎn)模式下投保人直接參與保險(xiǎn)管理，每個投保人和保險(xiǎn)人身份相一致，從而有效降低因信息接收不對稱所產(chǎn)生的代理成本，一定程度上防范了傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)中因管理人的存在而可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，保障了大眾利益。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)科技高速發(fā)展，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力和處理能力，迅速聚集同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)人群，便利用戶信息溝通，解決傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)繳納等技術(shù)層面問題，極大提高相互保險(xiǎn)的運(yùn)行效率。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的發(fā)展機(jī)遇

（一）龐大的市場需求

2018年10月16日，由螞蟻金服與信美人壽相互保險(xiǎn)社聯(lián)手，依托支付寶平臺推出的“相互保”重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品僅在上線四日，就突破用戶數(shù)440萬，竟以日均100萬人的速度狂增。“相互保”的用戶數(shù)如此飆升的背后離不開其自身對產(chǎn)品的宣傳，首先，該種重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名直接表明其相互保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，導(dǎo)致很多人顧名思義將其完全等同于“相互保險(xiǎn)”;其次，產(chǎn)品界面“0元加入，先享后保;一人生病，眾人均攤;30萬保障，幫一個家”的超良心宣傳語，激發(fā)了用戶同理心;再次，加入“相互保”只需用于簡單點(diǎn)擊，全過程不到十秒，其操作的簡易便捷性吸引更多用戶加入。“相互保”的曇花一現(xiàn)，正給了我們互聯(lián)網(wǎng)背景下對相互保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的思考與啟示，我們暫且不去深究“相互保”的性質(zhì)是否符合真正的法律監(jiān)管中的“相互保險(xiǎn)”，著眼于產(chǎn)品自身，不可否認(rèn)的是它作為一項(xiàng)重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品推出，其一推出就取得目標(biāo)受眾的青睞。支付寶自身約有9億的用戶群體，其在這一流量級別下，亦為“相互保”提供了一個龐大的用戶潛在市場，據(jù)統(tǒng)計(jì)在相互保的用戶群體中，甚至高達(dá)70%的用戶在此之前從未購買過商業(yè)保險(xiǎn)，由此可見，這款“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下對相互保險(xiǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)品具有強(qiáng)大的市場需求。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的支撐

“相互保”依托支付寶平臺推出，其借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的質(zhì)變。

首先，去中心化提高工作效率。在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)中，每一個用戶都是獨(dú)立的個體，圍繞著商業(yè)保險(xiǎn)公司這一主體，其運(yùn)轉(zhuǎn)模式是：投保人到商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，出現(xiàn)意外情況，由投保人至商業(yè)保險(xiǎn)公司申請理賠。“相互保”引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，其最大特質(zhì)就是去中心化，實(shí)現(xiàn)用戶之間點(diǎn)對點(diǎn)的交易，使得每個人既是投保人又是受益人，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時的交易清算與結(jié)算，減少清算和結(jié)算的時間，降低了成本，“相互保”這一平臺并不承擔(dān)直接參與保險(xiǎn)責(zé)任分配，其更多承擔(dān)一個監(jiān)督者的責(zé)任。

其次，智能合約防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)下的智能合約無法被篡改，信息保障更加安全。相較于傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)生需要理賠事件時，用戶所提供的相關(guān)證明材料，由保險(xiǎn)公司的員工人工上傳錄入，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入使得這一過程完全由計(jì)算機(jī)運(yùn)算，取代之前的人工賠付過程，只要用戶所上傳的相關(guān)證明情況符合程序事先所設(shè)定的理賠條件，則由智能合約執(zhí)行，對用戶賬戶進(jìn)行自動扣款。區(qū)塊鏈中的信息可以溯源，具有不可更改性，減少了賠付環(huán)節(jié)人為因素的干擾，充分保障用戶的信息安全，規(guī)避欺詐。

最后，共識機(jī)制增強(qiáng)用戶信任。共識機(jī)制保障用戶每個人均享有對資金的使用和流向的知情權(quán)，用戶的每一筆賠付都在陽光下，每一筆合理賠付的完成，使得在用戶多一分對“相互保”產(chǎn)品的信任。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”產(chǎn)品的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律屬性模糊

不容置否，互聯(lián)網(wǎng)極大促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的主導(dǎo)因素。支付寶聯(lián)合信美人壽推出的“相互保”就是互聯(lián)網(wǎng)+背景下催生的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，相互保取名源自《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中的前三個字，同時該產(chǎn)品背后有信美人壽的支撐，使其在推出時就貼上“相互保險(xiǎn)”的標(biāo)簽，然而簡單的將“相互保”定義為相互保險(xiǎn)存在一定的法律問題。細(xì)觀《螞蟻相互成員規(guī)則》，可以發(fā)現(xiàn)以下問題，首先，“相互保”的保險(xiǎn)人實(shí)際上并不是投保人，因?yàn)橄嗷ケＦ脚_上《螞蟻相互成員規(guī)則》中明確螞蟻會員（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司是投保人，廣大的參與者只是損失費(fèi)用的分擔(dān)者和受益人。其次，該規(guī)則中對于一些關(guān)鍵性事項(xiàng)的決策權(quán)都并非是由成員大會掌握，而是由該螞蟻保險(xiǎn)平臺掌握，這與保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定相背離。該種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然名稱上的“相互”二字符合《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中的第六條，但是究其實(shí)質(zhì)，“相互保”還是無異于網(wǎng)上互助平臺，信美人壽的加入也不能改變其性質(zhì)，其角色定位是“相互保”這一產(chǎn)品背后的授權(quán)管理人，只賺取固定比例的費(fèi)用。總言之，“相互保”作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其相較于傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互助引入信美人壽這類相互保險(xiǎn)社，擁有了保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，本應(yīng)是作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮巨大效能，但是“相互保”自身卻在持有保險(xiǎn)資質(zhì)的情況下，以保險(xiǎn)之名行互助之事，導(dǎo)致“相互保”被監(jiān)管部門約談，以涉嫌違規(guī)而被迫隕落，“相互保”并未實(shí)質(zhì)滿足相互保險(xiǎn)的特征，在對諸如“相互保”平臺的屬性無完全認(rèn)識情況下，沒有現(xiàn)行有效的法律措施加以監(jiān)管，才會導(dǎo)致平臺風(fēng)險(xiǎn)增加。

五、總結(jié)

通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者的需求形成直接對接，實(shí)現(xiàn)了去中介化和扁平化，帶來企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的重整。同時，擁有數(shù)據(jù)和流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)平臺和企業(yè)也不斷加入到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的開中，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，使得擁有同類風(fēng)險(xiǎn)、相同保險(xiǎn)需求的群體可以基于互聯(lián)網(wǎng)平臺直接實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的共攤，將真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會共濟(jì)職能。

相互保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)“摩爾效應(yīng)”的推動下以幾何型倍數(shù)發(fā)展，出現(xiàn)了諸如“相互保”的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其作為一種新的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，在短短一個多月就已達(dá)到用戶超千萬，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)長期辛苦建立的行業(yè)壁壘造成重大沖擊，這一新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面為投資人和投保人提供了選擇空間，另一方面推動國內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)體系的建構(gòu)。雖然最后也以失敗告終，但是不可否認(rèn)它的出現(xiàn)帶來了保險(xiǎn)行業(yè)的一大變革，該類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶基數(shù)較大，其依托互聯(lián)網(wǎng)彌補(bǔ)傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)的劣勢，將更多同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的人群聚集，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用減少因用戶之間信息不對稱而可能引發(fā)的逆向選擇發(fā)生。

在未來保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中，以互聯(lián)網(wǎng)加相互保險(xiǎn)模式運(yùn)作的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有很大市場潛力，面對該類產(chǎn)品，我們首先在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要遵循法律法規(guī)，嚴(yán)格保險(xiǎn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使其完全符合銀保監(jiān)會的監(jiān)管要求，其次在監(jiān)管層面，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部要建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，相關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)管，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到最后投入市場，根據(jù)用戶反饋及時監(jiān)管，使得該類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮出最大效用。

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作者簡介：徐梅（1996-），女，安徽馬鞍山人，，碩士研究生，單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，430073，研究方向：經(jīng)濟(jì)法