芻議我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)治理

【摘要】在新時(shí)代背景下，我國經(jīng)濟(jì)水平逐步提高，金融發(fā)展得到了人們普遍的關(guān)注。當(dāng)前信息技術(shù)已經(jīng)在多個(gè)領(lǐng)域之中得到滲透，對于金融領(lǐng)域來說亦是如此。但從當(dāng)前的實(shí)際現(xiàn)狀來看，仍然有著諸多風(fēng)險(xiǎn)問題存在，導(dǎo)致整個(gè)市場的發(fā)展受到了限制。為此，相關(guān)人員便需要展開深入分析，進(jìn)而推動(dòng)金融行業(yè)得到更好的發(fā)展。本篇文章主要描述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)，并對于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理的方法方面發(fā)表一些個(gè)人的觀點(diǎn)和看法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)治理

引言

從現(xiàn)階段發(fā)展而言，我國金融行業(yè)的發(fā)展速度越來越快，一方面給廣大群眾帶來了更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)內(nèi)容，但同時(shí)也有著諸多風(fēng)險(xiǎn)事件存在。因此，相關(guān)人員便需要充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵，以此把握風(fēng)險(xiǎn)問題的邊界，進(jìn)而能夠更好地展開處理。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

從當(dāng)前情況來說，我國現(xiàn)有的征信體系存在較大問題，還需要進(jìn)一步完善。由于缺少相關(guān)法律，即便有違約情況出現(xiàn)，由于成本較低，因此經(jīng)常會(huì)有大量違規(guī)情況出現(xiàn)。最為常見的便是騙貸、洗錢以及平臺跑跑路等。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)能夠得知，在2018年的末期，我國相關(guān)平臺的總數(shù)已經(jīng)超過了6435家，但是其中存在問題，亦或者已經(jīng)停業(yè)的平臺，一共有著5410家，所占百分比達(dá)到了84.2%。而能夠達(dá)到國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的平臺總數(shù)一共有1025家，相比于上一年，總體上一共減少了1220家。如果從2015年開始計(jì)算，已經(jīng)連續(xù)三年時(shí)間出現(xiàn)了下降的情況。除此之外，在2018年的時(shí)候，基于所有問題平臺，整體涉及的金額數(shù)量達(dá)到了1424.2億元。由此能夠看出，相關(guān)問題已經(jīng)十分嚴(yán)重。

（二）安全風(fēng)險(xiǎn)

目前來說，在我國行業(yè)內(nèi)部，安全性問題同樣十分嚴(yán)重。究其原因主要是安全設(shè)施的數(shù)量十分有限，而且部分設(shè)施已經(jīng)十分陳舊，常年未能得到更新，無法滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的具體情況。但凡有任何黑客人員對網(wǎng)絡(luò)平臺展開攻擊，亦或者有不正當(dāng)競爭的情況存在，自然會(huì)對平臺內(nèi)部廣大客戶造成非常嚴(yán)重的損失。整體表現(xiàn)，一共分為三個(gè)部分。

其一是當(dāng)前我國平臺內(nèi)部的絕大多數(shù)軟件全部都來自于國外，盡管我國有著大量互聯(lián)網(wǎng)公司，但是自身研發(fā)水平十分有限，同時(shí)也沒有自己的知識產(chǎn)權(quán)。如此自然很容易導(dǎo)致安全問題產(chǎn)生。

其二是當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛應(yīng)用，諸多機(jī)構(gòu)內(nèi)部均未能設(shè)置合理的機(jī)制，使得數(shù)據(jù)采集工作、分析工作、保存工作以及銷毀工作受到了非常大的影響。

其三是諸多平臺自身并不具備較強(qiáng)的研發(fā)水平，因此當(dāng)有黑客攻擊的時(shí)候，往往無法做到有效應(yīng)對。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

1.洗錢風(fēng)險(xiǎn)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，幾乎所有交易工作都是在網(wǎng)上完成。因此通過護(hù)理阿文技術(shù)展開洗錢，不僅形式十分多樣化，同時(shí)也有著很強(qiáng)的隱蔽性特點(diǎn)。因此當(dāng)有問題發(fā)生時(shí)，往往很難展開有效處理。例如，一些不法分子便開始應(yīng)用虛擬貨幣、地下錢莊以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的方式展開洗錢，很多細(xì)節(jié)部分都無法直接進(jìn)行調(diào)查，為之后的破案工作造成了非常大的影響。

2.非法集資風(fēng)險(xiǎn)

對于非法集資造成的風(fēng)險(xiǎn)問題，往往是由網(wǎng)貸平臺子公司通過高息為母公司融資，促使其年化收益有所增加，平均下來每一年能夠增加37.5%。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的要求。但凡民間借貸率超出了37.5%，都會(huì)被認(rèn)作是完全無效。從中能夠看出，此類網(wǎng)貸模式的合法性普遍存疑，很容易會(huì)在兌現(xiàn)方面出現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，由于是為母公司進(jìn)行融資。從事實(shí)情況來說，結(jié)合相關(guān)頒布的意見，這些情況都屬于非法集資。

3.虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)

對于虛擬貨幣來說，主要是以網(wǎng)絡(luò)金融為基礎(chǔ)而誕生的全新貨幣，最大的特點(diǎn)便是以匿名的狀態(tài)出現(xiàn)，同時(shí)能夠做到跨境流通。由于并未設(shè)置相關(guān)監(jiān)管系統(tǒng)，因此貨幣交易很難展開監(jiān)督，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題不斷出現(xiàn)。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理的方法

（一）加強(qiáng)監(jiān)管工作

對于風(fēng)險(xiǎn)問題來說，加強(qiáng)治理是其中最為重要的基礎(chǔ)工作。一般來說，主要包括五個(gè)部分。

其一是做好內(nèi)部監(jiān)管工作，對于一些有著較高基礎(chǔ)條件的機(jī)構(gòu)理應(yīng)提前在內(nèi)部設(shè)置控制部分，從整體角度出發(fā)，對風(fēng)險(xiǎn)展開合理控制。同時(shí)還要對于內(nèi)控的基本流程予以梳理，對現(xiàn)有的管理模式展開優(yōu)化，提前制定相關(guān)預(yù)案。

其二是做好外部監(jiān)管的工作，通過創(chuàng)設(shè)相關(guān)機(jī)制的方式，確保各個(gè)部門之間能夠得到有效協(xié)。對于所有希望進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的新機(jī)構(gòu)，理應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入制度，以此保證行業(yè)內(nèi)的所有機(jī)構(gòu)都能達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

其三是做好跨部門的監(jiān)管工作，通過將多個(gè)部門結(jié)合在一起，確保其能夠共同展開配合。這樣一來，即便眼前的工作任務(wù)難度較高，同樣能夠及時(shí)得到合理解決。

其四是做好信息管理的工作，通過制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以確保系統(tǒng)內(nèi)部的內(nèi)容能夠及時(shí)得到全面分享，所有機(jī)構(gòu)的人員都能夠在第一時(shí)間進(jìn)行信息共享，積極展開配合，進(jìn)而提升風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)際效果。

其五是加強(qiáng)征信體系的建設(shè)工作，將現(xiàn)有的信息技術(shù)綜合在一起，以此確保系統(tǒng)變得更為完善，自身對于風(fēng)險(xiǎn)方面的應(yīng)對水平有所提升。各個(gè)機(jī)構(gòu)之間獲得的信息內(nèi)容十分平衡，不會(huì)有任何不對稱的情況存在，進(jìn)而保證實(shí)際做出的決策足夠合理。

（二）優(yōu)化安保體系

對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的處理工作來說，網(wǎng)絡(luò)安保體系是其非常重要的基礎(chǔ)內(nèi)容。實(shí)際處理工作，主要可以從三個(gè)層面入手。

其一是在硬件以及軟件方面進(jìn)一步增加資金投入，做好研發(fā)工作，確保系統(tǒng)當(dāng)前的運(yùn)行環(huán)境得到改進(jìn)。同時(shí)還要確保系統(tǒng)能夠時(shí)刻做到穩(wěn)定運(yùn)行，提升自身病毒的抵御效果，以防外部風(fēng)險(xiǎn)存在造成信息出現(xiàn)丟失的情況。

其二則是在原有基礎(chǔ)知識，盡可能提升自主產(chǎn)權(quán)所占有的實(shí)際比重，尤其是在技術(shù)層面，不會(huì)對于外包企業(yè)有著過高的依賴性。這樣依賴，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)造成的問題便會(huì)大幅度提高，對整個(gè)行業(yè)的發(fā)展都會(huì)帶來非常大的影響。

其三是不斷增強(qiáng)系統(tǒng)本身的穩(wěn)定性能力，通過對于現(xiàn)有的協(xié)會(huì)以及及機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善，可以使得安全體系得到進(jìn)一步鞏固。不僅如此，還要對系統(tǒng)的實(shí)際運(yùn)行狀況展開分析，以此提升系統(tǒng)的運(yùn)行質(zhì)量。

（三）提升行業(yè)人員的自律性

對于金融工作來說，所有工作內(nèi)容都需要工作人員完成。因此，員工自身的自律性對于風(fēng)險(xiǎn)治理有著非常重要的作用。

1.時(shí)刻保持自律意識

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，所有機(jī)構(gòu)中的工作人員都需要具有較強(qiáng)的自律意識，將工作重心全部都放在確保行業(yè)利益的層面，并積極予以保護(hù)。在實(shí)際工作的過程中，還需要時(shí)刻遵守行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，以此對自己進(jìn)行約束，進(jìn)而提升自我治理的效果。

2.充分展現(xiàn)協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)作用

在各個(gè)地區(qū)之中，都需要單獨(dú)創(chuàng)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。在協(xié)會(huì)內(nèi)部，創(chuàng)設(shè)相應(yīng)的自律準(zhǔn)則和規(guī)范，同時(shí)還要要求所有工作人員認(rèn)真遵守，不能有絲毫怠慢。

3.創(chuàng)設(shè)自律監(jiān)督機(jī)制

為了保證自律機(jī)制的內(nèi)容能夠得到合理運(yùn)行，對于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)在其內(nèi)部創(chuàng)設(shè)監(jiān)督評價(jià)機(jī)制，從而可以有效提高對于外部風(fēng)險(xiǎn)問題的處理工作。如此一來，內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的工作效應(yīng)便能夠全部發(fā)揮出來，在真正意義上實(shí)現(xiàn)長效治理，對整個(gè)行業(yè)本身起到維護(hù)效果，確保行業(yè)能夠更好地發(fā)展。

4.確保投資人的利益

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，理應(yīng)對于所有投資人自身的基本利益展開保護(hù)，這也是推動(dòng)行業(yè)不斷發(fā)展的重要準(zhǔn)則。對于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)來說，投資人可以算作是促進(jìn)其發(fā)展的衣食父母，但凡機(jī)構(gòu)希望能夠做到持續(xù)經(jīng)營，自然需要對其基本理應(yīng)予以充分保障。否則，機(jī)構(gòu)的整體發(fā)展自然會(huì)受到限制，無法真正做到長效經(jīng)營。若是基礎(chǔ)資金都無法得到應(yīng)有的保障，投資人發(fā)現(xiàn)問題所在之后，自然不愿在之后的發(fā)展中繼續(xù)投入資金。由此能夠看出，確保所有投資人的基本利益必須得到充分重視。

5.優(yōu)化信息披露制度

對于廣大金融機(jī)構(gòu)來說，理應(yīng)創(chuàng)設(shè)更具針對性的披露制度，并結(jié)合實(shí)際發(fā)展的情況，對其中的內(nèi)容予以完善。依靠信息披露的方式，可以有效防止信息內(nèi)容存在不對稱的情況，確保整個(gè)行業(yè)的發(fā)展更為合理，同時(shí)內(nèi)部能夠設(shè)置更具公平性的環(huán)境。如此一來，所有投資人都會(huì)對平臺和項(xiàng)目有著更高的信心，逐步消除內(nèi)心存在的疑慮，進(jìn)而促使其基本權(quán)益都能夠得到有效保障。

三、結(jié)束語

綜上所述，伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，給社會(huì)工作造成了諸多影響。尤其是金融方面，相關(guān)人員理應(yīng)針對其中的風(fēng)險(xiǎn)問題展開深入研究，并通過一些針對性措施展開處理，以此將其造成的負(fù)面影響降至最低，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)行業(yè)得到發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王興盛.互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)險(xiǎn)、影響及治理[J].青海金融，2017（10）：30-34.

[2]李東榮.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理體系[J].中國金融，2016（12）：9-11.

[3]劉倩琦，劉金.P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管芻議[J].智富時(shí)代，2015（2X）：00015-00016.

[4]蔣佳穎.我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及對策芻議[J].卷宗，2017（30）：00025-00026.

[5]郭為東.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其治理[J].財(cái)訊，2016（6）：47-52.

作者簡介：

陶巾英（1993.03-），女，漢族，浙江紹興人，本科，浙江省紹興市嘉禾花園。