互聯網金融對我國傳統商業銀行 商業模式的影響及對策分析

陳子杰

（四川大學錦城學院，四川 成都 611731）

隨著互聯網金融的興起，微信等第三方支付平臺，P2P在線貸款，和阿里金融模式等，逐漸出現在大眾視野中并成為人們生活中不可或缺的一部分，以上產品是互聯網企業借助自身技術優勢打造的金融產品，在2013年以后在中國迅速發展形成相當的市場規模，儼然金融體系中不容小覷的一股力量。但同時互聯網金融的發展，對傳統金融業產生了強大的沖擊，在一定程度上對商業銀行構成了威脅。在如此形勢下，傳統商業銀行如何抓住互聯網金融帶來的機遇，形成自己的獨特優勢，將成為我國傳統商業銀行未來必須面對的課題。

一、互聯網金融發展

作為一種新的金融業務模式，互聯網金融絕非互聯網和金融業的簡單重組，而是互聯網企業在金融業務發展方面利用互聯網技術和信息通信技術在熟悉和接受用戶后適應新需求而產生諸如融資，支付，投資和信息中介等新模式、新業務、新服務。簡單地說，這是一個將傳統金融業與互聯網技術相互結合相互作用而發生的創新產物。

互聯網金融以多種模式快速、創新發展，尤其在2013年產生了深刻、廣泛的國內外影響，因此互聯網金融元年被定格在了2013年。互聯網金融的主要形式分為以下幾類：第一類，以支付，轉賬，結算等金融業務為主要從事的第三方支付平臺，支付寶、快錢等為代表；第二類，直接銷售的貨幣資金，余額寶、理財通等為代表；第三類，分為三種形式的互聯網借貸，一種是互聯網眾籌平臺，追夢網、眾籌網為代表，一種是P2P網絡借貸平臺，拍拍貸、陸金所等為代表，一種是網絡小額信貸，螞蟻微貸(前身為阿里巴巴集團的阿里小貸)為代表。這些中尤以自2013他年6月13日推出的貨幣基金余額寶發展最為搶眼，在很短時間內就發展成為中國的最大。

二、互聯網金融對我國傳統商業銀行商業模式的影響

（一）傳統商業銀行的商業模式受到質疑

在“長尾理論”指導下，傳統商業銀行以“推動”方式向客戶提供金融服務和產品，具體表現為：依靠大量客戶經理的銷售，實體店鋪的廣泛分布以及柜臺人員的推廣以發現一些優質客戶。這其實就是將80%的資源重點用在20%的人身上，找到優質的20%客戶來實現他們的金融服務流程。但這種過程全是人為操作的，效率相對低下。相反，充分挖掘客戶金融需求創造多元化個性化金融產品的互聯網金融企業則主要通過“拉動”手段向客戶提供金融服務和產品，主要表現為：即利用即時性、便利性的手段，以移動支付，快速交易為代表，實施應用場景，使服務應用程序與特定的生活場景相關聯，達到自發地吸引客戶的效果并促進在線交易，提升其金融服務在線和離線的可用性和集成性。通過兩者比較，傳統商業銀行的商業模式已經與市場不相適應。

（二）對商業銀行各方面業務的影響

資產業務，中間業務以及為主要利潤來源的負債業務是傳統商業銀行的三大主營業務門類。過去大多數人支付轉賬查詢采用的都是傳統商業銀行。但2013年隨著如支付寶和微信等第三方支付的興起，日常生活中最常見的結算方式中傳統商業銀行逐漸被第三方支付平臺取代。尤其二維碼技術的成熟與應用，無現金交易的發展走向越來越明朗。網絡借貸信用審計時間較短的互聯網金融產品也深受希望獲得短期流動性的企業所青睞。商業銀行的普通信用卡業務也在信息交換順暢的螞蟻花唄，京東白條等互聯網金融產品的沖擊下業務量出現萎縮。要求資本門檻更低的互聯網金融平臺解決了凈資產較低的客戶難以在傳統商業銀行獲得金融服務這個問題，客戶量有一定流失。

三、我國傳統商業銀行應對互聯網金融影響的對策

（一）樹立互聯網新思路，抓住新機遇，創造新優勢

商業銀行應在新時代建立并運用互聯網思維。信息的互動性，開放性和人們需求的個性化是互聯網時代與過去任何其他時代的最大區別。金融產品服務的信息任何金融機構或個人都可以在網上搜索查詢得到，這是信息的開放性。而交互性意味著作為客戶個體不用再一味地接受傳統商業銀行提供的標準化金融產品和服務，相反，可以將自己的需求通過各種方式反饋到銀行等外部世界。商業銀行應抓住新機遇利用互聯網環境的特點來創造新的商業模式，從而提高競爭優勢。

（二）提供其他增值服務，提高競爭力

目前，與控制風險意愿強烈的互聯網金融企業相比，具有資本優勢、較高信用等級、較多網點或專業人員數量的傳統商業銀行，更有能力提供符合客戶需求的專業化和定制化的金融服務，而且在一點上比互聯網金融企業難度要小，那就是獲得實施與其業務相關的增值服務的許可權，可以把更多資金用在增值服務上，吸引更多優質客戶并提高客戶的黏性。

（三）與互聯網公司合作發展，實現共生雙贏

如果有行業經驗和獲得許可權優勢的傳統商業銀行能與具有互聯網和信息通信技術優勢的互聯網企業協同合作，不僅可以在金融資源優勢上實現互補與整合，打造高質量的金融產品和服務，還能改善整個金融市場的運作效率，最終實現傳統商業銀行，互聯網金融企業，與客戶互利雙贏。