消金機構(gòu)借力金融科技，能否“買”出新消費增長？

文／本刊記者 史 詩

轉(zhuǎn)向“to B業(yè)務(wù)”、深化金融科技研究應(yīng)用，或?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)金融公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要路徑。

4月18日，樂信宣布組建金融科技“to B”部門，專門輸出金融科技。目前，樂信已實現(xiàn)人工智能（AI）在消費金融領(lǐng)域的全面商用。

據(jù)了解，通過云計算和分布式系統(tǒng)技術(shù)，樂信的用戶管理和交易成本大大降低；通過大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，樂信在商品推薦、風(fēng)控和運營方面全面提升了效率、降低了風(fēng)險成本；在復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、聚類分析、用戶行為序列分析、輿情分析、語音質(zhì)檢等多項機器學(xué)習(xí)應(yīng)用上，也達到了行業(yè)領(lǐng)先水平。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國金融科技采納率9%，位列世界第一。2018年中國金融科技投資總量達到182億美元，占全球總量的16%。

可以預(yù)見，我國的金融機構(gòu)正在進行全面智能化轉(zhuǎn)型，消費金融行業(yè)的步伐可謂更快。

據(jù)麻袋研究院研究顯示，在消費金融領(lǐng)域的獲客環(huán)節(jié)，AI主要應(yīng)用在審批流程和精準營銷。審批流程中，基于人臉識別、聲紋識別和OCR光學(xué)字符識別技術(shù)，可實現(xiàn)遠程面簽，降低線下人工運營成本，同時確保了客戶信息的準確性和可靠性，提升了風(fēng)控水平；精準營銷中，首先是利用大數(shù)據(jù)和知識圖譜技術(shù)對客戶建立精準畫像，同時用機器學(xué)習(xí)算法拓展相似客戶群，從場景出發(fā)設(shè)計多元化產(chǎn)品，并將合適的產(chǎn)品精準地推薦給有需求的客戶，降低獲客成本的同時保證精準定向效果。

此外，針對十分重要的風(fēng)控環(huán)節(jié)，AI主要應(yīng)用于信用評分和反欺詐。例如，消費信貸公司中騰信提供貫穿貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險管理能力?！百J前風(fēng)控的重點是審核，通過信用評分、設(shè)備指紋、黑白名單等完成申請反欺詐；貸中風(fēng)控的重點是監(jiān)控，主要結(jié)合實時交易數(shù)據(jù)流，利用機器學(xué)習(xí)對借款人進行實時行為監(jiān)控，同時對已有借款人進行授信額度調(diào)整管理；貸后主要針對有逾期行為征兆或已經(jīng)發(fā)生逾期行為的客戶，利用自然語言處理，進行智能催收，中騰信已成功推出智能催收語音機器人。”中騰信相關(guān)負責人對記者表示。

借助于大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識別、智能機器人、光學(xué)字符識別技術(shù)等前沿科技手段，消費金融從營銷獲客、風(fēng)險定價到貸后管理的各個階段，都不同程度地實現(xiàn)了效率提升和成本優(yōu)化。

以招聯(lián)自主搭建的“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)為例，其使用人臉識別、機器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)等人工智能領(lǐng)域先進技術(shù)，以消費金融場景為依托，構(gòu)建了覆蓋貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控能力，系統(tǒng)自動化審批率達99%以上。在極大地提升審批效率、改善用戶體驗的同時，也降低了人工審批的成本。

不僅效率得到了提升，從持牌消費金融公司陸續(xù)公布2018年業(yè)績情況來看，頭部消費金融公司營業(yè)收入依然保持較高增長。

作為以消費見長的金融科技公司，樂信CEO肖文杰日前提出發(fā)力“新消費”的全新戰(zhàn)略。他認為，新消費時代主要表現(xiàn)為“三新”——新人群、新需求、新方式，圍繞這“三新”，樂信將從場景、金融和權(quán)益三大方向展開布局。

“新消費是推動經(jīng)濟增長的強大動力，雖然中國的最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率去年已經(jīng)達到76.2%，但從消費占GDP的比重來看，中國與發(fā)達國家還有很大差距。只有擁抱新消費，才能帶來高增長。”肖文杰說。

對此，清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實踐研究院院長李稻葵表示，“人們過去錯誤地認為儲蓄越多越好，而消費金融是不利于儲蓄的，所以不利于經(jīng)濟增長。實際上，從全球范圍來看，儲蓄都主要集中在企業(yè)部門，消費金融并不會影響到這一部分，消費金融通過刺激消費，反倒有利于經(jīng)濟增長。而且，歷史上也從來沒有因為消費金融引發(fā)過金融危機?！?/p>

可以說，一定程度上，消費金融的發(fā)展是見證金融科技價值的重要表現(xiàn)。雖然不少圍繞現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸等平臺的新規(guī)出臺似乎給消費金融行業(yè)發(fā)展帶來新的變數(shù)，但不可否認的是，這個行業(yè)仍對金融科技服務(wù)有著旺盛的需求。而新消費場景的建設(shè)則會給消費金融帶來更多可能。