我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范研究探析

蔡柳

【摘要】隨著社會(huì)的進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)”成為當(dāng)今社會(huì)不可或缺的重要角色，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸融入人們的社會(huì)生活，成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，人們?cè)絹?lái)越依賴于由其衍生出的網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等第三方平臺(tái)支付系統(tǒng)或軟件。這既給人們生活提供了極大的便利，同樣也帶來(lái)了許多安全隱患，黑客攻擊、病毒感染等引發(fā)的信用安全和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題亟待解決。本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和由其導(dǎo)致的在現(xiàn)階段存在的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)討論，并對(duì)企業(yè)如何有效防范展開(kāi)研究分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);防范

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)得到了越來(lái)越廣大的應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”也逐漸融入了各行各業(yè)，走進(jìn)了人們的社會(huì)生活的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了興起與發(fā)展，現(xiàn)階段以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的新型金融業(yè)務(wù)模式越來(lái)越多，極大地促進(jìn)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)聯(lián)系在一起的新興金融行業(yè)，包括資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等金融業(yè)務(wù)，同時(shí)支持網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付及其他第三方平臺(tái)支付等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為伴隨互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展而衍生出的一種新興領(lǐng)域，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加了新的推動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要包括成本較低、平等性和高風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。第一，傳統(tǒng)金融行業(yè)影響需要巨額固定成本以支撐其整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行，因而在啟動(dòng)和擴(kuò)張階段都需要大額資金;而互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是在最初的項(xiàng)目啟動(dòng)階段需要投入較大額度的資金成本，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上平臺(tái)成功建立并運(yùn)轉(zhuǎn)正常后，其后續(xù)進(jìn)行擴(kuò)張僅需要極小的成本就可以完成，而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)往往有著非常高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)與附加經(jīng)濟(jì)價(jià)值，除去對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行大額折舊以外，也不會(huì)生成其他太多的額外成本。第二，在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，客戶有對(duì)應(yīng)的不同VIP級(jí)別是非常常見(jiàn)的事情，辦理業(yè)務(wù)的客戶的級(jí)別不同，所享受的服務(wù)和待遇也不同;而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，客戶的職業(yè)、地理位置和需求層次等方面即使存在各式的差異，但基本上所享受的服務(wù)和待遇都會(huì)是一致的。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式而言，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的要求和需求都要高得多。由互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的網(wǎng)絡(luò)支付等極大方便了人們社會(huì)生活的支付方式，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全是現(xiàn)階段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成威脅的一大重要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等的完全依賴性使得其容易受到黑客的攻擊或病毒感染等，從而造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓并導(dǎo)致客戶信息資料泄露等其他各方面的損失。當(dāng)然，這種風(fēng)險(xiǎn)仍然是可控的，我們需要及時(shí)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)加以防范，建立具有規(guī)范性的有安全保障的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)壓力

近年來(lái)，受互聯(lián)網(wǎng)的影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸處于下行階段，而金融風(fēng)險(xiǎn)卻逐漸升高，現(xiàn)階段由不少中小企業(yè)正面臨著較原來(lái)更加艱難的經(jīng)營(yíng)狀況，并且大大增加了債務(wù)違約的可能性，因此造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)接的主要資產(chǎn)在質(zhì)量水平上出現(xiàn)了明顯下降，并伴隨著逾期率和不良率的明顯升高。同時(shí)，受互聯(lián)網(wǎng)融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，普通客戶進(jìn)行投資的情緒和市場(chǎng)預(yù)期的波動(dòng)都較原有情況有大幅增加，增加了資金流的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致部分平臺(tái)經(jīng)營(yíng)壓力持續(xù)增加。另外，還存在著一部分從業(yè)機(jī)構(gòu)在合規(guī)化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，因經(jīng)營(yíng)前期存在期限錯(cuò)配問(wèn)題以及資金池、大額標(biāo)的等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，卻想要繼續(xù)保持經(jīng)營(yíng)狀態(tài)而導(dǎo)致積累的風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，使得企業(yè)轉(zhuǎn)型難度增高，無(wú)法平穩(wěn)退出，而可能引發(fā)一些社會(huì)問(wèn)題和金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）用戶信息被盜

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，“云+”也逐漸走進(jìn)了大眾的視野，比如備份照片和通訊錄的“云網(wǎng)盤(pán)”、儲(chǔ)存各種賬戶密碼的“iCloud”等等，云計(jì)算已經(jīng)是我們生活中不可或缺的一部分，同時(shí)，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)使用借助這些發(fā)達(dá)的信息技術(shù)工具，能夠做到非常便利地就能實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的交易，當(dāng)人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，那么他們的個(gè)人信息以及賬戶信息都會(huì)被存儲(chǔ)在云計(jì)算平臺(tái)中，既方便互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)收集和管理客戶信息數(shù)據(jù)，又能夠達(dá)到客戶對(duì)于業(yè)務(wù)辦理省事便捷的要求。但是，風(fēng)險(xiǎn)也是由此誕生的，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全保障的缺乏。在面臨黑客攻擊、受到病毒入侵時(shí)，保存在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的信息數(shù)據(jù)會(huì)被泄露、竊取、盜用，甚至在用戶本人非授權(quán)下完成違法犯罪行為，比如在2014年上半年，就爆發(fā)了“攜程漏洞門(mén)”“二維碼支付欺詐”“OpenSSL心臟出血漏洞”等信息安全風(fēng)險(xiǎn)事件等等，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)影響的后果都十分嚴(yán)重。

三、如何防范風(fēng)險(xiǎn)

（一）完善信用體系和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

完善的信用體系可以幫助金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)于某些不真實(shí)不誠(chéng)信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的警惕性，避免由于信用欺詐而造成的經(jīng)濟(jì)損失，減輕經(jīng)營(yíng)壓力，同時(shí)也對(duì)有過(guò)度創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和信用較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加以控制。政府及相關(guān)監(jiān)督部門(mén)可以通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用等級(jí)制度或設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用檔案，來(lái)為金融機(jī)構(gòu)提供是否給予下一期融的依據(jù);還需要進(jìn)一步完善與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的法律法規(guī)制度，對(duì)一些不適合互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展、有礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行調(diào)整。尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，使金融監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的有力保障。

相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，積極建立和落實(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，積極優(yōu)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所涉及的業(yè)務(wù)及辦理流程的監(jiān)管工具和監(jiān)管指標(biāo)體系，提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)違法行為的敏感度和警惕度，切實(shí)提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)可以在一定程度上依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用等級(jí)和評(píng)價(jià)，對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)實(shí)施差異化監(jiān)管，來(lái)對(duì)信用較差或有前科的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加以重點(diǎn)監(jiān)督控制。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間可以構(gòu)建信息共享機(jī)制或共享平臺(tái)，保證監(jiān)管行為的規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同的有效的監(jiān)督。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)屏障

當(dāng)下社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的進(jìn)步下得到飛速發(fā)展，有不少嗅到商機(jī)的企業(yè)紛紛一擁而入。然而就目前情況來(lái)看，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中都缺乏網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相關(guān)的專業(yè)人才，也沒(méi)有建立完整的有力的信息數(shù)據(jù)保障機(jī)制，使得有些企業(yè)在面臨黑客攻擊或被植入病毒時(shí)無(wú)計(jì)可施，輕易就被對(duì)方盜走數(shù)據(jù)，增加了經(jīng)營(yíng)壓力。在如今的網(wǎng)絡(luò)信息大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該及時(shí)注意到網(wǎng)絡(luò)安全隱患會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)本身造成的危害，將目光投向長(zhǎng)遠(yuǎn)，而不是為了蠅頭小利就放棄招納更具有專業(yè)素養(yǎng)和水平的信息技術(shù)人員，要重視自身網(wǎng)絡(luò)防護(hù)水平的提高，通過(guò)建立強(qiáng)有力有效的網(wǎng)絡(luò)安全屏障，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥地可持續(xù)進(jìn)行的企業(yè)發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)走進(jìn)金融行業(yè)既是在新時(shí)期下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，也是人們社會(huì)生活提高而需求擴(kuò)大的結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了興起與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了新的發(fā)展商機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)帶來(lái)了巨大變化，包括移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付和第三方平臺(tái)支付等支付方式的創(chuàng)新極大的影響了人們消費(fèi)模式，而且促進(jìn)了傳統(tǒng)金融模式向著符合新時(shí)代要求做出創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式漸漸地越來(lái)越成熟與完善，大大促進(jìn)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)基于網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)發(fā)展起來(lái)的新型金融模式，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。通過(guò)完善法律法規(guī)及建立信用監(jiān)督體系，可以使得金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，降低由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過(guò)度創(chuàng)新帶來(lái)的沖擊與損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要完善自身網(wǎng)絡(luò)安全體系，建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全屏障，以幫助自身在網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下安全穩(wěn)妥地可持續(xù)發(fā)展。

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