基于中國現(xiàn)狀的汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新探索

蔣振邦

（黃岡師范學(xué)院，湖北 黃岡 438000）

作為金融產(chǎn)品中較高風(fēng)險的產(chǎn)品，汽車金融產(chǎn)品的推行必須把握其風(fēng)險，為社會體系安全穩(wěn)定運行提供支持，因此建立有風(fēng)險控制的汽車金融。

一、汽車金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品在架構(gòu)上進行統(tǒng)籌，是當前要做好的重要工作。做好這項工作必須進行制度創(chuàng)新，例如做好信用個人信用管理和汽車金融風(fēng)險處置制度的創(chuàng)新。一個人信用管理，在汽車金融相對成熟發(fā)達de國家，已經(jīng)進行了很多風(fēng)險管控的嘗試和探索，能夠?qū)L(fēng)險管控運用在整個汽車金融產(chǎn)品的運行當中，采用嚴密的風(fēng)險管控方式，需要建立完善的個人信用制度，以保證個人信用體系能夠順利發(fā)展。

經(jīng)驗表明，對于個人信用管理制度的運行，必須從源頭上進行防范風(fēng)險的社會架構(gòu)的建設(shè)，構(gòu)建內(nèi)外相符信息產(chǎn)業(yè)結(jié)合的制度平臺。

（二）采用內(nèi)外部約束信息環(huán)境和產(chǎn)業(yè)程度控制的方式，對個人進行專業(yè)的信用教育培訓(xùn)，采用科學(xué)研究的方法，倡導(dǎo)人遵守誠信，對于信息環(huán)境的信息還要加以完善，建立和完善個人信用檔案的數(shù)據(jù)庫和信息披露制度等等。將個人信用評估工作加以發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)程度上不斷拓展征信產(chǎn)業(yè)的層次性建設(shè)。建立在發(fā)達個人信用基礎(chǔ)上的貸款消費架構(gòu)，對于個人信用體系和征信制度是予以完善的。

（三）個人汽車消費信貸的放貸機構(gòu)和放貸風(fēng)險應(yīng)該建立在有效控制范圍內(nèi)。例如中行的個人征信系統(tǒng)就實現(xiàn)了全國商業(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)，這對于個人信用體系的風(fēng)險控制是非常有幫助的。通過銀行的信息資源庫，可以對個人的就業(yè)狀況信心水平等加以區(qū)分，設(shè)定借款人的信用等級，控制其信用額度。

二、法律制度的完善和創(chuàng)新

對于汽車金融產(chǎn)業(yè)和金融汽車產(chǎn)金融汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須建立在完善的法律制度基礎(chǔ)上，完備的法律制度環(huán)境。首先要具有完備的征信法律制度，例如美國和日本相關(guān)的征信法律制度中規(guī)定，信用原則必須上升到法律層面，要求全民必須提升社會信用意識，充分保護個人信息的基礎(chǔ)上，具體應(yīng)用征信體系。

完善征信法律制度，必須修改現(xiàn)有的法律，將原有的民事立法確定為公司隱私權(quán)不受情況前提下的。立法銀行在任何情況下不可以公開客戶數(shù)據(jù)，公開的范圍方式都可以限制其處理和傳播的方式。另外再就是進行操作性強的擔(dān)保法律制度，規(guī)定權(quán)限的可質(zhì)押性。在發(fā)達國家中確認權(quán)債權(quán)的可質(zhì)押支持汽車應(yīng)收賬款債券話，可以通過抵押融資提高汽車金融的資產(chǎn)流動性。這對于擴大汽車產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模是有幫助的。而且正在起草的物權(quán)法草案也確定了公路電網(wǎng)運行在規(guī)定的品種范圍內(nèi)，可以進行信貸業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的發(fā)展。

其次建立操作性較強的擔(dān)保法律制度，設(shè)定規(guī)定的品種規(guī)定權(quán)，債權(quán)的可質(zhì)押性，認可債權(quán)的質(zhì)押支持汽車應(yīng)收賬款可以實行債券化。證券化對于規(guī)定的品種效率層次和誠信都要求比較嚴格，部門規(guī)章和地方法規(guī)中都要對相關(guān)的質(zhì)押立法進行規(guī)范。我國現(xiàn)行的企業(yè)中，除了股份制企業(yè)資產(chǎn)的運作往往不受資本限制，因此在財務(wù)管理制度上缺乏有效的社會監(jiān)督。這在英美等國家的汽車金融信貸融資中是不存在的。因此必須起草相應(yīng)的物權(quán)法，來規(guī)定相應(yīng)的質(zhì)押條款，滿足信貸業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的發(fā)展需求，由資本穩(wěn)定財產(chǎn)公開信譽較好的股份公司作為擔(dān)保，設(shè)置擔(dān)保法律制度。

三、風(fēng)險處置制度的創(chuàng)新

可以通過安裝pps付款保護系統(tǒng)，要求客戶違約時，公司根據(jù)雙方簽訂的合同進行鑰匙編號的調(diào)出。對于汽車金融公司賣出去的每一個車，都應(yīng)該保留鑰匙的編號。系統(tǒng)可以提供汽車救援服務(wù)，通過gsm或者GPS自動控制系統(tǒng)，將呼叫中心和車載中心進行連接，鎖住汽車的電路和油路之后，能夠保證風(fēng)險，控制在合理范圍內(nèi)，通過完備的法律支持，貸款公司可以通過法院將車和壓抵押物進行扣押，通過靈活的風(fēng)險處理方式，如果不是個醫(yī)托全責(zé)，可以進行相應(yīng)的延長貸款期限來降低付款。

四、針對汽車消費貸款的創(chuàng)新

首先隨著我國汽車信貸事業(yè)的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)設(shè)計產(chǎn)品設(shè)計市場拓展服務(wù)水平等都得到了提高。解決風(fēng)險控制不力的情況可以推，可以通過推動汽車金融公司和商業(yè)銀行合作，或者是通過改進金融機構(gòu)的風(fēng)險控制方式來加以解決。目前個人汽車貸款消費的主要模式包括了銀行主導(dǎo)模式，經(jīng)銷商主導(dǎo)模式和汽車集團主導(dǎo)模式，以及個人信用中介公司主導(dǎo)模式等。在主體上，銀行經(jīng)銷商汽車集團、個人信用中介公司都可以作為主體，程序上是要求客戶向貸款部門進行申請，銀行給予額度，客戶選定車，并與銀行簽署貸款合同，然后由經(jīng)銷商向客戶收取手續(xù)費，完成評估保險登記等手續(xù)。

以自身資產(chǎn)為承保連帶責(zé)任為客戶辦理貸款手續(xù)。汽車集團所需的財務(wù)公司向本集團的汽車產(chǎn)品發(fā)放貸款，負責(zé)對客戶的信用評價和貸款的風(fēng)險處置進行處理。風(fēng)險承擔(dān)者由財務(wù)公司保險公司和銀行經(jīng)銷商等共同組成。這種操作方式中間環(huán)節(jié)少，銀行的信貸控制得到了強化，專業(yè)化程度較高。對于當前汽車消費貸款的風(fēng)險進行分析，包括了信用風(fēng)險法律政策風(fēng)險擔(dān)保和履約保險等風(fēng)險。在進行控制的時候，汽車金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理方法上應(yīng)該將貸款風(fēng)險進行分類，真實反映消費貸款的實際情況，促使銀行信用貸款人員針對不同的風(fēng)險程度，采取不同的措施，積極主動地將信用貸款加以防范和規(guī)劃，維護汽車消費貸款主體的自身利益[1]。

還有一種方式，可以通過保險公司進行汽車消費貸款進行風(fēng)險的轉(zhuǎn)化。保險公司一般可以是專門在風(fēng)險的轉(zhuǎn)化上可以擔(dān)負起專業(yè)的責(zé)任的，借鑒國際經(jīng)驗，積極引入商業(yè)性代表機構(gòu)，為消費貸款提供擔(dān)保，鼓勵保險公司積極介入消費信用貸款中轉(zhuǎn)化風(fēng)險，還可以通過汽車消費貸款主體是市場的創(chuàng)新要求汽車廠商通過財務(wù)公司等組建自己的汽車金融公司，按照汽車金融服務(wù)機構(gòu)審批方法，對汽車金融公司進行審批，采用三管齊下的方式，由汽車經(jīng)銷商客戶保險公司的聯(lián)手的汽車消費信貸簽署協(xié)議，再就是設(shè)立資深獨立的汽車銷售公司，銀行可以發(fā)揮汽車發(fā)揮客戶資源多資金占用大的優(yōu)勢，為汽車金融公司提供結(jié)算和貸款服務(wù)。

結(jié)語

我國汽車金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀與國外成功經(jīng)驗相比，還有一定的距離。必須改變當前汽車金融產(chǎn)品之后的現(xiàn)狀，才能發(fā)揮出推動集成業(yè)大發(fā)展的推動作用。因此在文化產(chǎn)品的創(chuàng)新和宏觀的制度等方面加以研究，才能真正促使汽車行業(yè)健康發(fā)展。