我國互聯網金融的風險及防范研究探析

蔡柳

【摘要】隨著社會的進步和網絡信息技術的發展，“互聯網”成為當今社會不可或缺的重要角色，互聯網金融也逐漸融入人們的社會生活，成為我國市場經濟的重要組成部分，人們越來越依賴于由其衍生出的網絡支付、移動支付等第三方平臺支付系統或軟件。這既給人們生活提供了極大的便利，同樣也帶來了許多安全隱患，黑客攻擊、病毒感染等引發的信用安全和網絡風險問題亟待解決。本文將針對互聯網金融的特點和由其導致的在現階段存在的風險展開討論，并對企業如何有效防范展開研究分析。

【關鍵詞】互聯網金融;風險;防范

近年來，互聯網得到了越來越廣大的應用，“互聯網+”也逐漸融入了各行各業，走進了人們的社會生活的方方面面?；ヂ摼W與金融行業結合使得互聯網金融行業得到了興起與發展，現階段以互聯網金融為基礎的新型金融業務模式越來越多，極大地促進了我國市場經濟的快速發展。

一、互聯網金融的概念與特點

互聯網金融（ITFIN）是利用互聯網技術和信息通信技術將互聯網與傳統金融行業聯系在一起的新興金融行業，包括資金融通、支付、投資和信息中介服務等金融業務，同時支持網絡支付和移動支付及其他第三方平臺支付等模式。互聯網金融作為伴隨互聯網的飛速發展而衍生出的一種新興領域，為我國市場經濟發展增加了新的推動力。

互聯網金融的特點主要包括成本較低、平等性和高風險三個方面。第一，傳統金融行業影響需要巨額固定成本以支撐其整個系統的運行，因而在啟動和擴張階段都需要大額資金;而互聯網金融僅僅只是在最初的項目啟動階段需要投入較大額度的資金成本，當互聯網金融網上平臺成功建立并運轉正常后，其后續進行擴張僅需要極小的成本就可以完成，而且互聯網金融行業往往有著非常高的經濟利潤與附加經濟價值，除去對固定資產進行大額折舊以外，也不會生成其他太多的額外成本。第二，在傳統的金融行業中，客戶有對應的不同VIP級別是非常常見的事情，辦理業務的客戶的級別不同，所享受的服務和待遇也不同;而在互聯網金融行業中，客戶的職業、地理位置和需求層次等方面即使存在各式的差異，但基本上所享受的服務和待遇都會是一致的。第三，互聯網金融相對于傳統的金融行業的業務模式而言，對于網絡信息技術的要求和需求都要高得多。由互聯網金融衍生的網絡支付等極大方便了人們社會生活的支付方式，也給互聯網金融行業帶來了巨大的安全隱患。網絡安全是現階段對互聯網金融安全造成威脅的一大重要因素，互聯網金融對于計算機系統和網絡信息技術等的完全依賴性使得其容易受到黑客的攻擊或病毒感染等，從而造成整個網絡癱瘓并導致客戶信息資料泄露等其他各方面的損失。當然，這種風險仍然是可控的，我們需要及時對這種風險加以防范，建立具有規范性的有安全保障的互聯網金融平臺。

二、互聯網金融存在的風險

（一）經營壓力

近年來，受互聯網的影響，實體經濟逐漸處于下行階段，而金融風險卻逐漸升高，現階段由不少中小企業正面臨著較原來更加艱難的經營狀況，并且大大增加了債務違約的可能性，因此造成互聯網金融平臺對接的主要資產在質量水平上出現了明顯下降，并伴隨著逾期率和不良率的明顯升高。同時，受互聯網融入市場經濟的影響，普通客戶進行投資的情緒和市場預期的波動都較原有情況有大幅增加，增加了資金流的不穩定性，導致部分平臺經營壓力持續增加。另外，還存在著一部分從業機構在合規化轉型過程中，因經營前期存在期限錯配問題以及資金池、大額標的等不規范經營行為，卻想要繼續保持經營狀態而導致積累的風險敞口較大，使得企業轉型難度增高，無法平穩退出，而可能引發一些社會問題和金融風險。

（二）用戶信息被盜

隨著網絡技術和信息技術的不斷發展，“云+”也逐漸走進了大眾的視野，比如備份照片和通訊錄的“云網盤”、儲存各種賬戶密碼的“iCloud”等等，云計算已經是我們生活中不可或缺的一部分，同時，云計算、物聯網等網絡信息技術是互聯網金融開展業務的主要工具?；ヂ摼W金融平臺通過使用借助這些發達的信息技術工具，能夠做到非常便利地就能實現在網絡上的交易，當人們在互聯網金融平臺辦理業務，那么他們的個人信息以及賬戶信息都會被存儲在云計算平臺中，既方便互聯網金融平臺收集和管理客戶信息數據，又能夠達到客戶對于業務辦理省事便捷的要求。但是，風險也是由此誕生的，因為網絡安全保障的缺乏。在面臨黑客攻擊、受到病毒入侵時，保存在網絡平臺中的信息數據會被泄露、竊取、盜用，甚至在用戶本人非授權下完成違法犯罪行為，比如在2014年上半年，就爆發了“攜程漏洞門”“二維碼支付欺詐”“OpenSSL心臟出血漏洞”等信息安全風險事件等等，由此引發的經濟損失和社會影響的后果都十分嚴重。

三、如何防范風險

（一）完善信用體系和監管標準

完善的信用體系可以幫助金融機構提高對于某些不真實不誠信的互聯網金融企業的警惕性，避免由于信用欺詐而造成的經濟損失，減輕經營壓力，同時也對有過度創新風險和信用較低的互聯網金融企業加以控制。政府及相關監督部門可以通過建立互聯網金融企業的信用等級制度或設置互聯網金融企業信用檔案，來為金融機構提供是否給予下一期融的依據;還需要進一步完善與互聯網金融監管有關的法律法規制度，對一些不適合互聯網金融市場發展、有礙互聯網金融創新的監管法規進行調整。尊重市場發展規律，使金融監管成為互聯網金融市場發展的有力保障。

相關監督管理機構應與時俱進，積極建立和落實針對互聯網金融行業的監管標準，積極優化對于互聯網金融企業所涉及的業務及辦理流程的監管工具和監管指標體系，提高對于互聯網違法行為的敏感度和警惕度，切實提高對互聯網金融行業的風險監測和預警能力，加強對流動性風險的監管。監管部門可以在一定程度上依據互聯網企業的信用等級和評價，對各互聯網金融企業應實施差異化監管，來對信用較差或有前科的互聯網企業加以重點監督控制。各監管機構之間可以構建信息共享機制或共享平臺，保證監管行為的規范化，實現對于互聯網金融企業的共同的有效的監督。

（二）建立網絡安全保護屏障

當下社會，互聯網金融作為新興產業，在網絡技術和信息技術的進步下得到飛速發展，有不少嗅到商機的企業紛紛一擁而入。然而就目前情況來看，許多互聯網金融企業中都缺乏網絡信息技術相關的專業人才，也沒有建立完整的有力的信息數據保障機制，使得有些企業在面臨黑客攻擊或被植入病毒時無計可施，輕易就被對方盜走數據，增加了經營壓力。在如今的網絡信息大環境下，互聯網金融企業應該及時注意到網絡安全隱患會對其經營本身造成的危害，將目光投向長遠，而不是為了蠅頭小利就放棄招納更具有專業素養和水平的信息技術人員，要重視自身網絡防護水平的提高，通過建立強有力有效的網絡安全屏障，實現穩妥地可持續進行的企業發展。

四、結束語

互聯網技術走進金融行業既是在新時期下社會經濟發展的需求，也是人們社會生活提高而需求擴大的結果，互聯網與金融行業結合使得互聯網金融行業得到了興起與發展，互聯網金融帶來了新的發展商機?；ヂ摼W金融的發展給社會經濟結構帶來了巨大變化，包括移動支付、網絡支付和第三方平臺支付等支付方式的創新極大的影響了人們消費模式，而且促進了傳統金融模式向著符合新時代要求做出創新與轉型，隨著互聯網金融的發展模式漸漸地越來越成熟與完善，大大促進了我國市場經濟的發展。

但同時，互聯網金融作為一個基于網絡和信息技術發展起來的新型金融模式，也帶來了新的風險與挑戰。通過完善法律法規及建立信用監督體系，可以使得金融監督管理機構對互聯網企業進行有效風險評估和風險控制，降低由互聯網金融企業過度創新帶來的沖擊與損失。與此同時，互聯網金融企業也需要完善自身網絡安全體系，建立強大的網絡安全屏障，以幫助自身在網絡大環境下安全穩妥地可持續發展。

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