基于學(xué)生管理工作下“校園貸”行為規(guī)制與風(fēng)險防控的探究

蘇萍

摘 要：近年來，針對大學(xué)生特殊需求，一系列信貸產(chǎn)品紛紛涌入大學(xué)校園，這些產(chǎn)品為學(xué)生量身定做，并逐漸成為作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。“校園貸”作為一個簡便的放貸平臺，因其申請方便、放款快速，一定程度上滿足了高校學(xué)生貸款的需求。但是因?yàn)楦鞣N因素的存在，近年來“校園貸”的發(fā)展已經(jīng)嚴(yán)重扭曲，“校園貸”成了人人談之色變的貶義詞。不少高校大學(xué)生因“校園貸”跳樓、被暴力催收以及出現(xiàn)大學(xué)生“裸照”借款等，大學(xué)校園充滿“校園貸”的亂象。

關(guān)鍵詞：“校園貸”;行為規(guī)制;風(fēng)險防范

2014年，出現(xiàn)“校園分期”，貸款平臺先從iPhone等大學(xué)生鐘愛且有點(diǎn)“買不起”的商品切入，結(jié)合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，短平快地迅速在全國大學(xué)蔓延、瘋狂斂財，他們抓住了大學(xué)生的心理，甚至從其朋友親人入手，誘導(dǎo)人們走入陷阱，常見形式有：“不良貸”“高利貸”“多頭貸”“傳銷貸”“刷單貸”“裸條貸”“培訓(xùn)貸”等。

助力非法“校園貸”頻頻發(fā)生、肆意橫行究其根源在于社會因素以及學(xué)生本身因素。在學(xué)生管理工作過程中如何對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為進(jìn)行正確的規(guī)制和風(fēng)險防范，已成為當(dāng)前高校學(xué)生管理工作面臨的嶄新課題。

一、“校園貸”高校內(nèi)頻發(fā)原因再思考

任何事物的發(fā)展都是外因和內(nèi)因共同作用的結(jié)果，“校園貸”也不例外。

（一）外在因素：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的興起

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，引起經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)方式的重大變革。互聯(lián)網(wǎng)時代最大的特點(diǎn)是各類資源的整合及再配分。“校園貸”是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展而來，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)資源整合及再分配的體現(xiàn)。“校園貸”平臺也逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在國家政策支持的背景下呈爆發(fā)式的增長。2015年，第十三個五年規(guī)劃明確建議把互聯(lián)網(wǎng)金融納入國家規(guī)劃，由此，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展。

“校園貸”本質(zhì)上是民間借貸，但是由于征信體系不健全，法律法規(guī)不健全，政府監(jiān)管不到位等原因，借貸雙方在權(quán)責(zé)方面出現(xiàn)問題時，貸方因不具有正規(guī)機(jī)構(gòu)合法維護(hù)權(quán)益的途徑，或者借貸本身就不合規(guī)，貸方為維護(hù)自己利益，陸續(xù)出現(xiàn)采用惡意公開個人信息、發(fā)布裸照等威逼、脅迫、恐嚇等方式，極大影響了貸款學(xué)生，也擾亂了金融市場。

（二）內(nèi)在因素：信用社會時代下的消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變

1980年以來出生的大學(xué)生，正好處于我國改革開放的紅利時期，經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，加之互聯(lián)互通大環(huán)境下的多元文化的侵襲，尤其是西方超前消費(fèi)理念的傳播，這個特殊群體在快消社會和信用社會的影響下，購買欲望強(qiáng)烈。然而，消費(fèi)能力雖然很大，經(jīng)濟(jì)承受能力卻嚴(yán)重不匹配。大學(xué)生的收入一般是父母提供，部分學(xué)生靠在外兼職獲取部分收入，這些收入基本上能夠維持日常開銷，卻不足以滿足大學(xué)生超前消費(fèi)。而“校園貸”這樣的平臺，為大學(xué)生滿足消費(fèi)提供了無限可能，可以說，校園貸存在的土壤，就是大學(xué)生無限膨脹的消費(fèi)欲望和現(xiàn)實(shí)中難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)可能的經(jīng)濟(jì)困境。

二、“校園貸”行為規(guī)制與風(fēng)險防控對策

針對校園貸帶來的一系列不良影響，2017年6月28日，銀監(jiān)會、教育部和人社部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》，要求從源頭上治理亂象，加大“校園貸”監(jiān)管整治力度，防范和化解“校園貸”風(fēng)險。通過對校園貸的整體研究，建議從以下幾個方面進(jìn)行治理。

（一）制定統(tǒng)一的“校園貸”行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)是準(zhǔn)許進(jìn)入校園借貸市場的門檻。成立網(wǎng)絡(luò)借貸管理部門，管理部門要從法律上審查中介平臺資質(zhì)、注冊資本、經(jīng)營能力，賦予其相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。校園借貸平臺實(shí)質(zhì)上是信息服務(wù)中介平臺，所以應(yīng)該主要從以下三方來建立統(tǒng)一“校園貸”行業(yè)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

首先，平臺的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)包括注冊資本標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)人員資質(zhì)以及從事業(yè)務(wù)范圍標(biāo)準(zhǔn)等。“校園貸”平臺主要功能是促進(jìn)借貸雙方完成交易，因此其面臨的法律風(fēng)險較小，可以設(shè)置較為寬松的市場準(zhǔn)入條件，但是必須嚴(yán)格把控實(shí)繳貨幣的比例;從業(yè)人員應(yīng)具備專業(yè)金融知識外，良好的職業(yè)操守和道德底線，能做到對客戶進(jìn)行保密;另外，必須管控“校園貸”平臺的業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)禁任何平臺從業(yè)人員從事與放貸業(yè)務(wù)相關(guān)的非法活動。

其次，建立借款人的資格審核和信用分級標(biāo)準(zhǔn)體系。借款人必須有較高的信用，根據(jù)借款人的信用情況，綜合分析借款人的信用等級和實(shí)際還款能力，確定借款人具有相應(yīng)金額的借款資質(zhì)和還款能力。

最后，放貸人的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。放貸人需向平臺提供能夠證明本人身份的材料，如銀行賬戶，社會保險號以及其他相關(guān)信息，并接受平臺的信息審核，必要的時候也可以通過視頻來認(rèn)證放貸人的身份。

（二）家校齊動員加強(qiáng)對大學(xué)生的引導(dǎo)

校園借貸對部分學(xué)生來說，能快速幫助其解決用錢問題，一定程度上還能幫助學(xué)生積累理財經(jīng)驗(yàn)，但現(xiàn)實(shí)情況是大多數(shù)學(xué)生借款都是用來超前消費(fèi)，尤其是購買奢侈品等。因此，為幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，應(yīng)從以下幾個方面努力：

首先，高校應(yīng)該建立校園網(wǎng)貸防范機(jī)制。把防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，加強(qiáng)警示教育，依法處置未經(jīng)批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)平臺。針對性開設(shè)一些相關(guān)方面的課程，參與校園網(wǎng)貸的學(xué)生大多數(shù)處于大一大二這兩個年級，所以應(yīng)該重點(diǎn)加強(qiáng)對剛?cè)雽W(xué)的學(xué)生在入學(xué)教育、常規(guī)風(fēng)險意識教育。同時要加強(qiáng)對學(xué)生的金融、法律知識教育。

其次，加強(qiáng)大學(xué)生思想觀念引導(dǎo)。切實(shí)培育獨(dú)立自主、身心健康的大學(xué)生，對大學(xué)生進(jìn)行三觀引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)理念，摒棄超前消費(fèi)和攀比奢侈。

最后，簡歷家長、教師、學(xué)生三方良性溝通機(jī)制。尤其是家長要加強(qiáng)對孩子本身的監(jiān)督，了解學(xué)生身心成長狀況，在學(xué)生成長的路上及時給予關(guān)心和幫助。

（三）政府各部門加強(qiáng)校園借貸交易監(jiān)管力度

2018年，上海市監(jiān)管部門《工作指引表》增加了“違反“校園貸”、現(xiàn)金貸相關(guān)要求”，主要內(nèi)容包括：未按要求暫停“校園貸”業(yè)務(wù)，即2017年6月以后，仍違規(guī)開展“校園貸”業(yè)務(wù);非法催收，采用暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款，向債務(wù)人、擔(dān)保人以外的人員進(jìn)行催收等。此外，上海監(jiān)管部門還發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)本市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案的通知》，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)在2018年2月底之前，立即停止開展違規(guī)業(yè)務(wù)，并及時提出整改方案或業(yè)務(wù)退出計(jì)劃。上海市出臺了多項(xiàng)基于包括“校園貸”的P2P網(wǎng)貸平臺整改認(rèn)定的指引和備案相關(guān)指引，顯示出對備案工作的積極推動。此外，北京、廣東的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則均已問世。但是全國很多地方還沒有實(shí)施網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，因此各地政府也要跟緊北上廣的腳步，實(shí)行網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，建立一個全國范圍統(tǒng)一的系統(tǒng)性的監(jiān)管制度。政府各相關(guān)部門在自己監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，互相配合，多管齊下嚴(yán)厲打擊高利轉(zhuǎn)貸罪。

最后，建立“校園貸”平臺電子數(shù)據(jù)庫。“校園貸”數(shù)據(jù)都是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)保存的數(shù)據(jù)易于更改，因此，必要時可建立監(jiān)管部門后臺系統(tǒng)，系統(tǒng)自動保存平臺原始數(shù)據(jù)，為以后的訴訟提供必要數(shù)據(jù)。

另外，應(yīng)對“校園貸”，一方面要堵住非法亂來的偏門，另一方面打通“校園貸”的正門。

有專家提議銀監(jiān)會在“開前門堵后門”時，“校園貸”資源能多向高職大專學(xué)生以及農(nóng)村學(xué)生傾斜，確保“金融公平”。

（1）“校園貸”的大數(shù)據(jù)，各相關(guān)部門準(zhǔn)確把握大學(xué)生校園貸款的需求，精準(zhǔn)投放“校園貸”產(chǎn)品。“校園貸”“流行”于普通高校尤其是高職院校，而且“校園貸”的對象主要是女大學(xué)生。對于具體的消費(fèi)貸需求者，學(xué)校和班級就要介入其中，了解借貸者的基本情況，看其消費(fèi)習(xí)慣是否正常。如果存在著非理性消費(fèi)的情況，除了對之進(jìn)行深入細(xì)致的思想工作，甚至要引入心理輔導(dǎo)，矯正其不當(dāng)消費(fèi)行為，引導(dǎo)其正確理財和消費(fèi)。

（2）要根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)的特點(diǎn)，在充分進(jìn)行調(diào)查和風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，合理設(shè)計(jì)“校園貸”產(chǎn)品。

（3）引入社會征信機(jī)制，將“校園貸”和大學(xué)生的個人信用掛鉤，使其充分認(rèn)識到借貸消費(fèi)是要付出代價的，當(dāng)然是合乎法治和道德的代價。

“校園貸”伴隨大學(xué)生消費(fèi)行為模式而生，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展也為其創(chuàng)造了不斷完善的條件。當(dāng)前“校園貸”的不健康發(fā)展引發(fā)了一些社會事件，但只要正確對“校園貸”行為進(jìn)行規(guī)范，“校園貸”就可以發(fā)揮彌補(bǔ)借貸金融市場空缺，充分發(fā)揮資本的積極作用，更好地為大學(xué)生服務(wù)。

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基金：濰坊工商職業(yè)學(xué)院科研項(xiàng)目“基于學(xué)生管理工作下“校園貸”行為規(guī)制與風(fēng)險防控的探究”（項(xiàng)目編號：2018B02）