如何利用金融科技手段實現普惠金融

李仲

（中國建設銀行湖北省分行武漢硚口支行，湖北 武漢 430034）

金融業成為國家經濟發展的支柱性行業，也是服務國家經濟全面發展的關鍵性行業。金融服務改革力度越來越多，注重管理理念創新，注重科技創新，也注重服務模式創新，不僅服務大中型企業，也服務更多的小微企業；不僅面向盈利和還貸能力超強的企業，也向更多的小微客戶甚至沒有低壓能力的個人提供更多的優質服務，實現金融的核心價值，凸顯金融服務的人本屬性。普惠金融是當前金融改革的重要體現，也是貫徹落實國家金融服務創新改革的重要體現，更是我國社會主義國家屬性的本質要求和體現。利用金融科技手段是金融創新發展的需要，是科技助推金融的成長發展的必要手段，也是實現普惠金融最為有效的技術工具。

一、移動數字技術實現金融應用的普及化

隨著現代通訊技術的快速發展，移動數字技術應用越來越廣泛，在社會經濟中的作用越來越大。移動數字技術讓更多人近距離接觸各種金融服務，也為金融業提供更多的產品和服務開發，推動金融產品研發和金融向社會經濟的滲透，更能保障金融服務的便捷化和普及化，為普惠金融推廣提供更為可靠的技術支撐。基于移動數字技術應用為更多獲得金融服務提供了最為直接的便利服務。今天的中國，每個人都離金融非常近，比發達國家領先，讓每個國隨時實現各種無現金支付，更能實現各種金融資金的直接往來，不僅可以消費，更可以實現資金周轉，還能提供各種形式的金融增值服務，獲取不同額度的信貸支持。這些在以前只能在銀行網點排隊才能獲取的服務，而且像信貸之類的只有一些有較強償付能力或者擔保能力的機構或者個人才能獲取。而現在，只有要支付寶，芝麻信用達到一定標準，就能獲取一定額度的網絡貸款，放款非常快，還貸也非常便捷。對于更多需要小額金融服務的廣大國民來說，這是非常好的選擇，也是最為便捷的方式，是普惠金融最為有效方式，也是金融科技推動普惠金融的直接體現。現在的數字移動技術，讓更多人通過手機來享受各種金融服務，從事各種金融活動，獲得更多的投資渠道和收益。基于移動數字技術應用的各種金融投資和延伸理財，讓每個人能夠成為金融產品的享用者，讓金融真正成為更多人的投資工具。通過移動通訊終端，借助第三方支付工具，將手中的資金實現理財和消費的統一，支付寶推出余額寶后，各種寶寶們陸續出現，讓更多人實現了存貸、理財和投資便捷化，進一步推動金融業的普及化。

二、網絡銀行讓更多人享受更加便捷的金融服務

移動數字技術應用，讓更多銀行推出數字一定銀行，手機銀行是各大商業推出的便捷服務，不僅儲戶能夠隨時進行各種資金來往，利用隨處可見的自動柜員機，實現現金與非現金交易，還能利用網絡銀行或者手機銀行，隨時申請各種小額貸款。隨著我國社會經濟的快速發展，更多的國人不僅需要資金儲存，需要通過存款實現資金的保值增值，還要充分利用我國社會經濟發展的大好形勢，進行各種投資，尤其是立足自己的工作和生產實際，用于擴大生產或者進行更多的商業往來，以此來獲得更多的投資收益，增加個人收入，也推動社會經濟健康發展。這些都是金融科技手段的支持，金融創新的結果，也是普惠金融得以實現的保障。傳統的方式和手段，工作效率低，只能對一些重要的大客戶提供服務，普通小微客戶各種金融需求零散，服務成本高，微眾客戶數量非常多，又分散在不同的地方，從事不同的行業，服務起來非常不方便，也力不從心。網絡或者手機移動銀行讓更多的微眾客戶隨時利用科技支持的手機和電腦進行各種操作，尤其我國推動高等教育普及化，幾乎每個家庭都有受到高中以上教育的人，以家庭為單位的社會金融需求能夠得到最限度地滿足，這是金融科技手段支持的結果，也是新時代實現普惠金融的信心所在。

三、大數據技術和信息化技術保障金融信貸安全

銀行推動普惠金融積極性不高，一個重要的原因是風險大，成本高，利潤低。銀行是服務實體經濟的金融機構，也是重要的金融企業，控制成本，降低各種風險，保障金融穩定，實現足夠的盈利，也是衡量企業發展質量的重要標準，更是銀行長久發展的重要保障。推動普惠金融，需要保障金融信貸安全，保障銀行金融安全，也保障每個信貸用戶的資金安全，確保資金投向更加安全的行業，投向更具市場發展前景的企業，有利于調整資源合理分配的部門。大數據技術和信息化技術能夠保障信貸安全，通過大數據分析技術，可以更好地分析信貸資金投放，尤其是小微客戶，借助大數據技術，分析信貸客戶生產經營對應的市場發展需求，應用信息化技術分析企業成本和經營開支，預測其經營效益，既能保障信貸投放安全，更能夠促進小微客戶更好地發展。信息技術應用可以更好地跟蹤信息資金的投放，不僅能夠防止資金挪用，對決各種騙貸行為，還能對小微客戶進行更多的金融指導，確保小微客戶經營更加穩定，保障他們的盈利能力，確保小微客戶能夠及時償還各種小微貸款，更能保障小微客戶不斷發展壯大，真正實現普惠金融的終極價值。

總之，隨著我國社會經濟的快速發展，金融在社會經濟發展的地位越來越重要，大眾創業、萬眾創新，社會經濟呈現一片繁榮的景象，更多人希望在市場經濟的大潮中發展創業，金融服務需求和市場不斷擴大。科技是第一生產力，應用金融科技手段服務更多信貸客戶，尤其是更多的小微客戶，實現金融的普惠性，發揮金融的根本作用。