如何看待銀行消費貸

夏心愉 康波

最近，有兩件事，讓筆者決定寫一寫關于銀行消費貸的話題。

第一件事是，某股份制銀行相關業務人士告訴筆者，這兩年他們對消費信貸的態度還真是說不清、道不明：一方面行里五次三番強調要“發力消費金融”;另一方面，又總有些忌憚。

記得2017年尤其是下半年的時候，他們行里要發力消費貸、要做大規模。我們回憶一下當時的情況：第一，“經濟低速周期靠零售”，銀行紛紛開始了零售業務轉型，恰逢樓市調控、房貸收縮，繼續靠房貸被限制了，所以零售部類里消費貸成了新投靠;第二，那時市場上的現金貸、消費信貸公司都賺得盆滿缽滿，而當時，銀行的其它信貸業務已經息差收窄、利潤下滑了。

到了2018年，消費金融還是在發力中，但風險漸漸開始冒頭了。市場上的那些現金貸、消費信貸進入行業整頓，一批多頭借貸的客戶風險開始向銀行體系、尤其是信用卡部門蔓延。所以在這個期間，銀行對“下沉”客群開始了明顯的收口。

今年年初，上述股份制銀行人士說，他們感覺到進入了新一輪的“資產荒”，很多貸款還是不敢放;而行里零售轉型的大方向沒變，加上消費信貸屬于相對的高收益品類，可覆蓋相對高一些的風險，所以大家還是在強調做大消費信貸規模的。

但到了今年下半年，他感覺到行里似乎又開始更強調“風險與規模并重”了，在消費貸方面也更加注重“要有消費場景”“資金用途可控”等。

同樣的，筆者發現，一些銀行的信用卡業務也在進一步壓降現金分期業務占比，轉而發展有場景的分期業務。……