淺析我國城鎮(zhèn)居民個人理財情況

李奇峰 李爽 張澤凡

（沈陽工學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院，遼寧 撫順 113122）

一、個人理財和理財產(chǎn)品相關(guān)理論基礎(chǔ)

個人理財原指財務(wù)策劃；個人理財業(yè)務(wù)，也叫財富管理業(yè)務(wù)。其核心就是銀行根據(jù)已有的已經(jīng)掌握的個人信息，為客戶的個人財富現(xiàn)狀進行分析，理解客戶的需求，發(fā)掘客戶的需要。為客戶量身制定理財方向和最終目標(biāo)。結(jié)合機構(gòu)自身具有的產(chǎn)品以及客戶的理財理念為客戶的投資提供建議，幫助他們滿足目標(biāo)客戶不同層次的財務(wù)需求選擇合適的投資理財產(chǎn)品或理財產(chǎn)品組合，個人理財業(yè)務(wù)是一種專業(yè)化的服務(wù)活動。旨在對客戶的財富進行分析、規(guī)劃、管理等。涵蓋了保險、投資、職業(yè)生涯、現(xiàn)金等各個方面。以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值和價值保值的目標(biāo)。個人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)與相關(guān)監(jiān)督單位組成了個人理財業(yè)務(wù)的主干。理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要手段，當(dāng)然作為社會主義國家我國的理財業(yè)務(wù)仍處于萌芽階段。 本文中，涵蓋了個人理財所涉獵的各個方面，包括受托單位接納委托人的理財方式，還包括機構(gòu)給居民所期望的方面提供咨詢服務(wù)，并在正式接受委托后給予規(guī)劃服務(wù)。所以，對我國城鎮(zhèn)居民來說，要想獲得高額的匯報，還不想付出高額的代價或者說風(fēng)險就要針對自身的資產(chǎn)配置情況、理念情況、風(fēng)險承受能力情況。通過多方查詢，多渠道了解投資信息。本文主要研究撫順市城鎮(zhèn)居民個人理財業(yè)務(wù)，根據(jù)城鎮(zhèn)居民不同的資產(chǎn)狀況、理財意愿、理財意見、理財風(fēng)格、文化水平等，根據(jù)以上信息組合多方條件達到利潤最大化，分散風(fēng)險，給出最權(quán)威的建議和意見使委托人的理財需求達到最大化的滿足。

二、中國城鎮(zhèn)居民財務(wù)管理問題

首先，調(diào)查結(jié)果顯示，在參與居民調(diào)查的受訪者中，有00人對他們對的個人財務(wù)管理方法覺得有意向，占30%;有100人對居民個人理財方式并不了解但是有意愿去嘗試了解，占比 30%；有50人精通各種理財手段并能在理財中游刃有余，占15%;有50人對居民個人理財方式表示既不了解也不愿意花時間去接納，占比 15%。由此可見，我國居民有一定的知識基礎(chǔ)，進行個人理財?shù)娜藬?shù)最多，不愿意去接納個人理不愿去嘗試的人數(shù)最少。說明我國的居民有積極參與個人財務(wù)管理方法的感覺，并從側(cè)面也證明了我國教育水平不斷提高，慢慢提高了國民素質(zhì)，所以才有可能在個人理財方面有上漲的趨勢，這可能是因為隨著教育水平的提高，也讓居民的分辨能力大大加強，識別能力大大加強，分析能力大大加強。此外，財務(wù)管理的概念也發(fā)生了變化，居民能夠控制自己的現(xiàn)金管理自己的財富，形成良性循環(huán)，吸引更多的人進行個人理財。

其次，調(diào)查結(jié)果顯示，參與居民調(diào)查的受訪者中，選擇年收入在5%至正負(fù)10%的產(chǎn)品人數(shù)最多，有150人占45%；選擇年收入在10%至正負(fù)20%的產(chǎn)品人數(shù)為100人占30%，選擇年收入在20%至正負(fù)30%的產(chǎn)品人數(shù)為50人占15%，選擇年收入在30%至正負(fù)40%的產(chǎn)品人數(shù)為30人占10%。由分析可知，投資者想要風(fēng)險越低，就必須讓自己資產(chǎn)中儲蓄比例占更大的份額，所以具有高流動性的儲蓄方式，稱為了一部分最低風(fēng)險投資者的不二選擇。所謂風(fēng)險偏好：就是指人們在面對風(fēng)險的高危星和不確定性的態(tài)度。人們對風(fēng)險的態(tài)度大致可分為三種:習(xí)慣規(guī)避風(fēng)險，可以承擔(dān)風(fēng)險和喜歡高風(fēng)險高回報。調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)居民都厭惡風(fēng)險，財富保護的理財產(chǎn)品很容易受到歡迎。

三、關(guān)于發(fā)展中國城鎮(zhèn)居民財務(wù)管理的建議

俗話說:“你不管理自己的財務(wù)狀況，而你的財務(wù)狀況也不關(guān)心你。”這意味著知識非常重要有了財務(wù)知識和技能才能加強對風(fēng)險的把控和管理。2000年之后個人理財業(yè)務(wù)或者說個人財務(wù)業(yè)務(wù)才開始逐漸露頭，但是畢竟時間尚短，沒有比較全面的發(fā)展空間。而且理財概念不夠創(chuàng)新，金融機構(gòu)的專業(yè)理財同樣限制了自身的進步勢頭，在宣傳方面幾年來民眾雖然能從媒體獲得理財信息，但是可信程度較低，方法手段單一。同時由于我國雖然有加快發(fā)展速度但是建國時間尚短我國城鎮(zhèn)居民受傳統(tǒng)觀念束縛嚴(yán)重。即便現(xiàn)代人有理財意識但仍受到老一輩人的制約。嚴(yán)重缺乏系統(tǒng)的理財知識。由于缺乏個人理財知識，居民的財務(wù)管理意識基本上還處于資產(chǎn)保值和升值的水平。通過財富管理實現(xiàn)的財富增值對生活條件和消費水平的實質(zhì)性改善幾乎沒有影響。要想加快個人理財這個體系的發(fā)展必須同時下手多點開花，從根本上解決居民的心理障礙，行為障礙。

因此，勢必要采取雷霆手段，從國家層面完善個人理財服務(wù)體系，快速便捷地為居民提供理財信息。