區塊鏈對互聯網金融發展的重塑與挑戰分析

葛靜玲

摘 要 區塊鏈技術問世的時間并不長，是一項新技術。其特點就是去中心化，安全可靠，不可篡改等。互聯網金融領域長期以來被繁雜的風險控制和征信等工作所困擾，而這些恰恰都是區塊鏈技術可以很好解決的。本文重點研究了區塊鏈的技術特點及其在互聯金融行業的應用。當然，新技術在使用中也面臨著挑戰，這些文中也作了討論。

關鍵詞 區塊鏈 互聯網金融 重塑 挑戰

一、引言

傳統互聯網金融行業在征信和風險控制上花費了大量成本，但效果不盡如人意。區塊鏈技術本身的特點為互聯網金融行業在風險控制、征信、資金轉移和存儲等方面提供了更好的解決方案。本文從介紹區塊鏈的定義及特點入手，研究了區塊鏈如何重塑互聯網金融以及區塊鏈在實際運用和推廣中將要面臨的挑戰和困境。

二、區塊鏈的定義及其特性

（一）區塊鏈的定義

區塊鏈是一種新型的計算機技術應用模式，其對數據的存儲是分布式的，數據會按照一定的加密算法進行加密，可以對數據進行點對點的精確傳輸。區塊鏈從本質上來講還是一種數據庫，只不過這種數據庫是去中心化的。它使用密碼學的方法將數據形成數據區塊，區塊中包含了一定的信息，用于防偽并生成下一個區塊。

（二）區塊鏈的特點

區塊鏈具有多種特點。第一，區塊鏈的數據從記錄到存儲都是去中心化的，不依賴于中心節點，也就是分布式的。每個節點都能夠保存和修改信息，所以每個節點的權利和義務都是同等的，沒有所謂的中心節點，這一點不同于傳統的中心化的網絡系統。第二，區塊鏈的系統是開放的。數據對所有人都是公開的，當某個節點的數據被更改，其他節點都能看得見。第三，自我管理。區塊鏈建立在一定的規范和協議上，節點之間相互信任，因此在區塊鏈中不需要管理員，或者說每個人都是管理員，所有人都對系統負責。第四，區塊鏈的信息不可篡改。由于去除了中心化，當數據被存儲到系統之后就無法被篡改了，因為數據可以依靠節點進行追溯，即使改掉單個節點的數據還是能找到正確的數據。第五，數據交換是匿名的。區塊鏈是一個相互信任的網絡系統，因此數據的交換是匿名進行的。

三、區塊鏈在一定程度上重新塑造了互聯網金融

（一）重塑征信體系

區塊鏈是一種數據庫，其特點也決定了它可以作為一種信用系統，可以變革金融行業的征信體系。它的去中心化和不可篡改等特點，可以在交易中保證安全，防止詐騙。互聯網金融行業依靠數據進行風險評估和信用評價，沒有區塊鏈之前的互聯網金融交易容易發生交易信息不符合或者信息被盜用等問題。在征信機構的數據庫中往往需要建立很多信息，一旦數據出現錯誤，就會造成很嚴重的后果。區塊鏈能夠提供可依賴的數據庫服務，建立可靠的信息系統，從而克服傳統征信體系容易導致的問題。

（二）重塑風險防控體系

風險防控是金融行業至關重要的一個環節，如果運營不當，會帶來不可估量的損失。如果利用區塊鏈技術來進行交易風險的控制，整個交易過程將不可逆轉，交易結果可以追溯。

互聯網金融行業中交易過程是詐騙行為的重災區。如果將區塊鏈建立在企業和銀行之間，讓相關產業鏈上的所有人都參與進來，債權人的權利一旦發生轉移，由于區塊鏈的開放性特點，所有節點都將能夠獲取信息、達成共識，從而降低了操作的難度，降低了犯錯的風險。具體來說，區塊鏈系統本身可以產生大量的征信數據，金融機構憑借這些數據劃分用戶，將用戶分類。例如，信用不佳，信用良好。信用評級不同的用戶可以得到相應額度的信用積分。

（三）重塑價值轉移和存儲

現代金融行業中資金轉移環節較多，從而為用戶增加了時間成本和金錢成本。區塊鏈數據的點對點傳遞減少了資金流轉的環節，從而降低了成本。由于區塊鏈本身的加密等技術特點，它能為用戶提供更加安全的資金存儲。

四、將區塊鏈應用在互聯網金融行業需要面對的挑戰

區塊鏈在應用過程中還需要解決一些問題，主要包括以下幾點：

（一）法律和政策尚不完善

我國目前還不屬于發達國家，互聯網金融起步晚，經驗少，無論是法律法規還是政策導向都還不健全、不完善。區塊鏈是一個尚在發展中的新技術，關于區塊鏈應用方面的法律和政策就更少了。這種現狀無論在哪個領域都阻礙了區塊鏈的推廣應用。金融行業高度依賴資金且風險大，國家政策對其影響的可能性也比較大，而且用戶對互聯網金融的認可度也比較低，這些情況都成為區塊鏈在互聯網金融領域發揮作用的絆腳石。

（二）區塊鏈技術本身還需要沉淀和成長

區塊鏈技術的研發成本高、周期長、效率低。在目前法律法規和政策導向都不明確的情況下，如果企業花費大量人力、物力去研發區塊鏈，最終卻因為種種限制不能真正使用，那就極大地限制了區塊鏈技術各個領域的推廣和應用，包括在互聯網金融領域。同時，區塊鏈作為一種計算機技術，難免受到病毒軟件的攻擊，存在泄露或者丟失信息的風險，嚴重者甚至會出現系統崩潰、資料無法找回的問題，這些也是其在實際運用中需要解決的問題。

五、結語

區塊鏈自身的技術特點解決了不少傳統互聯網技術的弊病。區塊鏈在互聯網金融領域有一定的用武之地，區塊鏈技術對互聯網金融在征信、風控等方面甚至具有重塑的作用。但區塊鏈本身發展還不完善，國家也沒有相關的法律法規、政策導向來規范、支持和推廣區塊鏈的應用，因此其發展過程中還面臨不少挑戰。

（作者單位為北京市商業學校）

參考文獻

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